У жителей Ставрополья появились новые возможности по ипотеке

Трудно найти человека, который не хотел бы жить в собственном доме, где каждая вещь на своём месте, где ты сам решаешь, какого цвета будут обои в детской и кафель в ванной. Вот только цены на недвижимость несопоставимы со средними доходами. Кто-то получил жильё в наследство, у других зарплата позволяет отложить нужную сумму. Для остальных есть выход – ипотека.

Есть кредитка – нет ипотеки?

Ипотечные кредиты – это большие суммы на длительный срок и под низкие проценты. Банки не боятся выдавать кредиты на таких условиях: недвижимость остаётся в залоге до тех пор, пока ипотеку не выплатят полностью. А для семьи, особенно молодой, это может быть отличный выход: снимать жильё им пришлось бы за те же деньги, и всегда есть опасность, что с обжитого места их попросят удалиться. Но почему же многие до сих пор боятся идти в банк за жилищным кредитом? И насколько доступна ипотека жителям края сегодня? Эти и другие вопросы по ипотеке обсуждали эксперты на «круглом столе», организованном еженедельником «Аргументы и факты – Северный Кавказ».

Каждый участник беседы согласился – интерес к ипотеке сегодня растёт. Но не всегда этот интерес конвертируется в успешную сделку.

– Количество заявок на ипотеку увеличивается от квартала к кварталу, – говорит Алексей ОСАДЧЕВ, начальник управления розничных операций банка «Возрождение». – Но количество выданных кредитов растёт не так быстро. В первую очередь, многие заёмщики сегодня пожинают плоды кредитного бума, который был в прошлые годы. Мы видим, насколько сильно закредитовано наше население. К сожалению, не всегда у потребителя хватает финансовой грамотности, чтобы использовать кредитные инструменты себе во благо.

– Рассматривая заявки по кредитам, мы всё время сталкиваемся с огромным количеством кредитных карт, – рассказывает Денис МАЛЫХИН, заместитель директора «Россельхозбанка». – Их сегодня предлагают все банки вместе с любыми другими услугами под предлогом «а вдруг пригодится». Количество карт сильно влияет на оценку закредитованности заёмщика. Карта – это долговая нагрузка, даже если ей в данный момент не пользуются.

– Препятствием для желающих взять ипотеку также традиционно становится кредитная история, – продолжает Алексей Осадчев. – К счастью, таких заёмщиков всё меньше, тем не менее мы с ними сталкиваемся. Взял телефон на три года и каждый день платил на день позже. Итог – тридцать шесть просрочек и совсем другой подход банка к заявке.

С чистого листа

Гости «круглого стола» сошлись во мнении – безвыходных ситуаций не бывает, и человек даже с плохой кредитной историей может со временем обзавестись жильём в ипотеку.

– Такой клиент может получить ипотеку, но на нестандартных условиях, – говорит Юрий КОСТОРНЫЙ, заместитель управляющего Ставропольского филиала Газпромбанка. – Но он должен аргументировать причины просрочки. В целом мы видим тенденцию, что заёмщики более добросовестно относятся к выплатам по ипотечным кредитам, чем по потребительским. Им есть что терять – это во-первых. Во-вторых, решение взять ипотеку для самого клиента всегда более обдуманное, поэтому и к выплатам человек подходит более ответственно.

Бытует мнение: ипотека – это кабала, редко кому удаётся её выплатить, банки только и ждут, как отобрать у человека квартиру. Эксперты заверили: банку проще и выгоднее помочь человеку справиться с временными затруднениями, чем продавать жильё. Задолженность можно реструктуризировать (изменить схему платежей) или рефинансировать (перекредитовать на новых условиях).

– Ипотека – как рецепт врача, – говорит Александр ОРЕШКОВ, генеральный директор Ипотечного инвестиционного агентства Ставропольского края (АИЖК). – От того, насколько правильно банк его «выписал», во многом и зависит будущая платёжеспособность заёмщика. В случае возникновения трудностей с оплатой ипотеки надо помнить, что продажа квартиры – это самая крайняя мера, хотя иногда и необходимая. Хороший выход из трудностей – так называемая «перекредитовка». Ведь многие заёмщики брали ипотеку несколько лет назад под 14-16% годовых, и сегодня по этим кредитам можно с нуля пересмотреть условия: не только ставку, но и размер ежемесячного платежа, и срок кредита. Как правило, ежемесячный платёж снижается, человек получает новый стимул начать жизнь с чистого листа.

Ситуация на рынке вполне демократичная – если твой банк не может предложить тебе хорошие условия, можешь перекредитоваться в другом. Банки и сами перекредитуют клиентов, – рассказывает Анна КИРИЕВСКАЯ, эксперт по работе с партнёрами отдела ипотечного кредитования банка ВТБ 24. – Есть специальные программы рефинансирования собственных кредитов. Можно воспользоваться и акциями, когда банк предлагает ипотеку по сниженным процентам. Банку важнее всего сохранить платёжеспособность клиента, чтобы не было просрочек.

Такие разные

Многие заёмщики долго сравнивают предложения банков по ипотеке, другие одновременно подают заявки сразу в несколько банков. Какие условия сегодня пользуются большим спросом?

– Мы предлагаем клиентам дифференцированные ставки и разнообразные программы, – рассказывает Юрий Косторный.

– Очень востребована сегодня военная ипотека, с которой мы начали работать одними из первых в крае. Не могу сказать, что клиенты как-то особенно реагируют на ставки, разве что во время акций. Но в целом клиенту важнее сервис и отношение банка. Он даже может где-то потерять в ставке, но остаться в банке, где ему комфортно. Ипотека – это сложный продукт, в котором ставка, как вершина айсберга, скрывает под собой много других условий.

– Мы изменили подход к ставкам, – продолжает Анна Кириевская. – Теперь процент по кредиту зависит от размера кредита: чем выше сумма кредита, тем ниже ставка. Часто клиенты обращают внимание и на сумму дополнительных расходов, которые идут на оценку, страховку жилья. Поэтому мы берём на себя все затраты по оценке недвижимости: банк сам заказывает и оплачивает этот этап.

– Наш банк одним из первых запускал ипотечные программы в Ставропольском крае, – говорит Алексей Осадчев. – За это время мы перепробовали много разных вариантов. Самая понятная и востребованная программа – фиксированная ставка по продукту. Если клиент хочет дом, ставка одна, квартиру – другая. Остальные параметры кредита клиент определяет «под себя».

– Клиенты бывают разные, – продолжает Денис Малыхин. – И желания их могут быть разными. Кому-то важнее ставка, другим привязка к стоимости жилья или первоначальному взносу, третьим – тот или иной способ оплаты (всё ещё есть люди, которые предпочитают дифференцированный платёж). Мы считаем, что ипотека – это индивидуальный продукт. И поэтому работа с каждым клиентом должна быть индивидуальная. Есть и вторая сторона вопроса: обслуживание уже действующего кредита.

– С прошлого года мы реализуем стратегический проект по развитию отношений с партнерами, активно внедряем новые стандарты работы как с застройщиками, так и с риэлторами, – поясняет Ахмат ЖИЛОВ, директор управления по работе с партнёрами Северо-Кавказского банка ОАО «Сбербанк России». – Банк сотрудничает со всеми крупными строительными компаниями на обслуживаемой территории. Клиентам, которые хотят приобрести жилье у нашего партнера, не требуется дополнительных залогов и поручителей, а подать заявку на получение ипотечного кредита можно прямо из их офисов. Кроме того, в феврале Сбербанк снизил процентные ставки на все свои популярные продукты ипотечного кредитования, что позволит повысить доступность кредитных ресурсов для населения.

Вместе удобнее!

Большинство участников «круглого стола» сошлись во мнении: клиенту важен сервис. Но ипотека – продукт сложный, где кроме общения с банком есть этап выбора жилья. Готовы ли сегодня игроки ипотечного рынка сотрудничать, чтобы создать для заёмщика комфортные условия?

– В 2013 году вместе с застройщиком мы воплотили в жизнь очень успешный проект, – рассказывает Александр Орешков. – Бывает так: есть материнский капитал, но нет других накоплений. Обычно строительная компания требует внести 40-50% взноса наличными, чтобы зафиксировать цену, а материнский капитал предлагает потом учитывать в платежах. Вот так вроде бы и материнский капитал есть, а сделать с ним ничего нельзя. Мы начали выдавать ипотечные кредиты в сумме материнского капитала по льготной ставке. Займ в тот же день переходит застройщику, он регистрирует договор долевого участия, а на остальную сумму даёт беспроцентную рассрочку.

– Мы со своей стороны видим, что клиенты склонны брать ипотеку в том банке, где больше лояльности (там, где он давно обслуживается или у него есть зарплатный проект), – говорит Дмитрий ФИСЕНКО, начальник отдела продаж компании «Эвилин-Строй». – Сегодня банки охотнее работают с застройщиками. Мы аккредитованы во всех крупных банках, и есть определённые договорённости о преимуществах, которые дают банки нашим клиентам. Сами мы готовы участвовать во всех программах.

– Потребовалось пять лет, чтобы разрешить использовать ипотеку на первичном рынке, – говорит Эдуард МАРЧНУКОВ, председатель совета партнёрства СРО экологического строительства. – Ещё десять лет назад не было и разговоров о реструктуризации ипотечного кредита или программе военной ипотеки. Сегодня это реальность. Ипотека – не только способ приобрести жильё. Для банков сегодня это выгодный инвестиционный инструмент.

Что получится – узнаем

Ипотека в регионе развивается – согласились все участники дискуссии. Всё больше людей хотят получить квартиру в кредит, всё выгоднее становятся условия, которые предлагают банки.

Вот только о результатах работы, проделанной сегодня, можно будет уверенно судить лишь через много лет. В любом случае здоровая конкуренция между игроками ипотечного рынка только на пользу потребителю.

Смотрите также:

• Эксперты – о возможностях ипотеки в Ставропольском крае →
• Ставки, взносы, сроки: как правильно выбирать ипотеку →
• Станет ли ипотека еще доступнее? →