Жалобы на нарушения в сфере финансовых услуг на втором месте по количеству обращений в управление Роспотребнадзора по Ставропольскому краю, после претензий к работе ЖКХ. Банковская и страховая сферы деятельности сложны, и мало кто сразу замечает, что его пытаются обвести вокруг пальца. Как избежать обмана – выяснял STAV.AIF.RU.
Отказали бы, да не могут
Десятая часть всех жалоб в Роспотребнадзор в 2018 году на Ставрополье поступила от потребителей финансовых услуг. Большинство из них - 58% - просили защитить их от нарушений со стороны банков. 10% обратившихся сетовали на действия страховых организаций. 32% жалоб касались некачественного оказания финансовых услуг.
Чаще всего жители края возмущаются тем, что банки при выдаче кредитов включают в договоры пункты, ущемляющие права заёмщиков, и навязывают дополнительные услуги, такие как страхование жизни и здоровья.
Без страховки, как уверяют менеджеры, кредит не одобрят, а процентная ставка будет выше. Законом такой шантаж запрещён, но финансовые организации стараются избавить себя от рисков невозврата кредита из-за несчастных случаев. Естественно, за счёт заёмщика. Сотрудники банков «успокаивают» клиентов тем, что дополнительно им платить за страховку не придётся, поскольку она войдёт в сумму кредита. Неискушённый человек сразу поддаётся на уговоры. Так называемое «тело кредита» увеличивается, а значит, растёт и сумма процентов, которые заработает банк. Выгоду финансовая организация получит и в виде комиссии за посредничество между страховой компанией и клиентом.
А вот заёмщик, скорее всего, останется в проигрыше. Плата за страховку обычно превышает дополнительные расходы, которые его ждут при увеличении процентной ставки. При досрочном погашении кредита вернуть страховую премию очень сложно. А выплата при несчастном случае или болезни зачастую не выдаётся тем, кто относится к категории риска - ВИЧ-инфицированным, беременным, инвалидам. Страховщики с удовольствием отказали бы им совсем, но тогда их могут привлечь к ответственности за дискриминацию, поэтому договоры с такими людьми они заключают на индивидуальных условиях. В банке при выдаче кредита особо здоровьем заёмщика не интересуются, заключают типовой договор, а потом выясняется, что платить по нему страховая компания не хочет.
Самого клиента банка в такие тонкости никто не посвящает, страховку он «подмахивает» автоматически, считая, что без неё всё равно кредит не дадут.
Есть и такая форма страхования, как коллективный договор, который банк заключает со страховой компанией сразу на нескольких своих заёмщиков. В этом случае клиент просто присоединяется к существующему договору и часто вообще не знает, на каких условиях его страхуют.
Избавиться от страховки
«По закону в 14-дневный срок, называемый «периодом охлаждения», договор добровольного страхования можно расторгнуть, - напоминает председатель правления Ставропольской краевой общественной организации защиты прав граждан и потребителей Лейла Сароян. - Заявление о своём намерении нужно отправить как в банк, так и в страховую компанию. Банки после расторжения страхового договора не имеют права менять ставку по кредиту, но негласно это часто делают».
Если от договора страхования всё-таки можно избавиться с минимальными потерями средств и нервов, то когда вы уже взяли кредит в микрофинансовой организации под бешеные проценты или вложили средства в инвестиционное страхование жизни, которое вам навязали в банке вместо депозита, выйти из кабалы договора сложно. Даже такие службы по защите прав потребителей, как Роспотребнадзор, зачастую бессильны, когда на документе стоит ваша подпись-согласие.
«Совет один — читать внимательно, всё, что прописано в договорах, включая текст мелким шрифтом», - рекомендуют в ставропольском управлении службы.
Сети лже-брокеров
Жаловаться на нарушения финансовых прав можно не только в Роспотребнадзор, но и в Службу по защите прав потребителей Центробанка. Чаще всего россияне обращаются туда из-за проблем с погашением кредитов. На втором месте жалобы на дополнительные услуги при кредитовании. Ещё возмущают людей условия заключённых договоров, работа коллекторов, автодозвон, отказы выдать кредит, списание денег на погашение без согласия клиента, разглашение персональных данных.
Треть всех обращений в Центробанк от потребителей финансовых услуг касаются некредитных финансовых организаций, то есть страховых компаний, негосударственных пенсионных фондов и профессиональных участников рынка ценных бумаг — брокеров, бирж, управляющих компаний и других.
На Ставрополье жертв махинаций на рынке ценных бумаг и валют нет, уверяют и в Роспотребнадзоре, и в краевом управлении МВД, и в общественной организации по защите прав потребителей.
«Многие сейчас интересуются биткоинами, но мы предупреждаем, что все риски при вложениях в криптовалюту несёт сам потребитель, - говорит Лейла Сароян. - А на финансовых рынках играют профессионалы, которые разбираются в этом и дают трезвую оценку своим рискам. Если даже они потеряют там деньги, ничего не смогут вернуть, поскольку приняли правила игры».
А вот простого потребителя на рынке ценных бумаг и валют могут поджидать лже-брокеры или управляющие компании без лицензии, которые просто выкачивают деньги и исчезают, не заботясь о своей репутации. Центробанк и Роскомнадзор в последние три года активно борются с сайтами, где такие финансовые мошенники предлагают свои услуги.
Ставропольские пирамиды
Зато в Ставропольском крае есть жертвы финансовых пирамид. Следственные подразделения полиции расследуют пять уголовных дел о мошенничестве представителей кредитных потребительских кооперативов.
«Все они заключали с гражданами договоры передачи сбережений с последующим возвратом с учётом процентов. При этом они не собирались исполнять эти условия и путём обмана похищали крупные суммы», - сообщает пресс-служба краевого управления МВД.
Большинство пострадавших по этим делам - пенсионеры. Но вернуть свои деньги, как полагает Лейла Сароян, они вряд ли смогут.
«В нашу организацию за последние полтора года поступило много исковых заявлений к одному потребительскому кооперативу, который, по сути, был финансовой пирамидой, - говорит правозащитница. - Но он объявил себя банкротом, поэтому вряд ли с него можно что-то получить. Хотелось бы донести до дедушек и бабушек, которые несут в эти кооперативы всё, что у них есть, понимание рискованности таких вложений. Первые два месяца они получают высокие проценты, а на третий теряют всё, виня в этом власти. Надо помнить, что бесплатный сыр бывает только в мышеловке».
По данным Южного отделения банка России за последние три года на Ставрополье разоблачили 12 финансовых пирамид, а на территории всего Северного Кавказа — более ста.
Рабство «до зарплаты» отменяется
Ещё один мощный рычаг, с помощью которого ростовщики выкачивают из россиян деньги, это микрофинансовые организации (МФО) с драконовскими ставками по кредитам, иногда доходящими до 800% в год. То есть, если берёшь 30 тысяч рублей, через месяц должен с учётом процентов почти 60 тысяч. Многие люди не понимали, как это работает, и оказывались вечными должниками, постоянно выплачивая только проценты. Если же неподъёмными становятся и проценты, долги растут, как снежный ком, и вскоре заёмщику начинают названивать коллекторы, выбивая деньги законными и незаконными методами.
Пользуются такими «займами до зарплаты» обычно россияне с низким уровнем дохода. Банки отказывают им либо из-за неплатежеспособности, либо из-за плохой кредитной истории, ведь они постоянно занимают всё больше и больше денег, пытаясь погасить старые долги. В итоге самая социально незащищённая часть общества попадает в микрофинансове рабство.
Законодатели озаботились этой проблемой и ограничили проценты по микрокредитам. Новый закон начал действовать с января 2019 года.
Теперь МФО могут начислять проценты, пени и штрафы только до той поры, пока сумма переплаты не превысит тело кредита в 2,5 раза, а максимальная процентная ставка ограничена уровнем 1,5% в год. С июля нормы ещё больше ужесточатся — до двукратного превышения суммы первоначального займа и до 1% в день. Если займ выдали на срок до 15 дней на сумму до 10 тыс. руб., то по нему МФО может потребовать вернуть не более 30 тыс. руб. Кстати, если кредитор не имеет официальной лицензии, то он не имеет и права обращаться к коллекторам за взысканием долгов.
Читать до конца
К пожеланиям Роспотребнадзора читать документы до конца можно добавить ещё несколько рекомендаций от защитников прав потребителей:
- Если вам пришло SMS, что ваша банковская карта заблокирована, не нужно паниковать или передавать свои данные по телефону, даже если на том конце провода представляются сотрудниками банка. Нужно положить трубку и позвонить по номеру горячей линии, которая указана на вашей банковской карте.
- Заключая договор, обязательно смотрите, чтобы штамп совпадал с наименованием организации в шапке документа, потому что иногда верху значится какое-нибудь ООО «Светлый путь», а печать стоит от «ИП Петрова»
- Не вкладывайте свои средства в сомнительные организации, имеющие признаки пирамиды, какой была, к примеру, «Кэшбэри».
- Храните вклады в банках, которые присоединились к системе страхования вкладов. В каждой кредитной организации лучше держать не более 1,4 млн рублей, чтобы получить стопроцентное возмещение от Агентства по страхованию вкладов.
- Изучайте информацию об МФО и потребительских кооперативах по отзывам их клиентов в Интернете.
- Применяйте программы защиты компьютеров и смартфонов, с которых вы выходите в интернет-банк и к которым подключён мобильный банк.
- Используйте в своих банковских аккаунтах надёжные пароли.
- Оформляйте электронные страховые полисы ОСАГО только на сайте выбранной страховой компании через личный кабинет.
Остались вопросы, как не попасть в ловушки финансовых организаций? На них ответят журналисты «АиФ - Северный Кавказ» и эксперты проекта «Знания для жизни». Больше полезной информации - на сайте fingram26.ru.