Падение цен на нефть и снижение курса рубля, как правило, приводят к ухудшению жизни простых граждан. А тем, кто ранее взял кредит или ипотеку, становится сложнее платить по счетам. Для кого-то это станет невозможным. Помогает ли в этом случае закон о банкротстве и как этот механизм действует на Ставрополье, узнавал «АиФ-СК».
Вчера невеста - сегодня должница
Молодая жительница Ставрополья обратилась в суд с просьбой признать её банкротом. Оказалось, перед замужеством она оформила на себя кредиты на общую сумму в 1,5 млн рублей. Деньги ушли на свадебные торжества (до этого вместе прожили несколько лет). Через месяц супружеская жизнь завершилась. Муж ушёл, оставив «бывшую» с двумя маленькими детьми и долгами.
Процедура банкротства прошла быстро. Судья решил освободить молодую мать от обязательств перед кредиторами. Единственное жильё забирать нельзя, а с зарплаты женщины взыскивать было нечего после вычета прожиточного минимума на неё и двоих малышей.
«Я очень рада, что есть такой закон. Он меня просто спас!» - говорит ставропольчанка.
Другая заёмщица взяла несколько потребительских кредитов в разных банках, чтобы погасить предыдущие займы. Вскоре женщину сократили с работы, муж умер. Должница потеряла возможность платить по кредитам и обратилась к юристу.
«Признаков преднамеренного фиктивного банкротства со стороны гражданки обнаружено не было. Не нашлось у неё и имущества, которое можно было изъять в счёт долга. Дом большой, но единственный - забирать нельзя. Сейчас в России только зарождается практика, когда у должника изымают жилплощадь с большой квадратурой, предоставляя взамен поменьше, а разницу направляют на погашение долгов. Есть единичные случаи, но общепринятой практики пока нет», - рассказал адвокат Игорь Усков.
Простят и ещё дадут?
После того как человека признают банкротом и освобождают от долговых обязательств, он может приобретать новое имущество (его не заберут) и даже вновь обращаться за кредитами (при этом в течение пяти лет потенциальный заёмщик обязан сообщать о том, что был признан банкротом). Но выдаст ли банк кредит такому заёмщику - большой вопрос.
Банкротам простят и задолженность по налогам, которая накопилась до того, как их признали финансово несостоятельными.
Но есть долги, которые не спишут. В их числе задолженность по алиментам, ущерб жизни и здоровью, моральный вред, умышленное (или по грубой неосторожности) причинение вреда имуществу кредитора.
А в числе ограничений - запрет на работу в руководящих должностях в течение трёх лет.
Есть пробелы
«Закон о банкротстве - вполне работающий инструмент для тех, кто попал в бедственную ситуацию и не может вернуть долги, - поясняет арбитражный управляющий Вячеслав Борисенко. - Между тем есть пробелы, которыми могут воспользоваться недобросовестные плательщики, которые преднамеренно берут кредиты, а потом используют закон, чтобы не отдавать долг. В первые годы действия закона, когда документ ещё был сырой и не было судебной практики по многим спорным вопросам, через процедуру банкротства прошли многие крупные должники. Средняя задолженность среди физлиц в 2015 - начале 2016 года была около 50 млн рублей. В 2019 году это уже 5-6 млн. В основном банкротиться идут те, кто задолжал больше миллиона рублей. Массового потока граждан с меньшими суммами задолженности пока не наблюдается. Однако осведомлённость граждан растёт, количество заявлений о банкротстве с каждым годом увеличивается в разы».
По словам управляющего, в числе недоработок закона о банкротстве и то, что могут пострадать покупатели имущества должника. Например, банк инициирует банкротство должника. Арбитражный управляющий проверяет все сделки, совершённые его подопечным в течение трёх лет до процедуры банкротства. Выясняется, что за это время заёмщик продал гараж. Сделку признают недействительной, гараж отправляют в конкурсную массу, а вот покупатель гаража остаётся без имущества и пополняет очередь кредиторов. Часты случаи, когда человек продаёт машину, а на следующий день подаётся в банкроты. Сделку оспаривают. Покупатель автомобиля остаётся без машины и без денег. Максимум, что он может, - встать в реестр кредиторов, причём в самый его «хвост», и, если повезёт, получить какую-то часть потраченных денег.
«Может ли арбитражный управляющий действовать в интересах должника и умышленно не найти то, что можно взыскать в счёт долга? Во-первых, это должен быть независимый арбитр, который, назначаясь судом, входит в процедуру в интересах всех сторон. Нарушение правил карается штрафами и дисквалификацией. Контролируют специалистов СРО арбитражных управляющих и Росреестр. На недобросовестность управляющего могут пожаловаться и кредиторы. Во-вторых, арбитражный управляющий напрямую заинтересован в том, чтобы найти имущество у должника. Чем больше объектов он найдёт и продаст на торгах, тем больше получит вознаграждения. Гораздо выгоднее продать дом за три миллиона рублей и получить 7% со сделки, чем рисковать репутацией и работой», - утверждает Борисенко.
Комментарий
Финансовый консультант Дмитрий Пак:
«Кому-то может показаться, что банкротство - это хороший способ не платить взятые кредиты. Однако не всё так просто. Во-первых, единственное жильё не забирают, но если квартира или дом в ипотеке, они пойдут в счёт долга. Имущество должника пойдёт с молотка по цене гораздо ниже рыночной. Во-вторых, если будет доказано, что банкротство преднамеренное, то человека банкротом признают, но долги ему не спишут. Кроме того, признание несостоятельности - процедура не из дешёвых. В среднем она обходится в 120 тысяч рублей. Деньги идут на оплату услуг арбитражного управляющего, привлечение юристов, бухгалтеров, судебные издержки и т.д.»
Точка зрения
Сопредседатель регионального отделения «ОПОРы России» Павле Мрвалевич:
«В случае банкротства граждан банки теряют деньги, но эти издержки они закладывают в процентную ставку. Если банкротство примет массовый характер, будет уменьшаться прибыль финансовых учреждений и их налоговые отчисления. Думаю, в этом случае закон будет пересмотрен. Пока ситуация не критична, банкам он нужен. Тянуть с невозвратом кредита до бесконечности нельзя. Обслуживание долга - тоже затраты. Банку нужны юридические основания для списания долга. Кроме того, банкротство позволяет изъять любое имущество у должника, даже не находящееся в залоге у банка, и вернуть хотя бы часть денег».
Особый взгляд
Доктор экономических наук, профессор, заведующий кафедрой цифровых бизнес-технологий Института экономики и управления Северо-Кавказского федерального университета Виталий Королёв:
«В российском ВВП доля затрат на личное потребление (ведение домашнего хозяйства) - 10−6 (10 в минус шестой степени). У большинства людей нет денег на одежду, развлечения, улучшение быта. Едва хватает на питание при жёсткой экономии. Люди расплачиваются кредитками, наращивая долги. Положение этой группы населения в свете последних событий ухудшится. Скорее всего, станет больше банкротов».
На Ставрополье 95% должников за свет в феврале погасили долги 
Жители СКФО недоплатили за капремонт общего имущества более 4 млрд рублей 
Жители Северного Кавказа задолжали более 11 млрд рублей за электроэнергию 
Законно ли отключать газ за долги многодетным семьям?