Время делать выбор. Что лучше – страховая или накопительная пенсия

Чуть более месяца осталось для того, чтобы использовать своё право на выбор накопительной пенсии. Тем не менее большинство ставропольцев до сих пор не понимают, что происходит, и не знают, что нужно сделать.

Чему верить?

Между тем пенсионный ажиотаж в крае нарастает.

«К нам на работу пришли консультанты из негосударственного фонда, - рассказывает Ирина Владимирова, педагог. – Рассказали, что если мы сделаем выбор в пользу накопительной пенсии и переведём деньги в их компанию, сумма благодаря инвестициям значительно увеличится к моменту выхода на заслуженный отдых. Потом раздали договоры с реквизитами, я уже собиралась заполнить их и отправить им по электронной почте, но посмотрела в Интернете, что за компания, оказалось, она банкрот».

Владимир Павлов по объявлению пришёл устраиваться на работу, ему предложили сначала заполнить договор о переводе своих пенсионных накоплений в некий негосударственный пенсионный фонд. Договор заполнил, заявление написал, а вот на работу псевдоработодатели так и не приняли.

Как определяется размер страховой пенсии?

Читать далее

А вот бухгалтер одного из ставропольских предприятий, человек, профессия которого обязывает разбираться в вопросах финансовых, как раз наоборот, сама бегала за управляющей компанией, которой хотела доверить свою накопительную пенсию.

« Я бы хотела управлять своими накоплениями, удачно их куда-то вложить. Выбрала компанию, которая мне понравилась, но там сказали, что им это не интересно, - жалуется Виктория Львова. – А вообще, совершенно не понятно, как действовать, как не ошибиться с выбором, если в пенсионной сфере стабильны только реформы!? Только за последние пять лет несколько раз менялись порядок и сумма пенсионных отчислений! Вот и впадают люди в панику, не зная, кому верить, кому нет».

Что выбрать?

О чём идёт речь, мы попытались разобраться с помощью сотрудников Отделения Пенсионного фонда России по Ставропольскому краю.

У тех, кто родился до 1967 года, проблем нет. Государство само за них всё решило. А вот для тех, кто моложе - пенсия стала головной болью.

Грубо говоря, пенсионные отчисления делятся на  солидарную часть (6%) - это фиксированная сумма, ежегодно индексируется государством, и индивидуальная части тарифа – 16%. Которая в свою очередь  делится на страховую пенсию  – зависит от величины зарплаты  и ежегодно индексируется государством. Накопительная пенсия –  также зависит от величины заработной платы, но не индексируется государством, а увеличить её размеры может только сам будущий пенсионер, инвестируя в управляющие компании или негосударственные пенсионные фонды. Чем больше будет доход, тем выше пенсия.

Инвестировать можно через Пенсионный фонд (ПФР) или негосударственный пенсионный фонд (НПФ). Однако сами фонды деньги не берут, а заключают договоры доверительного управления с управляющими компаниями, которые непосредственно работают на рынке, вкладывая наши средства в разрешённые активы. Активы растут в цене или падают, получается либо доход, либо убыток. Есть частные управляющие компании (ЧУК), их более 30, они могут работать как с ПФР, так и с НПФ. А есть государственная управляющая компания (ГУК), работающая только с ПФР, по постановлению правительства эту функцию выполняет Внешэкономбанк.

От полученного дохода управляющая компания берёт себе 10%, НПФ «отщипывает» ещё 15%. Но негосударственный пенсионный фонд заключает договоры с несколькими компаниями и сам распределяет деньги между ними, значит, риск потерять деньги меньше. А в ПФР результат зависит от одной управляющей компании.

В начале пенсионной реформы число НПФ превышало сотню. Но закон ужесточили, и количество фондов сократилось до 33.  Обязательными для них стали: их акционирование, соблюдение требований закона и вступление в систему гарантирования сохранности средств пенсионных накоплений. То есть уплата взносов в Агентство по страхованию вкладов, чтобы в случае банкротства компании пенсионер мог получить хотя бы номинальную сумму перечислений, без дохода, на который рассчитывал.

Зачем рисковать?

Что требуется сегодня? Надо определиться, какой будет пенсия – либо накопительная со страховой по отдельности, либо вы откажитесь от накопительной, но в пользу страховой.

Как действовать в первом случае? Если есть желание сохранить накопительную пенсию в ПФР, нужно выбрать на сайте фонда управляющую компанию и подать заявление. Сделать это можно при личном обращении в территориальные органы ПФР или в МФЦ, можно отправить нотариально заверенное заявление по почте, или в электронном виде  через портал госуслуг. Если выбираете НПФ, то к заявлению понадобится ещё и договор с ним. 

Теперь рассмотрим второй вариант. Отказ от формирования накопительной пенсии. Это произойдёт автоматически у тех людей, которые никогда не делали свой выбор, и если до 31 декабря этого года в пенсионный фонд не поступит никакого заявления. При этом уже накопленные деньги не исчезнут, а будут выплачены в полном объёме при выходе на пенсию, а вновь уплаченные работодателем взносы будут учтены в страховой пенсии.

Сегодня в крае - более миллиона работающих людей, у которых формируется накопительная пенсия, при этом  только 200 тысяч официально приняли решение. Деньги «молчунов» будут во Внешэкономбанке в расширенном инвестиционном портфеле.

Следует учесть, что накопительная пенсия после смерти человека выплачивается его правопреемникам, а  страховая пенсия  - уходит  в резерв ПФР.

Те, кто выберет сейчас накопительную пенсию, своё решение могут пересмотреть и изменить в любое время. Во втором случае это невозможно.

На заметку

При выборе негосударственного пенсионного фонда или управляющей компании необходимо учесть:

• Доходность за несколько лет.
• Наличие лицензии.
• Объём собственных средств.
• Объём средств в управлении (собственных средств может быть миллиард, а в управлении лишь несколько тысяч).
• Информацию об акционерах.

Внимание! Ни в коем случае не покупайтесь на название НПФ или компании («Космос­технологии» могут не иметь никакого отношения ни к космосу, ни к технологиям) и не верьте гарантиям высокой доходности (гарантировать прибыль нельзя, она зависит от многих факторов, в том числе и от состояния мирового финансового рынка).