Что делать заёмщику, если появилась просрочка по кредиту?

Лучше сразу предупредить банк, если вы понимаете, что не сможете погашать кредит из-за сокращения доходов или по какой-то другой причине. Тогда банк сможет вместе с клиентом найти выход до того, как ситуация станет критичной.

«Активная позиция клиента в этом вопросе имеет огромное значение. Не нужно опасаться санкций со стороны банка, потому что он заинтересован в погашении кредита не меньше, чем заёмщик, – объясняет вице-президент Сбербанка, директор Департамента по работе с проблемными активами Кирилл Дёмин.  – Поэтому мы нередко готовим превентивные предложения по реструктуризации».

Стоит ли брать кредит на отпуск? Подробнее

Программы поддержки клиентов сложной ситуации он делит на два типа: собственные программы банка и государственные, предусмотренные законом.  По ним можно снизить ежемесячный платёж, увеличив срок кредита, либо взять  кредитные каникулы, то есть отсрочку в погашении долга.

Кирилл Дёмин называет три основных меры, предусмотренных законом.

Ипотечные каникулы по 353-ФЗ. По этой программе можно приостановить или снизить платежи по жилищному кредиту на срок до 6 месяцев, если жизненная ситуация подходит под перечень прописанных в этом законе. Среди них  –  потеря работы, приобретение статуса инвалида I или II группы, больничный более двух месяцев подряд и другие.

Кредитные каникулы по 353-ФЗ. По ним приостанавливают платежи по потребительским кредитам, кредитным картам или автокредитам. Для этого нужно подтвердить снижение дохода более чем на 30% либо то, что клиент пострадал от ЧС.
Кредитные каникулы по 377-ФЗ. Этой программой могут воспользоваться военнослужащие и члены их семей. Им приостанавливают платежи.
Она позволяет приостановить платежи на срок, предусмотренный законом.

«У банков есть собственные программы. В нашем банке действует комплексное урегулирование. Эта программа помогает людям с разными кредитами в разных банках и без ограничений по сумме и регионам выдачи. Заёмщику могут предложить снизить размер ежемесячного платежа и увеличить срок кредита либо оформить отсрочку в погашении обязательств. А главное – достаточно подать всего одну заявку, а не обращаться в каждый банк по отдельности, – говорит представитель банка. – Обратившись к одному из кредиторов, предлагающих продукт «Комплексное урегулирование», человек получит решение сразу по всем кредитам».

По данным Кирилла Дёмина, спрос на программу растёт. В 2023 году клиенты воспользовались ею 6 тыс. раз, урегулировав платежи по кредитам на 2,9 млрд рублей. За первое полугодие 2024 года совершено более  7 тыс. сделок почти на 3 млрд рублей.

Представитель банка говорит, что доводить ситуацию до банкротства – дорого и для заёмщика, и для кредитора.

«Поэтому, повторюсь, проблему с просроченной задолженностью по кредиту надо решать как можно раньше, в идеале – ещё до её возникновения, то есть превентивно. У нас нет задачи «выбить долг» – мы стремимся к конструктивному решению, которое устроит обе стороны. Практика показывает, что это реально», – уверяет Дёмин.