Кошельки с шуршащей наличностью уходят в прошлое. 80% россиян уже завели банковские карты. Правила их обслуживания в сентябре изменились. Что нужно знать владельцам пластика, чтобы не разориться?
Время тратить и срок платить
В августе россияне поставили исторический рекорд, оформив более миллиона кредитных банковских карт за месяц. Ставропольцы за это время получили на руки 14 тысяч «кредиток», что почти вдвое больше, чем в августе годом ранее.
Хорошо это или плохо? С одной стороны, на кредитной карте всегда лежат чужие деньги, а значит, всё больше людей живёт в долг. С другой стороны, карточка-выручалочка позволяет не ходить с протянутой рукой по родственникам и друзьям, чтобы занять денег до получки. Картой можно оплачивать продукты, коммунальные услуги, мобильную связь.
Главное – вернуть деньги в льготный период, чтобы не переплачивать проценты.
«В среднем грейс-период, как его называют, варьируется от 50 до 60 дней в зависимости от условий банков, – говорит замдиректора Ставропольского регионального филиала Россельхозбанка Лариса Худякова. – Реальное количество льготных дней будет зависеть от даты начала совершения операций по кредитной карте. Разобраться с расчетом льготного периода и точными сроками внесения можно с помощью онлайн-калькуляторов».
В Россельхозбанке льготный период по кредитке – 55 дней. В Сбербанке – 50. «Если отчетный период начался 8 мая, и тогда же совершена покупка, то у владельца карты есть 50 дней на погашение задолженности под 0% – до 27 июня, – приводит пример пресс-служба Сбербанка. – Если же покупка совершена 22 мая, до 27 июня остается 35 дней на погашение полной суммы задолженности под 0% (15 дней отчетного периода и 20 дней платежного периода). Соответственно, на погашение задолженности без процентов всегда доступно от 20 до 50 дней».
Максимальный льготный период в Альфа-Банке целых 100 дней. Три месяца подряд клиент обязан вносить лишь минимальный платеж, а в конце срока погасить всю задолженность за три месяца, если не хочет платить проценты.
Если полностью не рассчитаться, потраченные по кредитной карте средства переходят в разряд обычного потребительского кредита. Только проценты будут выше, а обязательный платёж – больше. Можно годами платить по «кредитке», но не вылезать из долгов.
Класть деньги на карту надо за пару дней до крайнего срока, потому что на счёт они поступают не сразу, а просрочка даже на сутки ведёт к оплате процентов за весь месяц.
Что точно не стоит делать по кредитной карте, это снимать наличные. Банк берёт за это обычно 3-4%, но не меньше определённой суммы – порядка 400 рублей. Льготного периода при этом чаще всего нет, о чём люди обычно узнают постфактум, попадая в очередную финансовую ловушку. Но есть и исключения из этого правила. Тот же Россельхозбанк выдаёт кредитные карты, по которым три месяца со дня открытия счёта можно бесплатно снимать наличные.
Навязчивые карты
Почему банки активно предлагают кредитки и предпочитают ограничивать оборот наличных?
«Безналичные платежи проще отследить и проанализировать риски, – объясняет банковский эксперт Алина Валиева. – Банк знает, на что человек тратит кредитные средства и понимает, насколько он платежеспособен. Куда уходят наличные деньги, отследить трудно, поэтому высокой комиссией за обналичивание по кредитной карте банк страхует себя от рисков и мошеннических действий».
Основная цель банка, по её словам, не загнать людей в долговую кабалу и даже не заработать на процентах. В идеале, все должны успевать расплачиваться в льготный период.
«Проценты за пользование «кредиткой» рассматриваются как тревожный сигнал, что у клиента нет средств расплатиться вовремя, – продолжает наша собеседница. – А доход банки получают с оплаты за пользование кредитной картой. Это 200-700 рублей в год. Сейчас есть и бесплатные для клиентов карты. Расходы за их обслуживание банкам компенсируют предприятия торговли и сферы услуг, которые стремятся избавиться от оборота наличных денег. В кассах на ночь можно оставлять лимитированную сумму. Излишки предприниматели обязаны сдавать банкам, вызывать инкассаторов, платить за эти услуги. Безналичный расчёт сокращает расходы и упрощает им жизнь».
Не так давно появились также карты сетевых магазинов, по которым можно брать товары в рассрочку без процентов. За их обслуживание платят торговые организации, которым нужно поддерживать объёмы товарооборота. Банку это тоже выгодно, потому что деньги должны работать, не лежать мёртвым грузом. Удобно это и людям, которые могут позволить себе крупную покупку без переплаты».
Извещён – значит защищён
С сентября этого года закон обязал банки после каждой операции извещать держателей кредитных карт о полной задолженности и лимите доступных средств. Казалось бы, превысить остаток средств по кредитке не возможно, но такое тоже случается при списаниях за обслуживание карты или задержках операций. За перерасход придётся платить штраф или комиссию.
«Уведомления нужны и полезны, в первую очередь, самим клиентам банков. Понимая это, государство обязало банки проводить SMS-информирование, – поясняет Лариса Худякова. – Сегодня эта процедура – обязательное условие любого договора кредитования. Есть разные программы для клиентов, по которым назначается фиксированная плата за отправленные сообщения».
Платные SMS-уведомления могут статью сюрпризом для клиентов, которые не вникали в условия договора. Они могут не пользоваться «кредиткой», но стать должником из-за списаний на телефонные сообщения.
Во многих финансовых организациях есть и бесплатное информирование. Раньше оно было минимальным: давало только пароли для входа в банк и уведомления о поступлении денег на счёт. Как только новый закон вступил в силу, Сбербанк предложил держателям кредиток получать больше информации на прежних условиях.
Дебет с кредитом
Деньги по кредитным картам и картам рассрочки рано или поздно придётся вернуть. На дебетовых картах лежат наши собственные средства. Мы можем сами их туда положить, может перечислить зарплату работодатель или перевести деньги любой другой человек.
Иногда и по дебетовым картам предусмотрен кредитный лимит, который называется «овердрафт». Он используется, когда собственные деньги клиента закончились. Но «уходить в минус» невыгодно, ведь у «овердрафта» нет льготного периода и высокие проценты.
За обслуживание зарплатной дебетовой карты платит работодатель. За личную карту – сам владелец. Это могут быть символические 100 рублей в год, а может быть и несколько тысяч рублей в год. Стоимость зависит от привилегий, которые даёт такая карта.
Бесплатно обслуживаются социальные карты, которые оформляют, чтобы получать пособия, пенсии, компенсации. Есть и простые дебетовые карты, за которые не нужно платить. Обычно это не именные карты, которые банк выдаёт сразу в офисе. Но при утере их не восстанавливают, а выдают новые.
Иногда банки ставят условия, при которых обслуживание платной карты будет безвозмездным. Например, нужно, чтобы остаток на счёте не снижался менее 30 тыс. рублей или чтобы клиент тратил по карте не менее 10 тыс. рублей в месяц. Многие дебетовые карты предусматривают выплату процентов на остаток средств.
В пересчёте на бонусы
У дебетовых и кредитных карт есть главное преимущество перед наличными: за их использование предусмотрены баллы, бонусы, мили, кешбэк и другие привилегии.
«Бонусные программы банков поддерживают сетевые магазины. Клиент получает скидки на товары и накапливает бонусы, которые потом также может потратить у партнёров банка: в гипермаркетах, на заправках, в кинотеатрах, – рассказывает наша собеседница. – По такому же принципу накапливаются мили, только потратить их, как правило, можно лишь на перелёты на самолётах определённых компаний. Кешбэк – это возврат на карту уже не бонусов, а денег, которые каждый тратит по своему усмотрению, а не только у партнёров банка».
Альфа-Банк, например, по бонусной дебетовой карте CashBack возвращает до 10% от покупок на АЗС, до 5% – в кафе и ресторанах, 1% – от остальных покупок. Россельхозбанк позволяет накапливать бонусы в специальной программе лояльности «Урожай» и предоставляет кешбэк по программе «Кредитная карта Хозяина». Сбербанк предлагает бонусную программу «Спасибо», которая действует и на кредитных, и на дебетовых картах. Начисленные бонусы можно тратить на покупки не только в том магазине, где они были начислены, но и у других партнёров банка. По молодёжным и премиальным картам можно получать до 10% от суммы покупки бонусами. Есть у Сбербанка и благотворительная дебетовая карта «Подари жизнь». 0,3% от суммы покупок по ней перечисляются благотворительный фонд для больных раком детей.
Блокировка в наших интересах?
Владельцев пластиковых карт давно предупредили, что банки будут блокировать счета при всяком подозрении на нелегальные доходы. С 26 сентября вступили в силу новые правила приостановки операций по карте, призванные не допустить хищения денежных средств.
«Ранее банки также могли заблокировать подозрительные платежи и переводы, но с принятием этого закона данный вид деятельности приобрел четкую структуру с лимитированным дедлайном, – объясняет Лариса Худякова. – Сегодня банк имеет право заблокировать перевод, если он весомо отличается от прочих в истории операций по карте. Подозрения могут возникнуть, когда сумма платежа значительно превышает стандартные расходы клиента, когда операции совершаются из абсолютно разных географических точек с небольшим интервалом или одновременно, когда платёж проходит через разные мобильные устройства.
Банк проверяет достоверность платежа два рабочих дня, а затем обязан провести операцию. За это время специалисты должны связаться с держателем карты и удостовериться в надежности платежа, запросив личное подтверждение».
«Могут блокировать операции и по требованию правоохранительных органов или при подозрении на нелегальную предпринимательскую деятельность, потому что помимо интересов клиента, банк подчиняется законам страны, – добавляет Алина Валиева. – Могут заблокировать карту и в том случае, если её владелец сам нарушил условия договора с банком. Клиент, как правило, не должен никому сообщать пароль и кодовое слово. Он рискует, если даёт пользоваться картой супругу или ребёнку. Для другого члена семьи нужно делать дубликат карты его имя. Родственник будет иметь доступ к счёту, но при этом можно будет контролировать его расходы, выделять лимит на день или на месяц. Блокируют карту и по просьбе самого держателя, если «пластик» потерялся, его украли или просто не отдаёт банкомат. В этом случае разблокировать будет нетрудно: достаточно позвонить по бесплатному номеру, описать ситуацию, назвать кодовое слово, и операции по карте снова будут доступны».
Мир без купюр
Банковские карты делятся и по принадлежности к платёжным системам. Наиболее распространённые в мире – Visa International и MasterCard Worldwide. Но с тех пор, как у России возникли сложности во взаимоотношениях с западными станами, разработана и внедряется отечественная платёжная система «Мир». Она защищает переводы внутри страны от контроля и вмешательства иностранных спецслужб. Если появится новый «железный занавес», в России не остановится экономическая жизнь.
Бумажные купюры и монеты, видимо, в конце концов, окончательно уйдут в прошлое. Уже сейчас в развитых странах более 90% операций совершаются по безналичному расчёту. В России пока этот показатель на уровне 58%, но ситуация стремительно меняется. Отказываться от наличных операций вынуждают новые законы.
«Всем выгодно, чтобы карты заменили наличный оборот денег. Тогда всё станет контролируемо и прозрачно, – прогнозируют банковские эксперты. – Иногда говорят, что это не выгодно людям, потому что вместе с наличными деньгами они потеряют остаток финансовой свободы. Но если человек законопослушен, в этом нет ничего страшного».
В Китае уже есть магазины, в которых видеокамера идентифицирует покупателя, находит его банковский счёт, считает сумму покупок и списывает средства со счёта. Со стороны всё выглядит так, словно человек зашёл в магазин, взял, что ему надо и вышел, не заплатив. Туристов это повергает в шок, но местные жители к такому тотальному контролю видеокамер привыкли.
Остались вопросы по банковским картам? На них ответят журналисты «АиФ – Северный Кавказ» и эксперты проекта «Знания для жизни». Больше полезной информации читайте на сайте fingram26.ru.