Платно, но доступно. Что нужно знать студенту об образовательных кредитах?

Ставка по образовательному кредиту снизилась до 3% в год. Можно учиться на коммерческой основе, платить 800 рублей в месяц, а основной долг вернуть, окончив вуз. Как оформить кредит с господдержкой, «АиФ-СК» выяснял в проекте «Знания для жизни».

Президентская задача

Образовательные кредиты в России до последнего времени были не очень популярны. Банки выдавали их под 8,5 % в год. Кредит нужно было погасить за 10 лет, но за это время набегала большая переплата. У студентов не было уверенности, что став молодыми специалистами, они будут получать зарплату, которой хватит на погашение долга. Если у родителей была возможность взять потребительский кредит - они платили за своё чадо, не добравшее баллов на ЕГЭ. Не было - ребёнок оставался без вузовского диплома.

Этим летом президент Владимир Путин заявил, что высшее образование должно стать доступнее. В конце августа, выполняя  его поручение, правительство увеличило субсидирование образовательных кредитов. Теперь студенты могут взять их под 3%. Остальные 10,39% годовых возмещаются банку за счёт государственных субсидий. Право перейти на льготный процент есть даже у тех, кто брал образовательный кредит с господдержкой под 8,5%.

«После снижения ставки заёмные средства на обучение стали намного доступнее. В отличие от потребительского, образовательный кредит оформляют на самого студента. Иметь и подтверждать доходы заёмщику не надо, так как по основному долгу рассчитываться с банком он будет, уже получив диплом и устроившись на работу. Во время учёбы достаточно гасить только проценты», - объясняет координатор программы повышения финансовой грамотности в Ставропольском крае Надежда Герасименко.

Как получить кредит и не пожалеть об этом. Инфографика Подробнее

Как подать заявку?

Образовательный кредит с государственной поддержкой пока выдаёт только Сбербанк, заключивший специальное соглашение с Минобрнауки России. Заёмщик - исключительно сам студент в возрасте от 14 лет. Именно на его имя должен быть заключён договор на образовательные услуги. Если ему ещё не исполнилось 18 лет, потребуется разрешение органов опеки и письменное согласие родителей или законных представителей. Соответственно при подаче заявления в банк нужны будут не только договор с вузом, квитанция и паспорт студента, но и паспорт родителей или опекунов и свидетельство о рождении заёмщика.

Главное требование к учебному заведению-  иметь российскую государственную лицензию. На зарубежное образование денег по госпрограмме в банке не дадут. С помощью заёмных средств можно пройти все ступени обучения: бакалавриат, магистратуру, специалитет, аспирантуру и ординатуру. Переходя с одной на другую, можно не брать новый кредит, а продлевать старый, написав соответствующее заявление в банк .

При этом не важно, первое образование ты получаешь или уже третье.

Кредит можно брать многократно: и на второе, и на третье образование. Можно оформлять заём на каждый семестр, а можно на все годы обучения. Разницы в процентах не будет, так как образовательный заём сродни кредитной линии: банк выдаёт кредит несколькими траншами и проценты начисляются только на ту сумму, которая уже выдана. Каждый семестр или курс в банк нужно приносить квитанцию или счёт на оплату, выставленный вузом. Сначала деньги поступают на счёт заёмщика, а оттуда автоматически перечисляются на счёт учебного заведения.

Заявок на образовательные кредиты с господдержкой сейчас очень много, поэтому рассматривают их около 10 дней.

Учащимся организаций среднего профессионального образования - колледжей, училищ, техникумов - рассчитывать на госпрограмму не приходится. Не дадут образовательный кредит и на сопутствующие расходы во время учёбы в вузе. На съём квартиры и пропитание в банке советуют взять потребительский кредит или оформить кредитную карту.

Почти взрослые услуги. Зачем подросткам виртуальные и пластиковые деньги? Подробнее

Подсчитаем переплату

Помимо ставки, смягчились и другие условия кредитования. Срок выплаты увеличился с 10 до 15 лет. При этом в льготный период, когда можно не платить основной долг, включили не только годы обучения, но и девять месяцев после получения диплома. То есть, выпускникам вузов дали больше времени на поиск работы. 

Чтобы заёмщик мог платить сам за себя, на первом курсе ему начитают не всю сумму процентов, а только 40% от неё. За второй год обучения - 60%. Лишь с третьего года ему будут начислять всю сумму из расчёта 3% годовых.   Недоплаченные в первые два года проценты начислят уже после окончания льготного периода.

На сайте банка есть кредитный калькулятор, который позволяет рассчитать примерную сумму выплат по годам.

Средняя стоимость обучения в одном из крупнейших вузов Ставрополья - 520 тысяч рублей за четыре года, или около 130 тысяч за год. Указываем срок обучения и стоимость одного года, и калькулятор выдаёт суммы, которые надо будет ежемесячно отдавать банку.

На первом курсе платить придётся всего лишь 120 рублей. На втором - 359 рублей. С третьего курса и до конца обучения плюс девять месяцев после него ежемесячный платёж будет 898 рублей. Затем закончится льготный период, и надо будет отдавать уже не только проценты, но и основной долг. Сумма ежемесячного платежа достигнет 4071 рублей и останется такой до конца срока кредитования.

Это посильные расходы даже для молодого специалиста с невысокой зарплатой. Если строго придерживаться графика, то переплата за 15 лет составит примерно 126 тысяч рублей. Но никто не запрещает студенту, когда у него появится подработка, хотя бы частично гасить кредит досрочно, то есть ежемесячно вносить больше, чем положено по графику.  Тогда тело кредита будет быстрее сокращаться, и проценты будут начисляться на меньшую сумму, и переплата в итоге тоже будет снижаться.

Однако если досрочно, не дождавшись окончания учёбы, погасить всю начисленную сумму процентов и основного долга, следующий транш на очередной семестр или курс вы не получите.

«Кредит автоматически закроется, и нужно будет оформлять новый, - предупреждают в банке. -Если вы этого не хотите, постарайтесь, чтобы  после досрочного погашения остаток задолженности превышал 100 рублей»

Жить в кредит - дорогое удовольствие. Как выбраться из кредитных долгов? Подробнее

А что если…

Многие опасаются связываться с образовательными кредитами, потому что не знают, какие последствия будут, если придётся уйти в академический отпуск, перевестись в другое учебное заведение или вообще оказаться отчисленным за неуспеваемость. 

Правилами кредитования предусмотрены разные ситуации.

«Если студента отчислят, льготный период кредитования будет аннулирован, - рассказывает кандидат экономических наук, доцент СКФУ Елена Пасько. - Банк установит новый график погашения задолженности. Срок выплат сократится до 10 лет, а ставка вырастет до 13,39% годовых - полной стоимости кредита без учёта государственной субсидии, которая перестанет действовать». 

Если обучающийся уходит в академический отпуск по состоянию здоровья или в связи рождением ребёнка, банк даёт отсрочку по выплатам.

«Обратитесь в офис банка, где вы подписали кредитный договор, и подайте заявление на увеличение срока льготного периода и срока кредитования на срок академического отпуска, - рекомендуют в пресс-службе Сбербанка. - Возьмите с собой паспорт, заявление, договор с вузом, документ, подтверждающий оформление академического отпуска (например, выписку из приказа вуза или копию приказа вуза), кредитный договор».

Только учтите, что проценты во время «академа» вам всё равно начислят, просто выплачивать их можно будет позже. Но так как общий срок кредитования вырастет, увеличится и переплата.

Если студент перейдёт на освободившееся место на бюджетном отделении, льготный период за ним сохранят, то есть расплачиваться с банком можно будет по окончанию обучения.

«Уменьшится только совокупная сумма кредита, поскольку прекратится выдача последующих его частей, а, следовательно, и сумма начисленных процентов, - говорит Елена Пасько. - Все остальные условия по процентной ставке и сроку погашения останутся без изменений».

Если стоимость обучения вырастет, банк выдаст дополнительную сумму. Для этого нужно в офис, где вы заключали договор, подать заявление на увеличение лимита кредитования. Подкрепить свою просьбу нужно будет документами: дополнительным соглашением к договору с вузом об увеличении стоимости обучения или выпиской из приказа вуза, а также квитанцией или счётом на оплату. Ещё понадобится  паспорт, заявление, договоры с университетом и банком.

Если перевелись в другую образовательную организацию, в банк нужно подать заявление на изменение условий кредитования, учитывая условия нового договора. Его нужно будет взять с собой в офис банка вместе со старым договором, приказом об отчислении в связи с переводом в другой вуз и новыми платёжными документами.

Учитесь вычитать. Как вернуть налоги, получая платное образование? Подробнее

Без господдержки - накладно

Другие банки России тоже выдают кредиты на образование, но их условия уже не такие привлекательные, как у кредита с господдержкой.

Почта Банк предлагает образовательный кредит «Знание - сила». До двух миллионов рублей можно взять под 9,9% годовых максимально на 12,5 лет. Заёмщиком  может выступать как один из родителей, так и сам студент, если ему исполнилось 18 лет. При этом у него обязательно должно быть постоянное место работы и стаж не менее трёх месяцев.  Во время обучения платить можно только проценты.

«До двух миллионов рублей на обучение предлагает и Райффайзенбанк, - приводит ещё один пример доцент СКФУ. - Этот кредит можно использовать на оплату не только высшего, но и любого другого образования, включая среднее профессиональное, дополнительные курсы и обучение за рубежом. Однако в условиях кредитования отсутствует отсрочка на выплату основного долга, а срок кредита ограничивается пятью годами. Процентная ставка варьируется от 8,99% до 17,99% годовых. Фактически, это обычный потребительский кредит. Так действуют и некоторые другие банки, предлагая оплатить обучение пятилетним кредитом под высокий процент. Слово «образовательный» они  используют как маркетинговый ход».

Прежде чем брать образовательный кредит без господдержки, надо посчитать переплату на любом кредитном калькуляторе в интернете. При ставке 9,9% за четыре года обучения вы заплатите банку в два раза больше, чем он перечислит вузу.

«На западе образовательный кредит – жизненная необходимость. Благодаря низким ставкам они пользуются большим спросом. В России займы с господдержкой тоже набирают популярность, - отмечает Надежда Герасименко. - Их плюс в том, что когда кредит оформляется на самого студента, он ответственнее относится к учёбе и выбору профессии. Но всё же лучший вариант для абитуриента - поступление на бюджетное отделение, чтобы вопрос о кредите в семье даже не вставал. А к этому надо готовиться задолго до выпускных экзаменов в школе, хотя бы из соображений экономии и финансовой грамотности».

Остались вопросы, как получить и как гасить образовательный кредит? На них ответят журналисты «АиФ - Северный Кавказ» и эксперты проекта «Знания для жизни». Больше полезной информации - на сайте fingram26.ru.

Биометрическая копия. Насколько безопасно оставлять банкам внешние данные? Подробнее