Копим деньги с господдержкой. Как работает Программа долгосрочных сбережений

Откладывать деньги на долгосрочные цели – дело полезное. Особенно, если к личным сбережениям прибавить доплату от государства. Это стало возможным  благодаря Программе долгосрочных сбережений. Она была запущена в январе 2024 года. Сейчас ее участниками уже стали более миллиона человек, они внесли на свои счета ПДС более 75 млрд рублей. Как работает программа и что нужно делать, чтобы получить от нее максимальную выгоду – в нашем материале.

Выгодно и безопасно

Программа долгосрочных сбережений или ПДС – это добровольный накопительно-сберегательный продукт. Воспользоваться им может любой человек в возрасте от 18 лет. Участники программы заключают договор с негосударственным пенсионным фондом, вносят на свой счет деньги, а государство софинансирует эти взносы и предоставляет налоговые льготы. НПФ инвестирует средства участников ПДС в консервативные инструменты – облигации ОФЗ, акции надежных, крупных компаний и фондов, что приносит небольшой, но стабильный доход и защищает средства от инфляции. Если инвестиции были неудачными – убытка простые вкладчики не почувствуют – НПФ  возместит их в полном объеме в соответствии с законом. Если же что-то случится с самим фондом – Агентство по страхованию вкладов вернет сумму в пределах 2,8 млн рублей.

Как формируется доплата от государства

Одно из основных отличий ПДС от других сберегательных продуктов в том, что государство софинансирует взносы участников. Максимально можно рассчитывать на 36 тысяч рублей в год, что дает неплохую прибавку в 360 тысяч за весь срок участия в ПДС.

Изначально поддержка государства была ограничена тремя годами, но в июле этого года президент Владимир Путин принял закон о ее продлении до 10 лет. Это расширило круг людей, которых привлекает инвестирование вдолгую. При трёхлетнем сроке софинансирования программа была интересна, прежде всего, пенсионерам и предпенсионерам – они могли быстро накопить деньги и получить максимальный доход с учётом налогового вычета и поддержки государства. Теперь же этот инструмент полезен и людям 35-45 лет. Они могут копить на прибавку к пенсии, крупные покупки, открыть счет в пользу детей и откладывать, например, на их образование или на первый взнос за жильё.

Государство будет пополнять счёт в зависимости от личного вклада каждого клиента и уровня его достатка. Так, люди со средним доходом до 80 тысяч в месяц будут получать доплату в пропорции один к одному, то есть, положив на счёт 36 тысяч рублей в год, от государства они получат ещё 36 тысяч.

Вкладчики, которые получают в среднем от 80 до 150 тысяч в месяц, должны будут внести за год на счёт 72 тысячи, если хотят прибавки от государства в виде 36 тысяч рублей, так как для них соотношение доплаты и собственных взносов будет один к двум. Люди со средним ежемесячным доходом больше 150 тысяч вправе рассчитывать на софинансирование по схеме один к четырем, поэтому, чтобы получить максимальные 36 тысяч сверху, им нужно пополнить счёт на 144 тысячи рублей.

Таким образом, при ежемесячных взносах 3 тысячи рублей через 15 лет участник ПДС накопит около 2,2 млн рублей, из которых 540 тысяч — личные средства, 360 тысяч — софинансирование государства, 70,2 тысячи — налоговый вычет и более 1,2 млн рублей составит инвестиционный доход (ориентировочная сумма рассчитана на 2024 год и может измениться).

Получаем налоговый вычет

Налоговый вычет получают от суммы взносов, которые уплачены по договору негосударственного пенсионного обеспечения, договору долгосрочных сбережений и внесённых на индивидуальный инвестиционный счёт. Сумма, с которой можно получить льготу, составляет максимум 400 тысяч руб. в год. Размер вычета будет зависеть от налоговой ставки вкладчика и его дохода. Если человек зарабатывает до 5 млн руб. в год при налоговой ставке 13%, то максимальный возврат будет 52 тыс. руб., а при доходе более 5 млн руб. и налоговой ставке 15% можно вернуть 60 тыс. руб. в год.

Переводим накопительную часть пенсии

Сбережения по ПДС можно увеличить на сумму накопительной части пенсии, которая сформировалась в рамках обязательного пенсионного страхования. При этом, если по условиям ОПС эти деньги становятся доступны только при наступлении пенсионного возраста, то по Программе долгосрочных сбережений их можно получить раньше: в виде единовременной выплаты через 15 лет участия в ПДС, а также в особых жизненных ситуациях.

Подать заявление о переводе пенсионных накоплений на счет ПДС нужно не позднее 1 декабря. В этом случае деньги будут переведены в Программу долгосрочных сбережений до 31 марта 2025 года. Однако, нужно учитывать, что на уже имеющиеся пенсионные накопления софинансирование от государства не распространяется. Его начисляют только на личные взносы.

Как получить выплаты по ПДС

Участник программы вне зависимости от возраста может единовременно получить всю накопленную сумму по ПДС через 15 лет. Сбережения также можно забрать и раньше, если человеку необходимо дорогостоящее лечение или он потерял кормильца. 

Если женщине исполнилось 55, а мужчине 60 лет, то они вправе назначить себе регулярные выплаты, их размер будет зависеть от накопленной суммы. Можно выбрать и пожизненные выплаты, в этом случае накопления будут ежегодно индексироваться.

Как присоединиться к ПДС

Чтобы стать участником Программы долгосрочных сбережений, необходимо открыть счет в негосударственном пенсионном фонде, который аккредитован в Центробанке в качестве оператора ПДС. В их числе, например, НПФ ВТБ, с которым можно заключить договор в отделениях ВТБ, РНКБ, Почта Банка по всей России, а также на сайте фонда.

Накопительную часть пенсии также можно перевести в ПДС онлайн. Для этого достаточно воспользоваться простым сервисом на сайте НПФ ВТБ и подписать заявление электронной подписью с помощью Госключа – защищенного приложения Минцифры.

На правах рекламы

БАНК ВТБ ПАО 

ИНН 7702070139