В банку или в банк: где хранить честно заработанные

Согласно результатам последних социологических опросов, сбережения есть у 47% россиян. Большинство – примерно две трети – держат «заначки» на депозитах. При этом лишь 2% опрошенных убеждены, что выбрали надёжный банк. Как не ошибиться с выбором «копилки»?

Почистить омут

В прошлом году с лица отечественного финансового рынка исчезли три десятка банков только из числа участников системы страхования вкладов. Кто-то сам заявил о банкротстве, у других лицензию отозвал Центробанк. Есть потери и на Северном Кавказе: «лопнули» банк «Экспресс», «Бизнесбанк», «Анджибанк» и «Нафтабанк» в Дагестане и «Банк развития региона» в Северной Осетии. И уже в 2014 году регулятор отозвал лицензию у «Имбанка» (Махачкала).

А в минувший понедельник лицензий лишились сразу два ингушских банка: «Сунжа» и «Русско-Ингушский
Комбанк».

О правильности столь жёсткого курса не стихают споры. ЦБ обвиняют в том, что он излишне давит на «малышей», явно подыгрывая первой десятке банковского сектора. Однако немало и тех, кто согласен: тихому финансовому омуту давно нужна хорошая чистка.

– Если регулятор принял решение об отзыве лицензий у некоторых участников рынка, значит, у него были на то основания. Не думаю, что тут уместно использовать термин «придирки», – считает Надежда КУЛИКОВА, начальник управления депозитных и расчетных продуктов «Банка Хоум Кредит».

И действительно, чаще всего «лопнувшим» банкам вменяются в вину такие прегрешения, как недостоверная отчётность, нарушение законов, направленных на предотвращение отмывания криминальных денег и финансирование терроризма, а также проведение высокорискованной кредитной политики и сомнительных операций.

Эксперты отмечают, что банковская «зачистка», скорее всего, продолжится и дальше. Тем более что этот курс, по сути, одобрил сам Владимир Путин. На встрече со студентами МИФИ он заявил, что почти тысяча банков для России – чересчур. Для сравнения президент привёл пример Германии: при сопоставимом с нами размере экономики там насчитывается всего около 250 банков.

Фактор плавучести

Как же понять, какова вероятность, что ваш банк останется на плаву?

– При выборе банка в первую очередь убедитесь, что организация, в которой вы хотите открыть вклад, является банком-участником системы страхования вкладов, т.е. имеет соответствующую лицензию Банка России. Их списки можно посмотреть на сайте ГК «Агентство по страхованию вкладов», – говорит заместитель председателя Северо-Кавказского банка ОАО «Сбербанк России» Роман НОВИКОВ.

Сегодня система страхования вкладов (СВВ) насчитывает около 870 банков-участников. Их вкладчики даже при самом плохом раскладе смогут вернуть свои сбережения и набежавшие по ним проценты, если общая сумма не превышает 700 тысяч рублей по одному банку. При этом застрахованными считаются также и деньги на зарплатных картах. А вот на содержимое «электронных кошельков», средства, размещённые на обезличенных металлических счетах, вклады в филиалах российских банков за границей, средства на счетах нотариусов и адвокатов, используемые в профессиональной деятельности, страховка, увы, не распространяется.

Стоит отметить, что в СВВ не входят микрофинансовые кредитные организации и потребительские кооперативы. Только банки.

Лучше меньше

– Некоторые учреждения маскируются под банки, предлагая высокие проценты и умалчивая об отсутствии соответствующих гарантий. Те, кто сознательно ищет банк с максимальными ставками, должны понимать, что более высокая доходность связана с определенными рисками, – отмечает Новиков.

Какие же ставки стоит считать нормой? По данным мониторинга ЦБ ставок в десятке крупнейших депозитных банков, «средняя максимальная ставка» в первой декаде января составила 8,31%. Таким образом, все предложения по депозитам, существенно превышающие планку в 10% годовых, априори можно считать подозрительными. Тем не менее они есть. К примеру, на улицах Ставрополя красуются баннеры нескольких потребительских кооперативов, готовых принять сбережения населения под 25% годовых. И даже заявляется, что все сбережения застрахованы. Правда, при ближайшем рассмотрении нетрудно выяснить, что застрахованы они не в государственной системе страхования вкладов, а в частной страховой компании. К сожалению, обывательский взгляд, как правило, цепляет лишь привлекательную ставку. Всё остальное выясняется, когда вернуть деньги уже нельзя.

Яйца – по корзинам?

Есть резон распределять деньги по разным банкам, чтобы гарантированно получить по 700 тысяч страхового возмещения в каждом случае?

– Конечно, у вкладчика есть право и возможность распределять деньги по разным банкам, но лучше потратить время и внимательно выбрать один надежный банк для размещения своих сбережений, чем тратить время на обслуживание в нескольких банках, – считает Надежда Куликова.

В числе критериев надёжности банка, на которые стоит обращать внимание, эксперты называют размер собственного капитала банка. Чем выше банк расположен в сводном национальном рейтинге, тем лучше. Хорошо бы поинтересоваться размером депозитного портфеля: это показатель доверия вкладчиков. И, конечно, посмотреть историю деятельности банка на рынке: как давно работает, были ли кризисы в работе и что говорят клиенты.

Советы агенства страхования вкладов

1. Проверьте выбранный банк. Убедитесь, что организация, которой вы собираетесь доверить сбережения, является банком-участником системы страхования вкладов. полный список можно найти на www.asv.org.ru.

2. Сверьте данные. Проверьте правильность написания вашего имени, паспортных данных и почтового адреса в договоре вклада. Всегда сообщайте банку об изменениях. Это позволит без проблем найти вас в числе вкладчиков при выплате страховки.

3. Уточните вид вашего вклада. Не попадают под действие системы страхования:

•  вклады, удостоверенные сберегательным сертификатом или сберкнижкой на предъявителя;
•  средства на счетах физических лиц-предпринимателей без образования юрлица, если счета открыты в связи с работой (для страховых случаев, наступивших до 01.01.2014 г.);
• средства на счетах адвокатов и нотариусов, если счета открыты в связи с работой;
• вклады в филиалах российских банков за границей;
• средства, переданные банкам в доверительное управление;
• средства, размещенные на обезличенных металлических счетах;
• электронные денежные средства.

4. Учитывайте проценты. Застрахованы не только внесенная на счёт сумма, но и «набежавшие» проценты.

5. Если наступил страховой случай (отзыв лицензии или банкротство), АСВ в течение семи дней сообщит об этом в прессе. Будут указаны банки-агенты, в которые нужно обратиться с заявлением о получении страховки. Если нет возможности обратиться в банк-агент, направьте в АСВ по почте заявление и получите страховку почтовым переводом или на счет в другом банке.

Смотрите также:

• Сбербанк выплатил вкладчикам «Банка развития региона» более 762 млн рублей →
• Первый брокерский счет открыт в Чеченском отделении ОАО «Сбербанк России» →
• Как вернуть свой вклад? →