«Зарплатное рабство» отменено, но работники не спешат отказываться от банковских карт, оформленных работодателями. Почему люди не пользуются свободой выбора и какие преимущества теряют, «АиФ-СК» выяснял в проекте «Знания для жизни».
Штраф выше комиссии
Если вы не фрилансер и не совместитель, а постоянный сотрудник компании, скорее всего, заработанные деньги вам перечисляют на зарплатную карту. Мало кто задумывается о том, насколько она практична и выгодна, потому что выбирает её, как правило, работодатель исходя из своих интересов. Между тем, у каждого работника есть право сменить зарплатный банк, и отказать ему компания по закону не может.
«В августе прошлого года вступили в силу поправки в законодательство, которые регулируют выплату денег на карту, выданную не в зарплатном банке, - напоминает координатор программы повышения финансовой грамотности в Ставропольском крае Надежда Герасименко. - Введены штрафы за отказ работодателя перечислять зарплату на такую карту. Вместе с тем, работника обязали уведомлять о смене счёта за 15 дней до дня выплаты, а не за пять, как было раньше».
При первом нарушении закона работодателю-юрлицу грозит штраф от 30 до 50 тысяч рублей, должностному лицу - 10-20 тысяч рублей, индивидуальному предпринимателю (ИП) - 1-5 тысяч рублей. При повторном нарушении сумма существенно возрастает. Юрлицо заплатит до 100 тысяч рублей, главный бухгалтер - до 30 тысяч рублей, ИП - до 30 тысяч рублей.
«Некоторые предприятия прописывают зарплатный банк в коллективном договоре, но если у работника возникнут особые обстоятельства, допустим, выдан кредит в другом банке, он всё равно имеет право сменить зарплатную карту, чтобы проще было гасить заём, - говорит бухгалтер одного из ставропольских предприятий Алла Демакова. - Для работника в первую очередь важна доступность банкоматов, чтобы он мог снимать наличные. Например, у нас сотрудница ушла в декретный отпуск, и рядом с её домом терминалов нашего зарплатного банка нет, поэтому она попросила перечислять пособие по уходу за ребёнком на другую карту».
Работнику достаточно за две недели до зарплаты написать заявление с указанием новых реквизитов. И это могут быть данные не карты, за обслуживание которой придётся платить самому, а, просто счёта или сберкнижки. Комиссия за денежные переводы ложится на работодателя. Задержек с перечислением между банками сейчас уже не бывает, они проводят операции по счетам до восьми вечера, и зарплата приходит в день отправления. Некоторые банки позволяют сделать зарплатной именную карту, оформленную у них ранее.
Все бонусы - работодателю?
Если сменить зарплатный банк так просто, почему желающих это сделать немного?
«Наверное, играет роль коллективная ответственность за благосостояние предприятия, - полагает Алла Демакова. - Оно экономит, открывая зарплатный проект: не платит комиссию за перевод денег, сокращает документооборот. Я составляю единый реестр работников и отправляю по нему платежи. А внештатным работникам, у которых счета открыты в других банках, оформляю отдельные платёжки. За каждый перевод предприятие платит комиссионный сбор в зависимости от суммы и условий банка-получателя. Заплатанный проект, напротив, приносит бонусы. Чем больше банковских продуктов использует компания, тем лояльнее к ней относится банк, например, быстрее одобряет кредит. Работнику, кстати, тоже будет проще взять кредит в том же банке, через который он получает зарплату».
Компании для удобства в расчётах обычно открывают зарплатные проекты в том же финансовом учреждении, в котором находится основной расчётный счёт. Обслуживание проекта может быть полностью бесплатным либо стоить меньше 1% от суммы зарплатного фонда.
Что подойдёт именно вам?
Если вы всё-таки не довольны зарплатной картой от работодателя, нужно определиться, в какой банк вы хотите перейти.
«В первую очередь нужно обратить внимание на рейтинг банка, его эффективность и устойчивость, - рекомендует старший преподаватель кафедры «Финансы и кредит» СКФУ Елена Серебрякова. - Человеку, не знающему банковской специфики это сделать сложно, но есть специальные сайты, подбирающие и выстраивающие рейтинги, например, https://www.banki.ru/banks/ratings/. Убедившись в высоком рейтинге банка, изучите его филиальную сеть. Это нужно для того, чтобы вам не пришлось далеко ходить, если возникнет проблема с картой, которую нельзя решить по телефону. Рассмотрите на сайте выбранного банка число банкоматов и их расположение, чтобы вы могли беспрепятственно пополнять и снимать деньги».
За обслуживание индивидуальной зарплатной карты, скорее всего, придётся платить. Но некоторые банки убирают плату, если клиент соблюдает ряд условий. Например, оформляет карту как зарплатную, тратит ежемесячно не меньше установленной суммы, (допустим 20 тысяч рублей), хранит на вкладе определённую сумму или не снижает остаток по карте ниже заданного порога (скажем 50 тысяч рублей).
«Не забудьте поинтересоваться о стоимости смс-оповещений, если вам это нужно, узнать, нужно ли подключать по карте дополнительные пакеты услуг, можно ли оплачивать банковской картой коммунальные платежи без комиссии», - напоминает экономист.
Траты на обслуживание, смс-ки, дополнительные услуги и комиссии на платежи - это расходы по карте. Но она позволяет получать и дополнительные доходы. Один из крупнейших банков страны, например, предоставляет держателям таких карт льготные ставки и упрощённые схемы кредитования, а также повышенные бонусы за покупки - до 20% кеэшбэка. Другой банк предлагает повышенные ставки по вкладам, третий - увеличенный лимит по кредитной карте, четвёртый - скидку на карту с рассрочкой платежей.
«Кешбэк (возврат денег за покупки) и проценты на остаток - самые популярные опции банковских карт, - говорит Елена Серебрякова. - Важно знать их параметры. Например, по моей карте кешбэк 5%, но в месяц не более 1000 рублей. Получается при расходе в 50000 рублей в месяц - эта карта идеальный вариант. Если, к примеру, вы тратите много денег на бензин или часто путешествуете, есть карты с повышенным кешбэком (до 10 %) в этих категориях».
Чтобы оценить выгоду от использования карты, нужно из теоретических доходов вычесть расходы на обслуживание, смс, обналичивание, страхование от мошеннических операций, и посмотреть остались ли вы в плюсе. Если да, можно оформлять.
Неприятные неожиданности
У зарплатной карты могут быть и недостатки, на которые лучше обратить внимание до того, как вы её оформите. Например, ограничения на снятие наличных.
«У разных банков разные суммы облагаются комиссионными процентами. То есть если вы снимаете до 100 тысяч рублей, к примеру, банк с вас ничего не возьмет, но если сумма выше установленного лимита, банк взимает процент с каждого снятого вами рубля. Всё это лучше сразу уточнить у консультанта в банке, чтобы потом ни за что не переплачивать», - предупреждает эксперт.
Платёжная система, к которой относится карта, по её словам, особой роли не играет. «Виза», «Мастеркард» и «МИР» равноправны на финансовом рынке. А вот «Маэстро» или «Виза Электрон» имеют ограниченный круг опций, и при оплате с их помощью интернет-покупок могут возникнуть проблемы, а при попытке снять деньги в «родном» банкомате «Неродного» региона с вас могут снять комиссию.
И, конечно, нельзя забывать, что зарплатная карта - лакомая добыча для финансовых мошенников.
«Банки предлагают застраховать карту от мошеннических операций с картой. Комиссия может достигать пяти рублей в сутки. Услуга полезная, но при условии, что она вам действительно нужна. Допустим, у вас зарплата 15 тысяч рублей и вы всю ее сразу снимаете, а на карте обычно лежит пара сотен, зачем их страховать? - рассуждает экономист. - Кстати, отключить эту услугу непросто: надо лично ехать в банк и писать заявление. Можно установить приложение банка и отслеживать все свои расходы online. Если мошенники завладели вашей картой, украли её, сняли деньги, вам придет уведомление. Вы позвоните в панк и отмените транзакцию. Карта будет заблокирована, средства вернутся примерно в течение недели».
Иногда банки по умолчанию в качестве бонуса, вместе с зарплатной картой оформляют кредитную. Рассчитывают на финансовую неграмотность клиента, который может не разобраться и влезть в долги. По закону навязывать эти функции без вашего согласия нельзя, но иногда банки прописывают в договорах мелким шрифтом, что клиент согласен на подключение платных услуг. Если вы поставили галочку, не прочитав этот пункт договора, посетите финансовое учреждение ещё раз и откажитесь.
А бывает и так, что клиенты обнаруживают, что ушли по зарплатной карте в минус. Это значит банк подключил овердрафт по дополнительному кредитному договору, который человек случайно «подмахнул», не вчитываясь в условия.
«Нужно взять за привычку тщательно изучать все документы, которые вам дают на подпись, не доверять устным пояснениям консультантам в банках. Иначе все выгоды зарплатной карты могут «съесть» расходы по кредитной или овердрафту», - предупреждает Надежда Герасименко.
Остались вопросы, как подобрать зарплатную карту с выгодой для себя, а не предприятия? На них ответят журналисты «АиФ - Северный Кавказ» и эксперты проекта «Знания для жизни». Больше полезной информации - на сайте fingram26.ru.
На Ставрополье за год подрос индекс финансовой грамотности 
И на хлеб с маслом, и на курочку. На Ставрополье помогают семьям с детьми 
Родители более 400 тыс. детей на Ставрополье получат деньги от государства 
Ставрополье участвует в международной выставке по финграмотности