На государственную пенсию рассчитывают лишь 16% россиян, как показывают опросы трудоспособного населения. Треть респондентов намерены продолжать трудиться и в старости, а пятая часть откладывает сбережения. Как лучше копить на достойную старость, обсуждаем с экспертами.
Посчитаем на калькуляторе
Относитесь ли вы к тем, кому не о чем беспокоиться, можно посчитать с помощью калькулятора на сайте Пенсионного фонда России (ПФР).
«Результаты расчёта будут условные, - предупреждают в пресс-службе Ставропольского отделения фонда. - Калькулятор показывает «будущую» страховую пенсию по старости, как будто права на неё возникли в условиях 2019 года. Фиксированная выплата сейчас составляет 5334,19 руб., а стоимость пенсионного коэффициента (балла) - 87,24 руб.».
При расчёте требуется указать возраст, размер зарплаты или дохода, если вы самозанятый гражданин, предполагаемый стаж работы, время военной службы по призыву или же ухода за ребенком.
Допустим, вы родились в 1994 году, собираетесь проработать 35 лет за минимальную зарплату, которая сегодня равна 11 280 рублей. Калькулятор покажет, что при выходе на пенсию вы будете получать 8928 рублей. Проживёте на них? Вряд ли.
Рассмотрим другой пример. Женщина родилась в 1980 году, просидела с детьми два года в декрете, будет работать 35 лет, получая около 30 тысяч рублей. Её пенсия будет вдвое выше - более 15 тыс. рублей.
«Важно помнить, что ежегодно стоимость пенсионного балла и фиксированная выплата увеличиваются, соответственно, через 15-20 лет выплаты будут выше, - напоминают в пенсионном фонде. - При этом чтобы получить страховую пенсию, обязательно надо достигнуть пенсионного возраста, а он вырастет в ближайшие годы до 65 лет у мужчин и до 60 лет у женщин. Стажа с каждым годом также нужно будет больше. Если в этом году достаточно 10 лет, то к 2024 году необходимо будет обязательно отработать 15 лет. Больше надо будет накопить и пенсионных баллов. Сейчас минимум 16,2, а к 2025 году потребуется уже 30 баллов».
Что накапало «до заморозки»?
Надбавкой к страховой пенсии могут стать выплаты из накопительной части, которую калькулятор в расчёт не берёт. Из-за «заморозки» 2014 года она больше не пополняется взносами работодателя, но деньги, перечисленные в неё с 2002 года, приумножаются.
Накопительной частью можно распорядиться, передав её управляющей компании из списка партнёров ПФР или в негосударственный пенсионный фонд. Тех, кто этого до сих пор не сделал, называют «молчунами». Их средства автоматически попали в управление государственной корпорации «Внешэкономбанк». Недавно она отчиталась о доходности пенсионных накоплений за 2018 год. Средства почти 40 миллионов «молчунов», а это 1,7 трлн рублей, увеличились на 6,42% годовых. Это более, чем в два раза выше официальной инфляции.
Те, кто написал заявление и доверил свои средства управляющим компаниям, сотрудничающим с ПФР, в прошлом году могли как увеличить пенсионные накопления, так и частично потерять. Наивысшую доходность в 11% за три первых квартала прошлого года показывала УК «Мономах», а наименьшую — УК БКС, которая «ушла в минус» и принесла будущим пенсионерам более процента убытка вместо прибыли.
Ещё больше разница была в доходности негосударственных пенсионных фондов. Лидеры рейтинга Центробанка «Газфонд пенсионные накопления» и «Согласие - ОПС» за девять месяцев прошлого года обеспечили пенсионным накоплениям прибавку в 9% и 7% годовых. Входящий в десятку крупнейших негосударственных фондов России НПФ Сбербанка за тот же период показывал доходность более 6% годовых. А вот фонды-аутсайдеры «Образование» и «Социальное развитие» потеряли 14% и 17% годовых от доверенных им пенсий.
Осторожно, мисселинг!
Стоит ли, глядя на эти отчёты Центробанка, срочно переходить в более выгодный пенсионный фонд? Нет и ещё раз нет. Дело в том, что с 2015 года без потери доходности менять фонд можно раз в пять лет. Причём заявление надо писать за пять лет до перехода. Иначе потеряете весь инвестиционный доход, и не за один год, а за всё время договора.
В 2017 году проснувшиеся «молчуны», вроде меня, переведя деньги в частные фонды, потеряли, а точнее подарили ПФР почти 34 млрд рублей! С 2015 года с учётом переходов между негосударственными фондами граждане России, по оценке Счётной палаты, оставили своим бывшим фондам порядка 80 млрд рублей! И потери продолжаются, поскольку негосударственные частные фонды не любят распространяться, к чему приведёт переход под их крылышко.
Когда финансовые услуги предлагают, утаивая часть негативных последствий, это называется «мисселинг». Сейчас правительство признало проблему и решило дополнить Единый портал госуслуг функцией по смене пенсионного фонда с автоматическим уведомлением человека о грозящих потерях инвестиционного дохода. А они, в общем-то, не маленькие. На моём накопительном счёте в ПФР было более 80 тыс. рублей. 11 тыс. рублей из них ПФР оставил себе, когда меня с помощью «мисселинга» переманил негосударственный фонд, пообещав более высокую доходность.
Индивидуально, но дорого
Сейчас правительство России готовит новые предложения, как изменить систему пенсионных накоплений. Обсуждается индивидуальный пенсионный капитал, который надо будет копить самому работнику. Если сейчас 22% от зарплаты работодатель перечисляет в пенсионный фонд, то при новой системе ещё сколько-то процентов дополнительно будет перечислять уже из своей зарплаты работник на свой личный пенсионный счёт.
Негосударственные фонды давно предлагают подобные услуги своим клиентам.
«По условиям нового «Индивидуального пенсионного плана» в нашем фонде, если женщина с 35 лет начнет откладывать по 2000 рублей ежемесячно, то к моменту выхода на пенсию в 60 лет она накопит 1,54 млн рублей (из них 0,94 млн рублей - инвестиционный доход), - рассказала заместитель управляющего Ставропольского отделения Сбербанка Валентина Мишенькина. - Размер её негосударственной пенсии составит 8571 руб. ежемесячно в течение 15 лет. Чем раньше начать копить, тем больше будет пенсия: даже 5% от заработной платы могут стать хорошей базой для приемлемого уровня дохода на пенсии.
Кстати, за пенсионные накопления на индивидуальных счетах государство предоставляет налоговый вычет в 13%. К примеру, если вы внесли за год 50 тыс. рублей, то сможете вернуть 6,5 тыс. рублей. И этой налоговой льготой можно пользоваться каждый год, пока вы работаете и платите подоходный налог».
Заинтересовать людей, чтобы они пополняли свои пенсионные счета, государство пытается разными способами. До 2014 года можно было вступить в программу софинансирования пенсий и, добровольно увеличивая накопительную часть, получать столько же от государства. Привилегия действует 10 лет, начиная с первого взноса. Для тех, кто начал пополнять счёт в январе 2009 года, она уже закончилась. Остальные участники программы продолжают получать софинансирование. Присоединиться к ним уже невозможно.
Набивай «подушку» с молодости
Почему несмотря на льготы и программы нет ажиотажа вокруг добровольного накопления пенсий? С одной стороны, не прошёл даром урок старшего поколения, которому назначили копеечные пенсии за десятилетия работы на заводах и в колхозах. С другой стороны, многие получают такие маленькие доходы, что едва сводят концы с концами. Тут уж, казалось бы, не до накоплений.
Но это неправильный подход, считает заведующая кафедрой «Финансового менеджмента и банковского дела» Ставропольского государственного аграрного университета, доктор экономических наук Юлия Склярова.
«Есть золотое правило финансовой грамотности: от 10 до 30% доходов мы должны откладывать, - говорит она. - Этому правилу должны следовать и школьники, которым родители 100 рублей на карманные расходы, и студенты, и работающие люди, и пенсионеры.
Обязательно нужно формировать финансовую подушку безопасности. Речь не только о накоплениях на старость. Необходимо сберегать средства в течение всей жизни, а покупки делать, исходя из своего личного финансового плана. Нужно записывать доходы, расходы и откладывать часть средств».
Допустим, доход полной семьи с двумя детьми составляет 50 тыс. рублей. Из них порядка 30 тыс. рублей уходит на продукты питания. Около пяти тысяч рублей стоят жилищно-коммунальные услуги и интернет. Проезд на работу и обратно отнимает две тысячи рублей. Дополнительное образование детей и классные нужды забирают из бюджета ещё три тысячи рублей. На пять тысяч рублей нужно покупать то одному, то другому одежду и обувь. А оставшиеся пять тысяч рублей нужно откладывать на будущее - на крупные покупки, отдых на море или выпускной, а также на неожиданные траты, например, лекарства. Но и запасы до конца тратить нельзя. Нужно часть из них оставлять на старость.
Только ведь деньги постепенно обесцениваются. Инфляция, по прогнозам Центробанка, будет сохраняться на уровне 1,5% в год. Поэтому финансово грамотный человек не положит накопленное под пуховую подушку, а вложит в финансовые инструменты - депозиты, акции, валюту и тому подобное.
Что надёжнее: недвижимость, банк или знания?
Начинать можно с накопительных программ банка, через который вы получаете зарплату. В личном кабинете можно настроить автоматическое отчисление 10-30% дохода на счёт-копилку. Обычно, проценты по нему выше, чем на зарплатном счёте.
Когда набежит сумма, достаточная для открытия депозита, можно переложить средства на него, если там условия лучше.
«Депозит - самый безопасный инструмент вложения средств, - говорит Юлия Склярова. - А главными принципами стратегии по формированию запаса прочности должны быть именно бережливость и консервативный подход. Доходность депозитов сейчас невелика - 4-6%, их очень много, поэтому прежде чем выбрать банковский продукт, стоит проконсультироваться у специалиста или хотя бы самостоятельно изучить предложения на рынке. Бывают срочные вклады с капитализацией процентов, с неснижаемым остатком, со снятием процентов. Также нужно проверить, есть ли у банка, которому мы собираемся доверить средства, лицензия Центробанка, входит ли он в систему страхования вкладов».
Можно открыть и валютный вклад, но доходность по ним ещё ниже - до 2%. А можно рискнуть и вложиться в акции.
«Они могут стоить и 200 рублей, и четыре тысячи, в зависимости от компании, которая их выпустила. Но человеку, далёкому от рынка ценных бумаг, лучше проконсультироваться по инвестиционным продуктам со специалистом банка или инвесткомпании, - рекомендует доктор экономических наук. - Некоторые банки выпускают облигации. Вложив в них пять тысяч рублей, через год можно получить на 1,5 тыс. рублей больше».
Есть и более осязаемые виды вложений, например, в недвижимость. Но прежде чем пойти на этот шаг, надо проанализировать, будет ли она востребована квартиросъёмщиками и покупателями в перспективе. Нужно также просчитать риски порчи имущества недобросовестными жильцами. Можно вложить в драгметаллы, но они тоже могут обесцениться.
Никакие решения по вложению средств нельзя принимать с наскока. Нужен, как убеждает наша собеседница, хорошо проработанный финансовый план. Причём, ограничиваться денежными вкладами и материальным имуществом при его разработке неправильно.
«Лучшие инвестиции - это инвестиции в себя: в знание нескольких языков, повышение уровня квалификации, дополнительные профессии. Сейчас одной специальности для успешной карьеры недостаточно, - объясняет Юлия Склярова. - Обучение должно идти через всю жизнь. Иначе человек не сможет найти себе применения на рынке труда, и тогда ему нечем будет пополнять сбережения».
Остались вопросы, как лучше копить на безбедную старость? На них ответят журналисты «АиФ - Северный Кавказ» и эксперты проекта «Знания для жизни». Больше полезной информации - на сайте fingram26.ru.
Ставропольские дети и молодёжь нарисуют финансовые сказки 
На сколько подняли пенсию на Ставрополье? 
На Ставрополье 45 пенсионеров отметили столетие в этом году 
В рублях или в баллах? Стоит ли доверять пенсию негосударственным фондам