aif.ru counter
419

В банку или в банк: где хранить честно заработанные

АиФ-СК №9 26/02/2014
www.russianlook.com / www.russianlook.com

Согласно результатам последних социологических опросов, сбережения есть у 47% россиян. Большинство – примерно две трети – держат «заначки» на депозитах. При этом лишь 2% опрошенных убеждены, что выбрали надёжный банк. Как не ошибиться с выбором «копилки»?

Почистить омут

В прошлом году с лица отечественного финансового рынка исчезли три десятка банков только из числа участников системы страхования вкладов. Кто-то сам заявил о банкротстве, у других лицензию отозвал Центробанк. Есть потери и на Северном Кавказе: «лопнули» банк «Экспресс», «Бизнесбанк», «Анджибанк» и «Нафтабанк» в Дагестане и «Банк развития региона» в Северной Осетии. И уже в 2014 году регулятор отозвал лицензию у «Имбанка» (Махачкала).

А в минувший понедельник лицензий лишились сразу два ингушских банка: «Сунжа» и «Русско-Ингушский
Комбанк».

О правильности столь жёсткого курса не стихают споры. ЦБ обвиняют в том, что он излишне давит на «малышей», явно подыгрывая первой десятке банковского сектора. Однако немало и тех, кто согласен: тихому финансовому омуту давно нужна хорошая чистка.

– Если регулятор принял решение об отзыве лицензий у некоторых участников рынка, значит, у него были на то основания. Не думаю, что тут уместно использовать термин «придирки», – считает Надежда КУЛИКОВА, начальник управления депозитных и расчетных продуктов «Банка Хоум Кредит».

И действительно, чаще всего «лопнувшим» банкам вменяются в вину такие прегрешения, как недостоверная отчётность, нарушение законов, направленных на предотвращение отмывания криминальных денег и финансирование терроризма, а также проведение высокорискованной кредитной политики и сомнительных операций.

Эксперты отмечают, что банковская «зачистка», скорее всего, продолжится и дальше. Тем более что этот курс, по сути, одобрил сам Владимир Путин. На встрече со студентами МИФИ он заявил, что почти тысяча банков для России – чересчур. Для сравнения президент привёл пример Германии: при сопоставимом с нами размере экономики там насчитывается всего около 250 банков.

Фактор плавучести

Как же понять, какова вероятность, что ваш банк останется на плаву?

– При выборе банка в первую очередь убедитесь, что организация, в которой вы хотите открыть вклад, является банком-участником системы страхования вкладов, т.е. имеет соответствующую лицензию Банка России. Их списки можно посмотреть на сайте ГК «Агентство по страхованию вкладов», – говорит заместитель председателя Северо-Кавказского банка ОАО «Сбербанк России» Роман НОВИКОВ.

Сегодня система страхования вкладов (СВВ) насчитывает около 870 банков-участников. Их вкладчики даже при самом плохом раскладе смогут вернуть свои сбережения и набежавшие по ним проценты, если общая сумма не превышает 700 тысяч рублей по одному банку. При этом застрахованными считаются также и деньги на зарплатных картах. А вот на содержимое «электронных кошельков», средства, размещённые на обезличенных металлических счетах, вклады в филиалах российских банков за границей, средства на счетах нотариусов и адвокатов, используемые в профессиональной деятельности, страховка, увы, не распространяется.

Стоит отметить, что в СВВ не входят микрофинансовые кредитные организации и потребительские кооперативы. Только банки.

Лучше меньше

– Некоторые учреждения маскируются под банки, предлагая высокие проценты и умалчивая об отсутствии соответствующих гарантий. Те, кто сознательно ищет банк с максимальными ставками, должны понимать, что более высокая доходность связана с определенными рисками, – отмечает Новиков.

Какие же ставки стоит считать нормой? По данным мониторинга ЦБ ставок в десятке крупнейших депозитных банков, «средняя максимальная ставка» в первой декаде января составила 8,31%. Таким образом, все предложения по депозитам, существенно превышающие планку в 10% годовых, априори можно считать подозрительными. Тем не менее они есть. К примеру, на улицах Ставрополя красуются баннеры нескольких потребительских кооперативов, готовых принять сбережения населения под 25% годовых. И даже заявляется, что все сбережения застрахованы. Правда, при ближайшем рассмотрении нетрудно выяснить, что застрахованы они не в государственной системе страхования вкладов, а в частной страховой компании. К сожалению, обывательский взгляд, как правило, цепляет лишь привлекательную ставку. Всё остальное выясняется, когда вернуть деньги уже нельзя.

Яйца – по корзинам?

Есть резон распределять деньги по разным банкам, чтобы гарантированно получить по 700 тысяч страхового возмещения в каждом случае?

– Конечно, у вкладчика есть право и возможность распределять деньги по разным банкам, но лучше потратить время и внимательно выбрать один надежный банк для размещения своих сбережений, чем тратить время на обслуживание в нескольких банках, – считает Надежда Куликова.

В числе критериев надёжности банка, на которые стоит обращать внимание, эксперты называют размер собственного капитала банка. Чем выше банк расположен в сводном национальном рейтинге, тем лучше. Хорошо бы поинтересоваться размером депозитного портфеля: это показатель доверия вкладчиков. И, конечно, посмотреть историю деятельности банка на рынке: как давно работает, были ли кризисы в работе и что говорят клиенты.

Советы агенства страхования вкладов

1. Проверьте выбранный банк. Убедитесь, что организация, которой вы собираетесь доверить сбережения, является банком-участником системы страхования вкладов. полный список можно найти на www.asv.org.ru.

2. Сверьте данные. Проверьте правильность написания вашего имени, паспортных данных и почтового адреса в договоре вклада. Всегда сообщайте банку об изменениях. Это позволит без проблем найти вас в числе вкладчиков при выплате страховки.

3. Уточните вид вашего вклада. Не попадают под действие системы страхования:

  •  вклады, удостоверенные сберегательным сертификатом или сберкнижкой на предъявителя;
  •  средства на счетах физических лиц-предпринимателей без образования юрлица, если счета открыты в связи с работой (для страховых случаев, наступивших до 01.01.2014 г.);
  • средства на счетах адвокатов и нотариусов, если счета открыты в связи с работой;
  • вклады в филиалах российских банков за границей;
  • средства, переданные банкам в доверительное управление;
  • средства, размещенные на обезличенных металлических счетах;
  • электронные денежные средства.

4. Учитывайте проценты. Застрахованы не только внесенная на счёт сумма, но и «набежавшие» проценты.

5. Если наступил страховой случай (отзыв лицензии или банкротство), АСВ в течение семи дней сообщит об этом в прессе. Будут указаны банки-агенты, в которые нужно обратиться с заявлением о получении страховки. Если нет возможности обратиться в банк-агент, направьте в АСВ по почте заявление и получите страховку почтовым переводом или на счет в другом банке.

Мнение эксперта:
Галина УТКИНА, директор департамента депозитов и комиссионных продуктов банка «Ренессанс Кредит»: «Подбирая оптимальный с точки зрения валюты депозитный продукт, клиент должен, в первую очередь, четко понимать, какую цель он преследует. Если хочет получить максимальную доходность по практически безрисковым инвестициям, стоит остановиться на рублевых вкладах. Процентные ставки по ним всегда выше, чем по валютным. Если же важнее сохранить деньги от валютных колебаний и минимизировать потери в покупательской способности, лучше разложить средства по разным валютам. Если на руках есть деньги в валюте, которые понадобятся через несколько месяцев в заграничной поездке, смело можно открыть валютный депозит на небольшой срок. Недавно мы сравнили между собой основные инвестиционные инструменты, доступные любому жителю нашей страны: паевые инвестиционные фонды (ПИФы), золото, недвижимость и рублевые депозиты физлиц. Посмотрели на их доходность в 2010-2012 годах. И вот что получилось. По итогам трёх лет ПИФы и золото продемонстрировали самую высокую доходность. Однако эти же инструменты показали и наибольшую нестабильность уровня дохода: годовой доход по ПИФам в 2010 составлял 39,5%, в 2011 – всего 1,9%, а доходность золота в 2012 была и вовсе отрицательной (-2,4%). Значит, инвестиции в ПИФы и золото требуют особой внимательности и отличного знания конъюнктуры рынка, иначе есть риск лишиться не только дохода, но и части вложенных средств. Если вы готовы принять этот риск, вложения в золото, ПИФы, акции и другие более рисковые инструменты вполне возможны».

Смотрите также:

Оставить комментарий (0)

Также вам может быть интересно


Загрузка...

Топ 5 читаемых

Самое интересное в регионах