Кошельки ставропольцев становятся всё толще, но не от наличных денег, а от банковских и бонусных карт. И те, и другие могут быть накопителями бонусов, которые можно превратить в скидки на вещи, продукты, билеты на самолёт или просто в деньги. Кому выгоден кешбэк и чем коварен, разберёмся в проекте «Знания для жизни».
Кто платит за скидку?
Возврат денег за покупки – кешбэк – вошёл в орфографические словари в «обрусевшей форме» через буку «е» ещё в 2012 году. В обыденной жизни он тоже укрепился настолько прочно, что в крупные сетевые магазины мы ходим, как правило, с их фирменной бонусной картой, а расплачиваясь банковской картой, можем использовать баллы и с неё, (если они по ней предусмотрены).
Конечно, бонусы надо сначала накопить, покупая товары. Но всё-таки интересно, кому выгодна такая система, при которой мы, покупатели, получаем скидку?
«Безналичные платежи выгодны банкам. Когда мы расплачиваемся картой, магазин или любая другая организация, где мы совершаем покупку, получает не 100% оплаты, а порядка 97%. Комиссию взимает как платёжная система (VISA, MasterCard или МИР), так и банки, которые участвуют в проведении операции по перечислению средств. Поэтому банки стараются стимулировать клиентов расплачиваться за товары и услуги картами и разрабатывают специальные программы лояльности, - поясняет доктор экономических наук, завкафедрой финансов и кредита СКФУ Наталья Куницына. - Это выгодно всем. В магазинах-партнёрах увеличивается товарооборот. Банки получают комиссии с переводов. А клиенты – бонусы, скидки и даже реальные деньги. Обычно с каждой покупки возвращается от 0,5 до 1% потраченных средств. Кроме того, большинство банков раз в месяц или раз в квартал позволяют выбирать категории для повышенного кэшбэка. Например, вы будете получать 0,5% с каждой покупки, но с каждого похода в ресторан вам вернут 3%. При использовании специальных предложений банка и его партнёров кэшбэк может доходить до 30%».
Больше, чем «спасибо»
Одна из самых популярных в России программ лояльности – «Спасибо от Сбербанка». По ней банк начисляет держателям своих карт бонусы, которыми клиенты могут расплачиваться в ресторанах, магазинах, медицинских клиниках и с другими партнёрами финансовой организации. Построена эта система как игра с четырьмя уровнями привилегий: «Спасибо», «Большое Спасибо», «Огромное Спасибо», «Больше, чем Спасибо». На первых двух уровнях с каждой покупки клиентам возвращается 0,5% трат. Начиная с третьего уровня, человек может выбирать дополнительные категории магазинов, за покупки в которых начисляются повышенные бонусы. На последнем уровне он получает право обменивать бонусы на рубли.
«Для каждого уровня привилегий существует набор заданий, которые необходимо выполнять в течение трёх месяцев, чтобы перейти на новый уровень, - поясняет управляющий Ставропольским отделением Сбербанка Алексей Чванов. - Списывать накопленные бонусы просто. Их можно обменять на товары и услуги, предоставленные партнёрами программы, на железнодорожные и авиабилеты, брони отелей, на билеты в театр и на концерты. Оплачивая покупки премиальными дебетовыми картами можно получать ещё больше бонусов: 10% - на автозаправках, поездках на такси Gett и Яндекс.Такси; 5%- в кафе и ресторанах; 1,5% - за покупки в супермаркетах. У некоторых партнёров программы начисляется до 20% бонусов».
Некоторые банки начисляют кешбэк только по отдельным банковским продуктам. Например, у Альфа-банка есть три вида карт с возвратом средств: Альфа-карта, по которой на счёт клиента возвращается деньгами до 3% от оплаты и до 7% начисляется на остаток; карта Cash Back с возвратом 10% от оплаты на АЗС, 5% от оплаты в заведениях общепита и 1% от остального оборота, плюс начисление до 6% на остаток по счёту каждый месяц; карта Alfa Travel, по которой бонусы начисляются не в виде денег, а в виде миль.
«В зависимости от того, какая карта оформлена, можно получить до 7% кешбэка, - говорит директор розничного бизнеса Альфа-Банка в Ростове-на-Дону и Ставрополе Ирина Макелько. - Мили можно тратить на оплату авиа и железнодорожных билетов, бронирование гостиниц и аренду авто. При оплате на сайте Alfa Travel одна миля равна одному рублю. Можно также получить дополнительные преимущества – бесплатно упаковать багаж и воспользоваться интернетом. Клиент, открывая карту с функцией кешбэк, получает возможность вернуть на счёт не только часть средств от потраченной суммы, но и пользоваться скидками и бонусами от компаний-партнёров банка».
Одно из самых заманчивых предложений по кешбэку - у Тинькофф Банка. С его картой Tinkoff Black можно возвращать до 30% от покупок по специальным предложениям отдельных партнёров. «Главное – на сайте банка внимательно ознакомиться с условиями, при которых действует такое предложение. Допустим, может быть оговорено, что покупка совершается в обычном магазине, и если вы совершите её на сайте, 30% кешбэка не получите, - сообщила консультант банка по его горячей линии. – Или может быть указано, до какой даты надо потратить конкретную сумму».
По этой карте можно получать повышенный кешбэк на три категории товаров или услуг и менять их ежеквартально. Например, три месяца получать назад 5% от трат в кино, в продуктовых магазинах и на заправках, а в следующем месяце установить повышенный кешбэк на кафе, авиабилеты и книжные магазины. Остальные категории будут приносить кешбэк от одного до пяти процентов. Обслуживание такой карты стоит 99 рублей в месяц, не считая SMS-информирования. Но она может стать и бесплатной, если неснижаемый остаток составляет 30 тысяч рублей. Если же постоянно лежат свыше 100 тысяч рублей, то на них начисляется ещё и 6% годовых.
Курс меняется
Банки время от времени корректируют бонусные программы. Этой осенью ВТБ, например, сделал бонусы сгорающими через год или даже через полгода, если ими ни разу не пользовались. Кроме того, банк первым отменил кешбэк по покупкам за рубежом, потому что в Европе снизили комиссию банков с каждой операции.
С какими магазинами или ресторанами сотрудничать и какой кешбэк назначать, финансовые организации решают, анализируя активность своих клиентов. Больше никак повлиять на их политику нельзя.
«Договор обслуживания банковского счета не регулирует программу лояльности, - поясняет Наталья Куницына. - Все скидки, мили, баллы, которые вы получаете за траты по карте, банк предоставляет на основе договора публичной оферты или договора смешанного типа. Он оставляет за собой право отказать клиенту в вознаграждении, если фиксирует расходы пользователя только в премиальных категориях, хотя признаки «злоупотребления» в договоре сформулированы нечетко. Принимая условия кешбэка, вы автоматически соглашаетесь со всеми пунктами договора публичной оферты. Рекомендую их тщательно изучить, обратить внимание на максимальную сумму кешбэка, узнать курс конвертации бонусных баллов в рубли, уточнить, как можно распорядиться баллами: потратить их на определенные виды товаров или на любые покупки».
Свой кешбэк на следующую покупку ввели и многие сетевые магазины, кафе, автозаправки, выпустив бонусные карты. Если дисконтные карты дают скидку на текущую покупку, то бонусные – накапливают скидки на будущее. Но их тоже надо уметь использовать, а для этого опять-таки внимательно читать условия бонусной программы.
«Информация о ней должна быть в магазине и на его сайте, а если это ресторан – в меню или на столе, - говорит председатель Ставропольской краевой общественной организации защиты прав граждан и потребителей Лейла Сароян. – Если условия бонусной программы меняются, вас должны известить с помощью SMS на номер телефона, который вы назвали при регистрации. Не известили – значит, допустили нарушение».
Иногда в организацию обращаются ставропольцы, у которых бонусы сгорели. Но по словам правозащитницы, люди виноваты сами: не вникли в условия программы, не учли, до какого числа их надо расходовать.
«Бонусы начисляются обычно не сразу, а в течение недели, и это надо проконтролировать, - советует Лейла Сароян. – Если они не пришли, надо позвонить или зайти в магазин с чеком. В любом случае, предоставлять бонусы - это прерогатива продавца, который так привлекает покупателей».
Экономим или транжирим?
Практически все крупные банки предлагают карты с опцией «кешбэк». Но тем, кто экономит каждый рубль, не стоит за ними гнаться, потому что плата за обслуживание по ним обычно выше, чем по простым дебетовым картам.
«А при задержке платежа за обслуживание карты банк может обнулить весь накопившийся на ней кэшбэк, - предупреждает Наталья Куницына. - Кроме того, банки, как правило, устанавливают ежемесячный лимит на снятие наличных по таким картам и иногда вводят за это комиссию. Кэшбэк с использованием кредитной карты тем более опасен: можно увлечься и влезть в долги».
Учитывая, что одна из главных целей кешбэка – увеличить товарооборот магазинов, бонусы зачастую стимулируют избыточное потребление и неоправданные траты.
«В погоне за скидками, баллами, кешбэком, люди готовы покупать больше, чем им на самом деле необходимо, ведь, чтобы получить деньги обратно, их сначала надо потратить, - продолжает эксперт. - Появилась категория так называемых профессиональных кешбэковых шопоголиков. Они стараются выполнить особые условия для начисления бонусов, введённые некоторыми банками. Например, кешбэк могут начислять, только когда сумма покупок за месяц превысит пять, 10 или 20 тысяч рублей. При этом в обороте может не учитываться часть операций, таких как оплата мобильной связи или коммунальные услуги. Мой совет: не выстраивайте свою шопинговую стратегию в зависимости от кешбэка».
Программы лояльности банков хороши тогда, когда накопление бонусов – не самоцель, а приятное дополнение к остальным функциям карты.
«Я пользовалась картой Бинбанка, за бонусами не следила, а через два года их накопилось столько, что я смогла купить билеты на поезд в Петербург, - рассказала жительница Михайловска Марина Павлова. – Я сама выбирала категории, в которых мне начислялся повышенный процент кешбэка. Это было очень удобно, но теперь я перешла на карту другого банка, средства мне не возвращаются, но мне это не важно».
Жительница Нефтекумска Наталья Семёнова пользуется картой Тинькофф Банка, по которой начисляется хороший кешбэк. Хотя выбрала она её не за эту опцию, а за хорошие проценты на прилагаемый к ней накопительный счёт. «Обслуживание карты мне обходится в 99 рублей в месяц, но мы с мужем много денег тратим на строительство дома, и ежемесячно в виде кешбэка я получаю на счёт около тысячи рублей, которые могу потратить где угодно, в отличие от баллов или миль по картам некоторых банков. Кроме того, мне начисляют около двух тысяч рублей в качестве процентов по счёту, так что траты на обслуживание карты компенсируются», - рассказала она.
А вот ставропольчанка Ксения Мальцева давно освоила бонусную программу Сбербанка.
««Спасибо» я накапливаю с ежедневных трат в столовых, кафе, продуктовых магазинах, булочных, - поделилась она своим опытом. – Потом могу потратить часть бонусов, купив что-нибудь для дочки в детском магазине, участвующем в этой программе лояльности банка, или в кафе быстрого питания. К концу года накапливается приличное количество бонусов, и я уже два раза покупала ребёнку подарки на Новый год за полторы тысячи, оплатив их почти полностью бонусами. Надо только знать места, где до 99% стоимости принимают в виде «спасибо». Иногда магазины ставят условие, что на карте при этом должно оставаться не менее 500 баллов. Всего в год я получаю в виде скидок примерно две тысячи рублей. Обслуживание карты из-за бонусной программы дороже не становится».
Новые пирамиды
Недавно родственница подключила Ксению ещё и к кешбэк-сервису. На просторах Интернета таких становится всё больше. «Его создатели привлекают к сотрудничеству и крупные магазины, и мелких предпринимателей, - рассказала молодая мама. – Я с их программой возврата средств пока не освоилась, потому что в Ставрополе мало реальных магазинов, которые с этим сервисом сотрудничают. Но зато можно получать кешбэк за покупки на AliExpress. А она зарабатывает ещё и за счёт привлечения новых клиентов. За мою регистрацию она получит бонусы. Это что-то вроде пирамиды».
Эксперты называют кешбэк через сайты-посредники в интернете «диким». «Наверное, ни один такой ресурс не обходится без опции «приведи друга», - говорит Наталья Куницына. – Желающих получить кешбэк становится всё больше. Нарастает финансовая пирамида, поскольку до покупателей, «привязанных» к заветному кэшбэку через сайт-посредник, деньги не всегда доходят».
Остались вопросы, как получить «кешбэк»? На них готовы ответить журналисты «АиФ - Северный Кавказ» и эксперты проекта «Знания для жизни». Больше полезной информации - на сайте fingram26.ru.