Больше, чем вклад. Выгодно ли вступать в программу долгосрочных сбережений?

Ставропольцы заключили уже 185 тыс. договоров по программе долгосрочных сбережений (ПДС), следует из майских данных Центробанка. Чем хорош этот механизм накоплений с государственным софинансированием и какую сумму в итоге можно получить, разберёмся с экспертами в проекте минфина Ставропольского края «Знания для жизни».

Через год забирают

Условия программы привлекательны. Человек заключает договор с негосударственным пенсионным фондом (НПФ), делает взносы на будущую пенсию и получает софинансирование от государства плюс инвестиционный доход и налоговые вычеты. Через 15 лет либо при достижении пенсионного возраста он может сразу забрать всю сумму или оформить выплаты.

Однако многих ставропольцев, по словам эксперта по финансовой грамотности Анастасии Костарновой, настораживает срок. Люди опасаются, что их накопления «съест» инфляция. Поэтому активнее всего участвуют предпенсионеры, которые вскоре получают право забрать деньги вместе с софинансированием и инвестиционным доходом. Положив 36 тыс. в этом году и выйдя на пенсию в следующем, можно снять около 80 тыс. рублей.

Как повысить финансовую грамотность и спастись от банкротства? Подробнее

Плюс миллион

Между тем, молодёжи программа позволит накопить больше и будет выгоднее, чем вклад.

«Накопительные вклады сейчас предлагают под 12-13%. Они зависят от ставки Центробанка, которая сейчас снижается. А доходность ПДС от инвестирования в 2025 году составляла около 20%, в этом прогнозируется около 17%, выше, чем по вкладам», — объясняет Анастасия Костарнова.

Специалист рассчитала, сколько может накопить молодой специалист, если вступит сейчас в программу и будет ежегодно вносить по 36 тыс. рублей, то есть 3 тыс. в месяц. Допустим, его ежемесячные доходы, включая проценты по вкладам и выплату дивидендов, меньше 80 тыс. рублей. Тогда государство в течение 10 лет будет софинансировать взносы 1:1. За это время он сам внесёт 360 тыс. и столько же добавит государство. К сумме добавится ежегодный инвестиционный доход, который будет нарастать по мере увеличения накоплений. При нынешней доходности инвестиций за 10 лет можно заработать около 900 тыс. — в 2,5 раза больше, чем собственные взносы. А всего уже будет накоплено более 1,5 млн рублей.

С 11-го года участия в программе государство перестанет софинансировать взносы, но забрать деньги без потери госдобавки и инвестдохода непенсионеру ещё нельзя. Следует пять лет подождать. За это время сумма вырастет за счёт инвестиционного дохода. Кроме того, можно продолжать делать взносы самому и получать за них налоговые вычеты.

Три новых щита. Как новые правила меняют финансовые привычки в семье Подробнее

Итого 30-летний молодой человек, внося 10 лет по 3 тыс. рублей в месяц, к 45 годам получит, по подсчётам эксперта, 3,257 млн рублей накоплений.

Защита лучше

Тем, кому за 40, в ПДС предлагают перевести накопительную часть пенсии, которая формировалась у официально трудоустроенных в 2002-2013 годах. Узнать, сколько там средств можно, заказав выписку индивидуального лицевого счёта на Госуслугах.

Ставропольчанка Светлана Иванова как раз начинала работать в 2002 году. В выписке она увидела, что её пенсионные накопления в НПФ за это время достигли 70 тыс. рублей, а с учётом инвестиционного дохода — более 170 тыс. Но там же указано, что Агентство по страхованию вкладов (АСВ) гарантирует возврат только самих накоплений, без инвестдохода.

«Если перевести накопительную часть пенсии в ПДС, гарантия АСВ будет распространяться не только на собственные средства участника, но и на инвестиционный доход и государственное софинансирование. При этом лимит возмещения будет выше: не 1,4 млн, а 2,8 млн рублей, как и на все средства в ПДС», — рассказывает координатор программы повышения финансовой грамотности населения Ставропольского края Надежда Герасименко.

Как не уйти в минус. Зачем ставропольцам кредит на дебетовых картах? Подробнее

Однако накопительную часть пенсии, переведённую в ПДС, государство не софинансирует. Обратно вернуть средства в пенсионную систему тоже не получится. Помимо страховки, выгода заключается в том, что средства ПДС по окончанию программы можно забрать одной суммой, а накопительную часть пенсии, только при определённых условиях. Подробнее разбираем дальше.