Северный Кавказ - в антилидерах России по доле просроченных кредитов. До 10% жителей Чечни, Карачаево-Черкесии, Северной Осетии и Ингушетии имеют долги перед банками. Возможно, поэтому в округе так много рекламы списания задолженности.
Её авторы настолько напористы, что не постеснялись использовать фото губернатора Ставрополья, обещая легальную процедуру избавления от долгового бремени. Стоит ли верить рекламному слогану о «кредитной амнистии», выяснял «АиФ-СК».
Госпрограммы не существует
«Гениев маркетинга», которые использовали фото губернатора Ставрополья Владимира Владимирова в рекламе «кредитной амнистии», разоблачил он сам.
«Конечно, никакого отношения к этой организации не имею, да и «государственных программ» списания долгов у нас нет», - написал глава региона в своём телеграм-канале. И дал советы подписчикам: «быть бдительными, не доверять непроверенным организациям, не позволять себя обмануть и помогать родным разобраться, где правда».
Владимиров поручил разобраться с рекламщиками и выразил уверенность, что правоохранителям стоит присмотреться к их деятельности.
О востребованности списания долгов говорят цифры. По данным Единого федерального реестра юридически значимых сведений о фактах деятельности юрлиц», в СКФО в первой половине прошлого года банкротами стали почти 2,5 тыс. человек. По республикам эта цифра колеблется от 149 человек в Чечне до 575 в Северной Осетии.
Легально пройти эту процедуру можно либо по суду, либо через многофункциональный центр (МФЦ). В центр можно обратиться с долгом от 50 до 500 тысяч рублей. Если он выше - надо идти в суд.
Никакой другой «кредитной амнистии» не существует. Но навязчивые юристы всё равно предлагают её всем подряд.
«Здравствуйте, это Алёна, Госуслуги, с первого мая появился новый способ легального списания долгов!» - произносит робот в трубке бодрым женским голосом. Проверка номера говорит о том, что его используют коммерческие фирмы.
Платит фирма?
Объявления в соцсетях, реклама на ТВ, в интернете и навязчивые спам-звонки на мобильный - как только не предлагают оформить банкротство жителям Северного Кавказа. Убеждают, что закрыть кредитный вопрос просто. Нужно только позвонить по указанному номеру или оставить свои данные на сайте.
Корреспондент «АиФ-СК» обратилась в одну из таких компаний, чтобы выяснить, чем завлекают людей. По легенде, официального дохода не было, долг перед банками составлял около 400 тыс., не было просрочек, но был неподъёмный ежемесячный платёж. Специалист на горячей линии сначала уточнила все детали, а затем вынесла вердикт: «Под списание долга вы подходите».
По её словам, процедура проходит в три этапа. Первый - консультация юриста и заключение договора, в котором прописана оплата услуг этой компании.
Второй этап - уведомление кредиторов о том, что заёмщик идет на процедуру банкротства. «С этого момента они от вас платежей ждать не будут», - заверила девушка по телефону.
Третий этап - заявление о непричастности третьих лиц, чтобы «никто не тревожил ни звонками, ни письмами». Затем сотрудники по нотариальной доверенности собирают документы для подачи в арбитражный суд. Присутствовать на заседаниях не требуется. Дальше - суд и признание банкротом.
После работу начинает финансовый управляющий. «Именно он будет проводить анализ вашего положения и формировать отчёт о том, что платить вы больше не можете. На основании этих отчётов долг с вас списывается полностью», - объяснила представитель фирмы.
На вопрос, точно ли процедура дойдёт до конца и не окажется ли должник с просрочками, девушка заверила, что в этом случае будет действовать страховка, и компания сама расплатится по всем обязательствам клиента.
«Мы вам всё выплатим вместе с вашими процентами одним платежом», - пообещала она. Якобы компания настолько крупная, представлена во многих городах России, что может себе это позволить.
«Даже если мы, допустим, дело клиента не выиграли, нам выгодней этот долг оплатить, чем испортить себе репутацию. Но пока ни одного провала у нас нет», - заявила она.
Добросовестность под звёздочкой
По словам ставропольского адвоката Игоря Ускова, гарантировать банкротство можно, а вот списание долгов - нет. Суды с недавних пор учитывают, насколько добросовестно перед каждым кредитором действовал гражданин.
Нужно будет обосновать, куда потрачены деньги, почему их не вернули. Сейчас, по словам эксперта, стало много должников, пострадавших от действий мошенников. Они действительно оказываются в финансовой ловушке, потому что залезли в кредиты по звонку афериста, которому и отдали все деньги. Как правило, таких признают потерпевшими по уголовным делам о мошенничестве. Если зарплата не позволяет им расплачиваться с банком, суды входят в положение обманутых и признают банкротами.
Но когда зарплата достаточно высока или есть имущество - машины, недвижимость, - суд закроет процедуру банкротства, и задолженность всё равно придётся гасить.
Если уважительных причин залезть в долги не было, то банкротом человека признать могут, а долги будут продолжать взыскивать. Недобросовестным посчитают и такого заёмщика, который брал деньги, изначально понимая, что доходов у него нет, и отдавать будет нечем.
Те, кто гарантирует списание долгов, прекрасно понимают, что блефуют. Поэтому в договорах подобных компаний мелким шрифтом в виде сноски под звёздочкой наверняка укажут, что в случае недобросовестности со стороны клиента они успех не обещают.
Подобная оговорка может быть в страховках, по которым компания якобы оплачивает долги человека, если не получилось ликвидировать задолженность.
«Я видел страховые договоры, в которых прописан всего лишь один страховой случай. Например, если только в отношении юриста компании заведут уголовное дело, что встречается крайне редко, - рассказал Игорь Усков. - Страховок на случай неудачного результата деятельности не бывает».
Решает управляющий
Помимо того, что банкротство не всегда освобождает от долгов, оно ещё и лишает человека права распоряжаться любыми доходами. Суд назначает человеку арбитражного управляющего, который во время рассмотрения дела будет распоряжаться и зарплатой, и детскими пособиями, и другими денежными поступлениями. Он же ищет и реализует скрытое имущество.
У банкрота и его супруги(а) проверят все сделки за последние три года. Даже у бывших супругов.
«Может быть такая ситуация. Человек без злого умысла по заниженной стоимости пару лет назад продал машину своему родственнику. Эту сделку могут признать недействительной, как попытку переписать имущество на третьих лиц в преддверии банкротства. Автомобиль могут изъять либо взыскать с родственника рыночную стоимость этой покупки», - комментирует Игорь Усков.
По ходатайству управляющего банкроту могут закрыть выезд за границу, запретить крупные покупки.
Процедуру банкротства можно остановить, если появился доход или перспектива его получить - например, продать какой-то объект или запустить производство. Тогда заключается договор с кредиторами о реструктуризации долга.
Вне суда, через МФЦ, по словам Игоря Ускова, пройти процедуру очень сложно. «Главное условие внесудебного банкротства - завершённое исполнительное производство. Закрыть его могут, если приставы действительно не нашли никаких доходов и имущества, человек гол как сокол. На практике такое встречается редко. Люди получают или маленькую зарплату, или пенсию, или имеют хотя бы небольшую долю в каком-то жилье. И тогда производство остаётся действующим, что препятствует обращению в МФЦ», - пояснил адвокат.
Личный опыт
Жительница Минеральных Вод Алёна Молчанова:
«Когда я брала кредит на лечение близкого человека, то ни о каком банкротстве мыслей не было. Сначала зарплаты хватало на погашение, но случился ковид. Доходы сильно упали, начали копиться долги. На жизнь оставалось пять тысяч рублей в месяц.
Через два года решила подать на банкротство. Обошлось мне это в 100 тыс. рублей. Пришлось оформлять рассрочку, чтобы расплатиться с юридической фирмой.
Было нелегко, жила на прожиточный минимум. Никогда не хотела бы больше повторить такой опыт. Кредиты брать зареклась, да и не дадут ближайшие годы, даже если снова потребуется дорогое лечение».
Комментарий
Заведующая кафедрой финансов и кредита Северо-Кавказского федерального университета Наталья Куницына:
«Часто люди хотят списать долги, потому что опасаются коллекторов. Существуют так называемые «антиколлекторы», которые обещают решить все вопросы с просроченным долгом. Они ведут переговоры с банками и взыскателями, могут даже выкупить долг у банка или оказать юридическую поддержку.
Но тем, кто к ним обращается, важно понимать: «антиколлекторы» не будут работать бесплатно. Как вы с ними будете расплачиваться, если вам и без того не хватает средств?
Договориться об отсрочке или реструктуризации с банком можно и самостоятельно. Да и в арбитражный суд вы можете отнести заявление о банкротстве сами. Вам назначат официального посредника между вами и кредиторами - финансового управляющего, и вы точно будете знать, что это не мошенник».
Справка
Распространённые схемы аферистов в сфере списания долгов:
∎ Плата за тишину. Компания берёт деньги за то, чтобы рынки и коллекторы вам больше не звонили. Они действительно пропадают, пытаясь наладить контакт с ваши «представителем», но он исчезает, и вы опять остаётесь с долгами и кредиторами.
∎ Откуп. Переговорщик предлагает заплатить малую часть долга, обещая списать остальное. В итоге вы узнаёте, что на остаток долга набежали штрафы и пени, а «юрист» скрылся.
∎ Инвестиции для погашения долгов. «Брокер» просит деньги, которые якобы инвестирует в высокодоходный бизнес, и вы погасите кредит дивидендами. Затем делец просто исчезает.
Жители СКФО берут меньше кредитов в банках, чем люди в других регионах РФ 
Жители СКФО имеют самые высокие просроченные задолженности по кредитам в РФ 
Спрос на образовательные кредиты на Ставрополье увеличился в два раза 
Жители СКФО и Юга России оформляют онлайн 7 из 10 кредитов