2017 год, по данным Национального бюро кредитных историй, стал рекордным по числу займов за последние три года. Жители России набрали кредитов на 21% больше, чем в 2016 году. Микрозаймы или, как их называют в народе, кредиты до зарплаты – в числе самых востребованных.
Но и проблем с ними немало. Недавно в Управление Федеральной службы судебных приставов (УФССП) РФ по одному из регионов обратилась с жалобой местная жительница.
Женщина, занявшая энную сумму у микрофинансовой организации (МФО), попала в трудную ситуацию и выплачивать долг вовремя не могла. Её стали донимать коллекторы.
Должница, проконсультировавшись у юристов, отправила в МФО заявление с просьбой общаться с ней только через представителя. Коллекторы проигнорировали эту бумагу и продолжали названивать, нарушив закон. Их оштрафовали на 20 тысяч руб.
Кстати, с этого года именно судебные приставы контролируют деятельность коллекторских агентств.
Похороны… в кредит
В Управлениях Федеральной службы судебных приставов в регионах в прошлом году рассмотрены сотни обращений граждан на действия микрофинансовых организаций. Все они от должников и касались коллекторов, работающих в МФО.
Почему же, несмотря на риск стать жертвой коллектора, граждане продолжают активно занимать так называемые быстрые деньги?
«Несмотря на то что, по официальным данным, номинальная среднемесячная зарплата в стране растёт, реальные доходы жителей России продолжают снижаться, – говорит доктор социологических наук Дмитрий Лушников. – Люди вынуждены брать деньги под огромные проценты у легальных ростовщиков, потому что занять небольшую сумму при форс-мажорных обстоятельствах или просто на жизнь зачастую негде. Я знаю случаи, когда вынуждены были занимать у МФО даже на похороны».
Популярность микрозаймов эксперты объясняют, в первую очередь, их доступностью. Чтобы получить «быстрые» деньги, вовсе не обязательно иметь хорошую кредитную историю или официальное место работы. Ведь даже кредитную карту, бывает, трудно оформить, если не имеешь постоянного источника дохода.
А в МФО достаточно предъявить паспорт, и в течение получаса вам выдадут от 10 до 30 тысяч рублей. Правда, под ежедневные 2% и всего на месяц.
Занять в Интернете
Ещё удобнее взять такой заём в Сети. На сайтах не только «разжёвывают», как получить «быстрые» деньги на карточку, но и приводят расчёты. К примеру, если занимаете 30 тысяч рублей на месяц, вам придётся отдать 35670 рублей. Там же, на сайте, оформляется договор.
Безопасно ли сегодня брать быстрые займы? Ещё в недавнем прошлом советовали с ними не связываться, ведь помимо процентов, прописанных в договоре, МФО нередко добавляли дополнительные, а найти управу на них было сложно.
Больше года назад на федеральном уровне заговорили о необходимости внесения поправок в законодательство по снижению процентных ставок в МФО. Но пока это только обещания.
«Правда, в начале 2017 года вступили в силу изменения в ст. 12 ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», – говорит юрист Денис Иванов. – Если срок возврата кредита по договору не превышает года, МФО не имеет права начислять заёмщику дополнительные проценты. Раньше такого ограничения не было. Теперь сумма долга по процентам не может быть больше трёх размеров займа. Если человек занял у микрокредитора 100 рублей, то должен вернуть не больше 400, из которых 100 руб. – это основной долг, а 300 рублей – максимальные проценты».
А главное, по словам Иванова, с прошлого года МФО работают под контролем Центробанка (ЦБ). Появился Госреестр микрофинансовых организаций России. Если организация допускает грубые нарушения, Центробанк может запретить ей выдавать займы и даже закрыть.
«У зарегистрированных в ЦБ МФО, как правило, есть собственные коллекторские агентства, – продолжает Иванов. – Как показывает практика, они стараются не нарушать закон. Даже если вы не выполняете условия договора, коллекторы не будут донимать вас угрозами. А вот «серые» МФО, увы, зачастую игнорируют так называемый закон о коллекторах, принятый год назад, согласно которому они должны вести себя с должниками корректно».
«Подарок» от банка
В последнее время с микрофинансистами всё чаще конкурируют банки, предлагающие кредитные карты. В тренде – карты с лимитом в 20-300 тысяч рублей и беспроцентным периодом до 120-150 дней. То есть заёмшик может в течение трёх-четырёх месяцев спокойно снимать деньги с карты, почти ничего за это не платя. Если ему удастся в установленный банком период вернуть долг, он останется в выигрыше.
Но и тут немало подводных камней.
«Я воспользовалась предложением банка и оформила кредитную карту с лимитом 30 тысяч рублей на 120 дней, – рассказывает жительница Ставрополя Людмила Попова. – Однако беспроцентный период на деле обернулся большой комиссией за снятие наличных. За обналичку 10 тысяч комиссия составила 1000 руб. Да и проценты, пусть и небольшие, мне всё же пришлось ежемесячно выплачивать. 5% с суммы платила каждый месяц в течение всего льготного периода. А когда он истёк, ставка составила уже 28%».
Нередко кредитки и вовсе навязывают.
«Ко мне обратилась жительница Изобильненского района, – говорит Денис Иванов. – Она с дочерью-инвалидом живёт в глубокой нищете. Как-то по почте женщина получила кредитную карту с лимитом 50 тысяч рублей. Она не смогла удержаться от соблазна и воспользовалась «подарком». И хотя потом ей было очень тяжело гасить долг, она всё же с этим справилась. А сотрудники банка, поняв, что клиент добросовестный, раскрутили её на совсем уж неподъёмный заём. Женщина вновь согласилась. На ежемесячные платежи она выкраивала всё из тех же кредитных денег. А когда они закончились и платить женщина уже не могла, на неё насели коллекторы». Суд учёл тяжёлое материальное положение должницы, то, что она в течение длительного времени выполняла свои обязательства, и списал оставшийся долг.
Мнение эксперта
Сопредседатель краевого отделения организации «ОПОРА России» Павле Мрвалевич:
Многие предприниматели вынуждены обращаться в МФО, потому что получить «быстрые» деньги можно только там. Банки ведь далеки от реального сектора экономики. Банкиров наши проблемы не волнуют. Заявку на заём могут рассматривать не меньше недели, а средства бывают нужны срочно. К тому же у бизнесменов зачастую требуют залоговое имущество, а его у многих нет.
Впрочем, сейчас, когда малый бизнес переживает тяжёлые времена и заниматься им сложно не только по экономическим, но и политическим причинам, меньше стало желающих получить кредиты в МФО. Но меня радует, что порядка в этом секторе, после того как МФО стал контролировать Центробанк, теперь гораздо больше. Это касается, кстати, и потребительских кооперативов. Да и люди, набив шишки, стали гораздо разборчивее.
Комментарий
Председатель Ставропольской краевой общественной организации защиты прав потребителей Лейла Сароян:
Я из тех, кто вынужден был взять кредит в МФО. В целом осталась довольна обслуживанием и не заметила в работе организации никаких нарушений.Но от других заёмщиков МФО нередко получаю жалобы. Люди жалуются на очень высокие проценты. Когда начинаешь разбираться с этими заявлениями, часто выясняется, что человек взял кредит, чтобы купить понравившуюся ему вещь, и даже не собирался возвращать деньги! Таких должников – более 70%. Когда на них наседают коллекторы, они обращаются к нам. Но, позвольте, ведь никто не заставлял вас подписывать договор на невыгодных условиях!
Сейчас активно навязывают кредитные карты с беспроцентным периодом до 150 дней. Но даже если вы получили эту карту по почте, это не нарушение ФЗ «О защите прав потребителей».
Поэтому, прежде чем загонять себя в финансовую кабалу, сто раз подумайте. И даже если решили обратиться в микрофинансовую организацию, не кидайтесь в первую же попавшуюся, поищите наиболее выгодные варианты. Они есть.
Для банков, а не для людей? Как на деле работает закон о банкротстве физлиц 
Что делать, если у страховой компании отозвана лицензия? 
Никто не застрахован? Почему тысячи водителей не могут оформить полис ОСАГО 
Жизнь после банкротства. Как россиян избавляют от непосильных долгов 
Не верь и не проси. Выплата денег вкладчикам «Диг-Банка» растянется до лета