Правила ответственного заёмщика. Семь шагов как грамотно взять кредит

Ставропольский край в июне вышел на третье место в России по размеру «займов до зарплаты». Почему денег часто не хватает, как оценить, нужен ли вам кредит, и получить его с минимальными затратами, «АиФ-СК» рассказывает в проекте «Знания для жизни».

Средний размер микрозаймов, которые брали ставропольцы в июне, по данным пресс-релиза Национального бюро кредитных историй от 4 августа 2020 года, достиг девяти тысяч рублей. Больше занимали «до зарплаты» только москвичи и ростовчане. Впрочем, рост потребительского кредитования отмечается по всей стране, что говорит о возвращении россиян к обычному уровню трат. Финансовые организации от этого точно выигрывают, а вот стоит ли нам влезать в долги? Ответственный заёмщик, прежде чем взять кредит, обязательно задаст себе семь вопросов.

1. Так ли нужно мне то, что я хочу приобрести?

Если вы работаете, но денег постоянно не хватает даже на самое необходимое, и вы каждый месяц берёте кредиты «до зарплаты» или наращиваете долги по кредитной карте, скорее всего, у вас неправильно просчитан личный бюджет. Регулярное кредитование не спасает, а только загоняет в долговое рабство, потому что с каждым месяцем всё больше средств уходит на выплату процентов. Вы не решаете проблему, а откладываете её на завтра, усугубляя её переплатой. Тем более, ставки микрозаймов и проценты по кредитным картам выше, чем по другим кредитам.

«В такой ситуации надо не занимать, а сократить свои расходы или найти подработку, - рекомендует координатор программы повышения финансовой грамотности на Ставрополье Надежда Герасименко. - Часто люди говорят, что они слишком мало зарабатывают, поэтому без кредитов прожить не могут. Но заёмные средства — это не доходы, а дополнительные расходы. К тому же «мало» - понятие относительное. Человеческая природа такова, что денег всегда не хватает, желания растут быстрее зарплат».

Нужно отчётливо понимать, что за удовольствие владеть вещью или получить услугу «здесь и сейчас» придётся переплатить банку.

Проценты окупятся, например, когда вы приобретёте новый автомобиль, который поможет избавиться от расходов на ремонт старой машины. Или переедете в новую квартиру, приобретённую в ипотеку, и перестанете отдавать часть зарплаты за аренду жилья.

Но вряд ли оправдают себя дополнительные траты по обслуживанию кредита на телефон последней модели или заграничное путешествие. Человек, который действительно может себе это позволить, способен и накопить. Приобретённые в долг элементы роскоши или имиджа обходятся дороже за счёт процентов и лишают будущих доходов, а значит, делают вас беднее.

Съездить в отпуск и не разориться. Как сэкономить, планируя путешествие? Подробнее

2. Достаточно ли я платежеспособен?

Рассчитать свою финансовую состоятельность легко. Есть простая формула: размер платежа по кредиту не должен превышать 35% ежемесячного дохода. Ещё комфортнее, когда платеж не превышает четверти зарплаты.

Эксперты по финграмотности советуют провести такой эксперимент: попробовать два-три месяца откладывать сумму, равную будущим платежам. Если вы снимаете жильё и собираетесь купить квартиру в ипотеку, учитывайте средства, которые освободятся, когда не нужно будет платить аренду.

Получится сберегать нужную сумму - значит вы достаточно платежеспособны, чтобы взять кредит.

3. Смогу ли я вовремя вносить платежи в течение всего срока кредитования?

Оставаться платежеспособным надо будет несколько месяцев, лет или даже десятилетий, поэтому нужно заранее подумать о том, сколько вы будете получать доходов в перспективе. Увольнение, болезнь или кризис могут нарушить самый тщательно продуманный план. Подстраховать себя можно денежной «подушкой безопасности» размером от трёх до 12 месячных расходов вашей семьи.

Конечно, проценты, которые вам платит банк по накопительному счёту или депозиту будут меньше, чем переплата за заёмные средства. Но эксперты не советуют последние сбережения спускать на крупные покупки в кредит.

«Жить «в ноль» очень опасно, - предупреждает доктор экономических наук, завкафедрой финансов и кредита СКФУ Наталья Куницына. - Ситуация с пандемией показала, как легко потерять работу и постоянный заработок. Те, кто имел «подушку безопасности», без проблем пережили весну и начало лета вошли, а те, кто её не имел, оказались в плачевной ситуации».

4. Как выбрать банк, в котором удобнее и выгоднее взять кредит?

Во-первых, нужно определить, насколько надёжна финансовая организация. Для этого нужно проверить на сайте Центробанка, есть ли у неё лицензия, а также посмотреть рейтинг на специализированных порталах, таких как «Банки.ру». Если банк или микрофинансовая организация на последних местах, значит, кредиторы с вкладчиками им не доверяют.

Лучше всего сотрудничать с банками, которые находятся в первой полусотне рейтинга. Филиалы каждого из них представлены на Ставрополье.

Проще всего обратиться в банк, в котором у вас есть счёт или зарплатная карта. Он будет лояльнее, может предложить более низкую ставку. Но лучше всё-таки поискать более выгодные условия в других финансовых учреждениях, благо сейчас конкуренция на рынке кредитования высока.

Получка на карту. На что обратить внимание при выборе зарплатного банка? Подробнее

5. На какие условия по кредитному договору нужно обращать внимание?

Раньше главный подвох в кредитных договорах заключался в расчёте кредитной ставки. Сейчас банки обязаны на первой странице договора в правом углу большими цифрами указывать эффективную ставку по договору. Она включает в себя стоимость обслуживание кредита и учитывает формы погашения процентов.

Кроме того, сейчас все крупные банки размещают на своих сайтах кредитные калькуляторы. В них можно указать, какую сумму вы хотите взять, на какой период. Если речь об ипотеке, то указывается также сумма первоначального взноса. Калькулятор рассчитывает ежемесячный платёж и процентную ставку. Однако когда вы придёте оформлять заём, его стоимость может ещё немного подрасти - за счёт страховки.

Если кредитного калькулятора на сайте нет, это должно настораживать. Значит, банк хочет что-то скрыть от клиента.

6. Вырастет ли размер ставки, если отказаться от страховки?

Почти все кредиты выдаются со страховками. Сотрудники банков убеждают заёмщиков, что иначе получить деньги будет проблематично. Однако в течение 14 дней по закону договор о страховании можно расторгнуть без ущерба для себя. Это называется «периодом охлаждения».

«Но в этом тоже обычно кроется подвох. Вы приходите в банк в течение 14 дней, расторгаете договор, но вам пересчитают ставку на более высокую. Такое условия часто прописано в договорах страхование, которые оформляются в дополнение к кредитному договору, - рассказывает Наталья Куницына. - Иногда это коллективная страховка, то есть банк страхует сразу группу заёмщиков, и тогда для расторжения такого договора нужно согласие всех его участников. Можно пытаться расторгнуть коллективную страховку через суд, но обычно суд не принимает доводы клиента, так как он сам поставил подпись на документе».

Банки рассматривают страховку как компенсацию за пониженную ставку, поэтому выгадать заёмщику в этой ситуации вряд ли что-то получится. Но можно попытаться договориться с менеджером и застраховать, например, не недвижимость, а своё здоровье. Это выйдет дешевле.

7. Что написано в договоре мелким шрифтом?

За первую половину 2020 жители Ставрополья направили в Роспотребнадзор около 200 жалоб на финансовые организации. Чаще всего клиентов раздражало навязывание страховок, мелкий шрифт в договоре, угрозы со стороны коллекторских агентств.

«Мы рекомендуем внимательно знакомиться с условиями кредитного договора или договора о выпуске кредитной карты, тарифным планом, графиком платежей по погашению кредита и такими же документами по предоставлению кредитных карт», - советует замруководителя управления Роспотребнадзора по Ставропольскому краю Наталья Шаповалова.

Жить в кредит - дорогое удовольствие. Как выбраться из кредитных долгов? Подробнее

Она напоминает, что в кредитном договоре должны быть сведения о цене кредита в рублях, его размер, полная сумма, подлежащая выплате потребителем с графиком погашения и график погашения этой суммы.

Договоры, нарушающие эти требования, признаются недействительными. Если потребитель из-за отсутствия каких-то сведений понёс убытки, он может подать иск в суд.

Расплатившись по кредиту, нужно в следующем месяце потребовать у банка справку о закрытии счёта. Даже оставшиеся на нём копейки, которые, например, могли начислить в качестве комиссии, спустя год или два могут вырасти во вполне приличную сумму, которую банк потребует вернуть. Причём не сразу, а через пару лет, но не более чем три, когда вырастут штрафы и проценты по ним.

Остались вопросы, как обезопасить себя, получая кредит? На них ответят журналисты «АиФ - Северный Кавказ» и эксперты проекта «Знания для жизни». Больше полезной информации - на сайте fingram26.ru.