Все сделки проверят. Легко ли стать банкротом и спишут ли потом долги?

Весной 2022 года в России было подано рекордное количество заявлений о банкротстве физических лиц. В некоторых регионах число таких дел выросло в 3-4 раза. Ставропольцы возможностью легально избавиться от долгов тоже активно пользуются. Но всем ли желающим это удаётся? И что делать, чтобы вообще не доходить до этой черты?

Родственники - под подозрением

«Мало кто заранее планирует стать банкротом, если, конечно, речь не идёт о мошенничестве. Как правило, человек берёт первый кредит, расплачивается, у него появляется уверенность, что потянет и большую сумму, возрастают потребности. Далее следуют новые займы. Кто-то не рассчитывает свои силы, у кого-то может произойти непредвиденная ситуация. Яркий пример - пандемия, когда тысячи людей остались без привычного дохода», - рассказывает руководитель агентства по банкротству Камиль Исаев.

По официальным данным, за 2021 год и первые пять месяцев 2022-го в Арбитражный суд Ставропольского края поступило почти 7 тыс. дел о признании физлиц банкротами. По 3,8 тыс. из них производство завершено. В 3552 случаях суд освободил банкротов от долгов.

«По 15 делам суд отказал в применении правил об освобождении должников от дальнейшего исполнения обязательств перед кредиторами, в том числе в связи с привлечением гражданина к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство, непредоставлением должником необходимых сведений или предоставлением недостоверных сведений финансовому управляющему или суду, совершением должником незаконных действий при возникновении или исполнении обязательства, на котором основывались требования в деле о банкротстве», - сообщила «АиФ-СК» председатель Арбитражного суда Ставропольского края Лариса Лысенко.

Некоторые юристы предлагают разом избавить от любых задолженностей. Но, как свидетельствуют официальные данные, суд может признать человека банкротом, а долги не списать.

«Например, если вы просто переоформите имущество на родственников, то арбитражные управляющие и профессиональные кредиторы легко оспорят вывод активов. При процедуре банкротства могут проверить все сделки за последние три года. И если вдруг ваша бабушка без счетов и сбережений, у которой пенсия 10 тысяч рублей, купила у вас дом за три миллиона, то суд сразу станет подозревать аффилированность. И бабушке придётся объяснить, откуда у неё взялись деньги, подтверждая свои слова документально», - комментирует адвокат Игорь Усков.

Некому шить и строить. Где брать рабочие руки для импортозамещения? Подробнее

По его словам, чем ближе к процедуре банкротства произошла сделка, тем больше вероятность, что проверят, не заранее ли вы готовились к процессу и выводили активы.

Сделки с родственниками сразу подпадают под подозрение. Так, если за предшествующие три года вы заключили с мужем или женой брачный договор, предполагающий несправедливый раздел имущества и долгов (например, жене достается вся недвижимость, а мужу лишь долги), его могут оспорить, имущество вернуть в конкурсную массу. А в случае, когда оно продано третьим лицам, потребовать вырученные деньги. Проще всего оспорить договоры дарения, в таком случае могут просто забрать подаренное имущество для уплаты долгов.

Расскажите, на что потратили

«Также вас не освободят от долгов, если вы не объясните аргументированно, куда дели деньги, и не докажете свою неспособность их отдать. Допустим, человек взял потребительский кредит, сделал пару платежей или не платил вообще, а потом заявляет, что он не может закрыть долг. Возникает вопрос на что были потрачены средства? Что-то на них куплено? Тогда это что-то можно продать и заплатить. Потратили на лечение? Предъявите медицинские документы. Украли? Должно быть заявление в правоохранительные органы», - продолжает адвокат.

Имеются и другие тонкости. Например, вы выплатили ипотеку, игнорируя долги по другим кредитам, а после решили объявить себя банкротом. Однако удовлетворение требований одних кредиторов за счёт других - нарушение закона. Есть вероятность, что средства, потраченные за последние полгода на ипотеку, вернутся в конкурсную массу, а правомерность права собственности на квартиру оспорят.

Думать о последствиях нужно ещё на этапе оформления кредита. Вас не освободят от долгов, если вы предоставили ложные сведения о доходах. Как объясняет Игорь Усков, бывают случаи, когда человек завышает свой заработок, чтобы взять больший займ. А когда не может платить, становится фигурантом уголовного дела о мошенничестве.

«В первое время суды почти стопроцентно освобождали от долговых обязательств, но сейчас не просто учитывается тот факт, что у вас ничего нет, но и анализируется почему», - говорит адвокат.

Дорогое «удовольствие»

Примерная стоимость ведения банкротства - от 140 до 200 тыс. руб. Для судебной процедуры также нужно внести на депозит суда 35 тысяч рублей для выплаты вознаграждения финансовому управляющему. Также может потребоваться компенсация судебных издержек - от 15 тысяч рублей.

«Если же денег у человека на всё это нет, можно провести упрощённую процедуру банкротства без финансового управляющего, подав документы в МФЦ. Это возможно, когда сумма совокупного долга составляет от 50 до 500 тысяч рублей. Учитываются все долги, за исключением алиментов, сумм, назначенных судом для возмещения ущерба по различным делам - они не списываются. Ещё одно условие: должны пройти судебные процессы по искам кредиторов, а судебные приставы должны окончить исполнительное производство по причине того, что у вас нет имущества и средств для покрытия долга», - поясняет Камиль Исаев.

Полезные советы

Эксперт по финансовой грамотности Елена Терещенко:

«Надо заранее просчитать риски. Сколько остаётся денег после оплаты коммунальных услуг, проезда, детских кружков, покупки еды, медикаментов? Хватит ли этой суммы для покрытия долга? Подумайте, какие у вас активы для непредвиденных ситуаций - болезни, потери работы. В идеале должна быть подушка безопасности, которая позволит безболезненно прожить хотя бы три месяца.  Нередко люди не знают своих права и идут по пути наименьшего сопротивления. К примеру, обследования, операции положены по ОМС, но человек даже не выясняет, как их получить, и берёт кредит. Игнорируют возможность налоговых вычетов на дорогостоящее лечение, которое не проводится по полису. Можно также бесплатно получить дополнительное образование по госпрограммам, которое позволит в будущем увеличить доход.

Комментарий

Кандидат социологических наук Александр Гапич:

«В январе мы провели опрос среди жителей Ставрополья старше 18 лет. Спрашивали, считают ли они существующую экономическую ситуацию подходящей, чтобы взять кредит. 71% опрошенных тогда ответил, что время не самое удачное. В апреле такое мнение высказали уже 86% респондентов.  При этом в январе воспользоваться потребительским кредитом планировали не больше 10% респондентов, а в апреле их число выросло в два раза.

Кроме того, мы просили участников опроса поделиться предположением, будут ли они жить в этом году лучше, чем в прошлом. В начале года оптимистично настроены были две трети из них. А вот в апреле лишь половина опрошенных».

Личный опыт

Фитнес-тренер Юрий Щербаков:

«Я не раз брал большие потребительские кредиты, пользовался кредитными картами. Вовремя платил по счетам, имел хорошую кредитную историю. А когда взял большие суммы в последний раз, началась пандемия. Почти на год закрылись спортзалы, и я остался без работы. Да, некоторые клиенты приглашали домой, в хорошую погоду проводил групповые тренировки, но выручка не шла ни в какое сравнение с прежними доходами. Сначала закончились накопления, потом я стал продавать имущество. Видимо, некоторые мои долги продали коллекторам, и начался постоянный прессинг по телефону. Где-то год пытался как-то решить проблему, но потом понял, что не получится. К тому времени я был должен около двух миллионов рублей. Тогда обратился к юристам. Документы удалось собрать без труда. С момента подачи заявления в суд и до объявления банкротом и списания долгов прошло около года. Не скажу, что сейчас моё финансовое положение особо улучшилось, наша отрасль только восстанавливается, но кредиты я больше брать не буду ни при каких обстоятельствах».