Кто не рискует, тот мало зарабатывает? Личные инвестиции после кризиса

Центробанк в июне рекордно снизил ключевую ставку, и банки сократили доходность депозитов. Во что вкладывать накопленные средства, чтобы они не обесценивались инфляцией, «АиФ-СК» разбирался в проекте «Знания для жизни».

Непривлекательные ставки

В июне Центробанк в очередной раз опустил ключевую ставку, доведя её до рекордных 4,5%, и банки стали снижать проценты по вкладам.

«В прошлом месяце на моём счёте «Накопилка» на остаток денежных средств начисляли доход в 5%, а в июле обещают лишь 4,5%, - рассказывает ставропольчанка Ирина. - Годовой депозит, на который начислялось 4,5%, продлили со ставкой 3,8%, то есть на уровне официальной инфляции. Реальная может оказаться и выше».

Перед Ириной встал вопрос: как спасти сбережения, а ещё лучше -  на них заработать?

«Ответ зависит от финансовой цели человека, - говорит координатор программы повышения финансовой грамотности в Ставропольском крае Надежда Герасименко. - Если она близка, то нет смысла рисковать деньгами и использовать другие финансовые инструменты. Если вы же вы выбрали депозит для преумножения капитала без конкретной финансовой цели, то можно попробовать и другие инструменты».

Банковский вклад хорош для хранения минимального финансового резерва на непредвиденные расходы и фарс-мажорные ситуации. «Консервировать» в нём остальные накопления  - не лучшая затея, полагает эксперт Национального центра финансовой грамотности, консультант по финансовой грамотности проекта вашифинансы.рф Алексей Родин.

«Вклад ограничен условиями договора. К примеру, при досрочном расторжении ставка может быть пересчитана на минимальную, - поясняет он. -  Сохранность зависит от надёжности самого банка. Да, государство гарантирует возврат 1,4 млн рублей в случае банкротства. Но не больше. Проценты вклада ниже инфляции. А это говорит о том, что деньги в банке тают на глазах».

Но и под матрасом пачки купюр лежать не должны. Что же с ними делать?

Ставки снижены: пора искать жильё. Что нужно знать об ипотеке в 2020 году? Подробнее

Стать арендодателем?

Самое простое и понятное решение - вложить деньги в недвижимость и сдавать её в аренду. Но нужно учитывать, что потраченные на покупку квартиры деньги быстро не обналичишь, да и не всегда это приносит выгоду.

«Доходность зависит от того, что предлагает рынок недвижимости в тот момент, когда вы либо готовы вложить средства, либо хотите их вывести, - поясняет Надежда Герасименко. - Поэтому инвестиции в жильё нужно рассматривать как долгосрочное вложение и следить за тем, когда лучше недвижимость купить и продать с выгодой для себя. Быстро преумножить капитал с помощью этого финансового инструмента не получится».

Сдавать жильё в аренду кажется лёгким способом заработка. Но финансисты подсчитали, что средняя квартира в Москве, где постоянно живут квартиранты, приносит около пяти процентов доходности в год. То есть доходность - на уровне инфляции. Цена жилья в последнее время тоже почти не растёт.

«Кроме того, недвижимость надо ежегодно страховать, платить 13% НДФЛ, периодически ремонтировать и обновлять мебель. А также поддерживать хорошие отношения с соседями и искать арендаторов при необходимости», - напоминает Алексей Родин.

Он предостерегает от вложений в квадратные метры в посткризисный период, потому что в ближайшее время они могут подешеветь на 15-20%.

«Предложение скоро значительно увеличится. Уволенные менеджеры будут менять квартиры на меньшие, банки будут реализовывать квадратные метры  не потянувших ипотеку заёмщиков, те, кто планировал покупку новой квартиры, поостерегутся взваливать на себя кредитное бремя в кризис, - прогнозирует эксперт. - На рынке коммерческой недвижимости тоже будут изменения. Многие компании в офисы не вернутся. Одни почувствовали вкус удалённой работы, другие обанкротились. Коммерческие площади будут пустовать, следовательно, стоимость «квадрата» уменьшится. Если ваш выбор – исключительно недвижимость, тогда ждите полгода-год и подбирайте объекты внизу рынка».

Тест. Как вы относитесь к своим финансам? Подробнее

Доверяй, но проверяй

Более  ликвидными и доходными считаются ценные бумаги - акции и облигации. Их популярность на фоне коронавирусного кризиса выросла. По данным Центробанка, за первый квартал этого года клиентов на брокерском обслуживании стало больше на 18%, а число россиян, передавших свои финансы в доверительное управление, например в паевые инвестиционные фонды, выросло на 14%.

Без посредников поиграть на фондовом рынке не получится.  «Статья 16 Федерального закона №325 «Об организованных торгах» гласит, что торговать ценными бумагами могут только дилеры, управляющие и брокеры, которые имеют лицензию профессионального участника рынка ценных бумаг, управляющие компании инвестиционных фондов, паевых инвестиционных фондов, негосударственных пенсионных фондов, центральный контрагент, Банк России, а также Федеральное казначейство, - указывает Надежда Герасименко. - Компании-брокеры, например, предоставляют доступ и возможность торговать на бирже и берут на себя все технические, юридические и финансовые вопросы. Выбирая профессионала, стоит проверить, есть  ли у него лицензия. Такую информацию можно найти на сайте Центробанка».

В роли брокера могут выступать и банки, получив соответствующую лицензию. Комиссия посредников за сделки невелика. Но иногда такие компании навязывают платные услуги, которые могут сильно уменьшить доходность.

Обман мелким шрифтом. Как вычислить ловушки финансовых и страховых компаний Подробнее

Взаймы министерству или компании

Принцип вложений в ценные бумаги прост - «не класть все яйца в одну корзину». В личном инвестиционном портфеле хорошо иметь и акции, и облигации.

Для начала разберёмся, что такое облигации. «Простыми словами – это долговая расписка, - разъясняет Алексей Родин. - Мы, частные инвесторы, даём деньги в долг эмитенту, то есть тому, кто выпускает облигацию. Чем надёжнее эмитент, тем надёжнее наша инвестиция».

Купив облигацию, можно рассчитывать на регулярный пассивный доход. Эмитент платит за пользование деньгами по заранее обозначенной ставке. Эта сумма называется купоном, так как раньше её печатали на краю самой ценной бумаги и отрезали при выплате.

«Большинство облигаций, как и любые кредиты, имеют срок, после его окончания на брокерском депозите вместо облигации отображаются деньги, - рассказывает эксперт. - Сумма равняется номиналу облигации. На российском рынке чаще всего номинал - 1 000 рублей. Соответственно, в такие ценные бумаги можно инвестировать, начиная с этой суммы».

В отчие от номинала, цена облигации меняется, хотя и не так быстро, как цена на акции. Облигации выпускает Россия (эмитентом выступает Минфин), регионы страны (Москва, Санкт-Петербург), муниципальные образования, крупные корпорации (Газпром, Сбербанк, ВТБ), а также мелкие компании.

Надёжность эмитентов разная, поэтому и доходность отличается.

«К примеру, доходность облигаций Минфина 5-6,5%. Это самый надёжный инструмент на нашем рынке, - говорит Алексей Родин. - Доходность облигаций мелких компаний может доходить до 15-17%, но у них и риски выше. Облигационный портфель может быть надёжнее банковского вклада, если в нём только государственные бумаги, и может быть очень рискованным, если собран из бумаг небольших компаний».

Время открываться? В регионах округа растёт число новых предпринимателей Подробнее

Совладельцы бизнеса

Покупая акции какой-либо компании, вы не просто даёте взаймы, а становитесь её совладельцем и получаете часть её прибыли в виде дивидендов. Однако акции на рынке ценных бумаг могут резко дешеветь и дорожать. В обычное время на них можно зарабатывать до 25% годовых, а в кризис потерять всё.

«Прежде чем инвестировать в акции, следует быть готовым к резкому изменению стоимости бумаг и портфеля в целом. Надо научиться анализировать отчётность компаний, оценивать действия их руководителей, регулярно читать новости о фондовом рынке, - рекомендует консультант по финграмотности. - Можно, конечно, пользоваться услугами аналитиков и других советчиков, за ваш капитал отвечаете только вы. Поэтому рискуйте лишь тем, что не боитесь потерять. Или выбирайте более консервативные способы инвестиций, к примеру, облигации или портфель из индексных фондов».

Каждый биржевой фонд состоит из большого количества акций, облигаций или других ценных бумаг. Баланс  прироста одних и падения в цене других  выражается в индексе. Поэтому если банкротится одна компания, инвестор с индексным портфелем не замечает особых перемен. Следить за таким портфелем достаточно раз в год. Его доходность в среднем 15% годовых.

Спекуляции не для «чайников»

Есть и более сложные финансовые инструменты: фьючерсы и опционы, которые представляют собой договоры о будущих сделках. Кто угадал, какой будет цена на акции или фондовый индекс через неделю или через год, тот и получит прибыль - либо продавец, либо покупатель. Но без специальных знаний на таких сделках не разбогатеешь.

Ставрополец Магомед несколько лет назад пробовал зарабатывать на фондовой бирже по совету родственника, который обучил его азам трейдинга и помог открыть торговый счёт.

Биометрическая копия. Насколько безопасно оставлять банкам внешние данные? Подробнее

«Я положил на счёт 20 тысяч рублей и в первую же неделю на опционах на индекс РТС (индикатор всего фондового рынка России) заработал пять тысяч рублей, - рассказывает Магомед. - Это небольшое достижение меня вдохновило, но дальше дела шли уже не так хорошо. Сделки приносили только убытки, и я быстро потерял три четверти средств на счёте. Забросил это дело, а во время пандемии коронавируса решил к нему вернуться, чтобы подзаработать. Восстановил доступ к счёту, с помощью брокера купил опционы на четыре тысячи рублей. Но уже через пару дней индекс РТС настолько просел, что я едва не ушёл в «минус». Пришлось быстро всё распродать. Я потерял на этом 3800 рублей. На остаток средств на счёте я уже вряд ли смогу что-то купить».

Всё зависит от цели

Для непрофессионального инвестора сохранить всегда важнее, чем заработать, поэтому новичкам эксперты советуют составлять собственный инвестиционный портфель из облигаций или надёжных биржевых фондов. Можно также обратиться к специалисту, который подберёт ценные бумаги по вашему вкусу.

«Единственно верного соотношения инвестиционных инструментов нет. Всё зависит от финансовых целей, вашего отношения к потерям и склонности к риску, - говорит Надежда Герасименко. - Определите, какую доходность и в какие сроки вы хотите получить. Чем больше времени для достижения цели, тем больше можно вложить денег в акции. Рынок акций успеет восстановиться после кризиса и просадки. Помните, что акции - более рискованный инструмент, чем облигации, но и доходность по ним может быть гораздо выше. Однако на высокодоходные рисковые инструменты следует выделять сумму, не привязанную к вашим финансовым целям, поскольку она может в любой момент не умножиться, а уменьшиться.

В любом случае, формируйте диверсифицированный портфель, так как при спаде рынка акций на 50%, ваши активы тоже уменьшатся на 50%. Если акций в портфеле только 10%, то падение фондового рынка в два раза, уменьшит ваши вложения на 5%».

Что касается отраслей, ценные бумаги в которых после кризиса, скорее всего, будут дорожать, то эксперты называют перспективными сферу информационных технологий и  онлайн-услуг.

Остались вопросы, как инвестировать личные сбережения в посткоронавирусную эпоху? На них ответят журналисты «АиФ - Северный Кавказ» и эксперты проекта «Знания для жизни». Больше полезной информации - на сайте fingram26.ru.

«Перечисляют сами жертвы». Коронавирус подкинул идей финансовым мошенникам Подробнее