Жить в кредит - дорогое удовольствие. Как выбраться из кредитных долгов?

В обществе потребления мы каждый день сталкиваемся с соблазном потратить больше, чем заработали. Это прямой путь в долговую яму. Как из неё выбраться, STAV.AIF.RU рассказывает в проекте «Знания для жизни».

На карантин не рассчитывали

К экономическим сложностям, вызванным пандемией, многие ставропольцы были финансово готовы. Сбережения населения за прошлый год выросли до 283 млрд рублей, то есть программа финансовой грамотности на Ставрополье даёт плоды. По данным последнего социологического исследования в крае, доля тех, кто думает о завтрашнем дне, увеличилась с 42% до 83%.

Но пока одни сберегают, другие погружаются в долги. На первое января 2020 года ставропольцы были должны банкам более 250 миллиардов рублей. Это на 18% больше, чем годом ранее. То есть в период кризиса, вызванного режимом самоизоляции из-за угрозы коронавируса, многие вошли не только без подушки безопасности, но и с долгами, по которым платить теперь сложно, а то и вовсе невозможно. Львиная доля банковских займов населения Ставрополья (более 160 млрд рублей) - потребительские кредиты

Понять тех, кто живёт в квартире, купленной в ипотеку, можно. Выгоднее взять жильё в кредит вместо того, чтобы платить кому-то за аренду. Но когда люди покупают в кредит престижный автомобиль или «крутой» айфон, за имидж они платят высокие проценты.

«Ежемесячные выплаты по кредитам не должны превышать 30 % доходов. В крайнем случае допускается выплачивать 50% ежемесячного дохода, но только в благоприятной ситуации, когда экономика растёт, - обращает внимание заместитель министра финансов Ставропольского края Юрий Суслов. - А в нынешней ситуации это очень рискованно».

Новый кредит  - не выход?

Как же расплатиться по кредиту в такое сложное как сейчас время?

Воспользоваться кредитной картой, чтобы погасить долг, - плохая идея, заверяет завкафедрой «Финансового менеджмента и банковского дела» СтГАУ, доктор экономических наук Юлия Склярова. Она приводит в пример ставропольца, который оформил 25 кредитов, в том числе  15 кредитных карт, а теперь не знает, как по ним расплатиться.  «С одной он снимал, перекладывал на другую, где заканчивался беспроцентный льготный период.  Думал, что он самый умный и хитрый, но в конечном итоге ещё больше задолжал. Льготный период расслабляет бдительность, - говорит эксперт. -  Кредитная карта должна быть на случай непредвиденной ситуации. И нельзя забывать, что за снятие наличных с «кредитки» большинство банков берут комиссию - около 3%. Ею выгоднее расплачиваться по безналичному расчёту, например, купить стиральную машину, которая внезапно поломалась».

Гасить задолженность новым кредитом  - тоже не выход. Да, банки заманивают клиентов привлекательными предложениями. Ставки по потребительским кредитам начинаются от 8% годовых. Но переплатить, скорее всего, придётся больше, поскольку нужно будет купить страховку, а это плюс около 4%. Какой в итоге будет полная стоимость кредита, финансовая организация должна указать в рамке в правом верхнем углу договора. Скорее всего, дешевле будет расплачиваться по старому кредиту, чем брать новый. Однако именно на этом принципе построено рефинансирование, которое считается одним из инструментов снижения долговой нагрузки.

Во время режима самоизоляции с заявлением о рефинансировании в банк можно обращаться дистанционно. Но надо учесть, что эта процедура обычно применяется только для «чужих» кредитов, взятых в других финансовых организациях. И далеко не всегда это выгодно, если учесть затраты на переоценку залогового имущества и новую страховку, а также необходимость заново собирать весь пакет документов.

Обращаться за новым кредитом стоит, если задолженность выше 150 тысяч рублей и осталось больше половины срока погашения первоначального кредита, поскольку основную часть его стоимости в виде процентов вы вносите как раз в первые годы.

Обман мелким шрифтом. Как вычислить ловушки финансовых и страховых компаний Подробнее

Реструктуризация: плюсы и минусы

Ещё один популярный инструмент снижения долговой нагрузки - реструктуризация. Её предоставляет тот же банк, который вас кредитовал. Если вы хотите ежемесячно меньше платить, вам растянут срок выплаты кредита.

«В связи распространением коронавируса и ухудшением финансового положения граждан из-за больничных и других ограничений, связанных с пандемией, наш банк разработал программу реструктуризации на индивидуальных условиях, - рассказал управляющий ставропольским отделением одного из крупнейших банков России Алексей Чванов. - Она  подразумевает отсрочку по погашению обязательных платежей по кредиту на срок до шести месяцев. Срок кредитования может быть увеличен до 12 месяцев. Пакет документов при этом минимальный. Мы не оставляем клиентов в тяжёлой ситуации. Рассматриваем заявки, поданные любым способом, в том числе онлайн на сайте банка».

Отсрочку платежей с пролонгацией договора можно получить и по новому закону о кредитных каникулах - 106-ФЗ от 3 апреля 2020 года. Банки теперь обязаны предоставлять передышку гражданам, чей официальный доход снизился более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год. Но не всем, а тем, у кого кредит не превышает по ипотеке 1 500 000 рублей, по авто кредитам - 600 000 рублей, по потребительским кредитам для индивидуальных предпринимателей - 300 000 рублей, по потребительским кредитам для физических лиц - 250 000 рублей, по кредитным картам для физических лиц - 100 000 рублей.

Некоторые банки увеличили эти лимиты, чтобы помочь большему числу заёмщиков. Но надо помнить, что право на кредитные каникулы нужно документально подтвердить в течение 90 дней, иначе заёмщику насчитают задолженность за весь этот период и автоматически начислят неустойку. Предоставить нужно либо финансовые документы, либо листок нетрудоспособности на срок не менее одного месяца.

В каждом банке условия реструктуризации могут быть разными. Главное, не ждать, пока начислят пеню и просрочку, а сразу позвонить в банк, как только возникли проблемы с выплатой кредита.

К недостаткам реструктуризации можно отнести то, что срок срок кредита и сумма переплаты увеличатся, и должником вы останетесь дольше.

Золотой ключик. Сказки и личный пример учат бережно обращаться с деньгами Подробнее

Банкротить будут бесплатно?

На крайний случай, когда платить по кредитам нечем, можно объявить о банкротстве физического лица. Пока эта процедура, по словам финансовых консультантов, стоит очень дорого — около 120 тысяч рублей. Желающему обнулить свои обязательства перед кредиторами, надо оплатить услуги арбитражного управляющего, юристов, бухгалтеров, судебные пошлины. В итоге смысл пользоваться этим инструментом появляется, только когда долги зашкаливают за миллион рублей.

Но недавно по поручению президента России правительство разработало законопроект, как сделать банкротство бесплатным для россиян с низким уровнем доходов.  Предполагается, что воспользоваться льготой смогут люди, чьё имущество стоит не более 500 тысяч рублей, накопившие от 50 до 700 тысяч рублей долга,  в течение года не продававшие ничего из имущества дороже двух миллионов рублей и не дарившие ничего дороже 200 тысяч рублей.

Пока  закон не принят, действуют старые нормы. Объявляя себя банкротом, должник защищает себя от дальнейшего начисления процентов, но его имущество, за исключением единственного жилья и самых необходимых вещей, уходит с молотка по цене ниже рыночной.

Возможно, выгоднее самим всё распродать. Бесплатное объявление о продаже дачи, машины, квартиры или бытовой техники можно разместить на разных сайтах, типа «Авито» или «Юлы». Хотя, конечно, много за подержанные вещи выручить всё равно не удастся.  Особенно сейчас, когда люди стараются тратить деньги только на самое необходимое.

Имущество плюс долги. Стоит ли вступать в наследство и как это сделать? Подробнее

Спасёт финансовый план

Чтобы действительно выкарабкаться из долгов, нужна железная финансовая дисциплина. Наладить её поможет финансовый план.

«На листе бумаги слева надо записать доходы, справа расходы. В них прописать сначала обязательные платежи по коммунальным услугам и кредиту, посмотреть, сколько денег уходит на продукты и возможно, от некоторых отказаться, минимизировать расходы на отдых и досуг, - рекомендует Юлия Склярова. - Следить за своим бюджетом в наше время просто. Есть специальные приложения для смартфонов, есть разделы на сайтах банков, где можно сформировать свой финансовый план. Можно вести подсчёты в таблице на компьютере, а можно просто в тетради. Главное, чтобы человек видел всю картину: сколько он тратит и зарабатывает, иначе большая часть доходов будет уходить незаметно.

Мы живём в мире потребления, и всё время стремимся что-то купить, даже если нам это не очень-то нужно. Придя в магазин за хлебом, мы покупаем целую корзину продуктов. Но если человек сам себя ограничит небольшой суммой на неделю, он не позволит себе лишних трат. Это уже вопрос психологии».

Возможно, вы и так живёте очень скромно, и сократить расходы невозможно. Тогда единственный выход - подработки. Даже во время карантина их можно найти - в  Интернете.

Ну а чтобы снова не попасть в долговую яму, нужно формировать накопления.

«Главное правило финансовой грамотности: не имеет значения, каков твой доход, имеет значение, как ты им распоряжаешься, - говорит координатор программы повышения финансовой грамотности вСтавропольском крае Надежда Герасименко. - Даже с зарплатой в 20 тысяч рублей человек должен откладывать хотя бы по две тысячи рублей ежемесячно на «чёрный день». Класть в копилку надо от 10 до 30% дохода, и когда сбережения достигнут 2,5 ваших месячных доходов, вам будет не так страшна потеря работы или затянувшаяся болезнь».

Остались вопросы, как лучше избавиться от долгов? На них ответят журналисты «АиФ - Северный Кавказ» и эксперты проекта «Знания для жизни». Больше полезной информации - на сайте fingram26.ru.