Закон о банкротстве физлиц в России вступил в силу в октябре 2015 года. За 8 месяцев действия закона в Арбитражный суд Ставропольского края поступило 235 заявлений о признании банкротами граждан и 24 таких заявления от индивидуальных предпринимателей. 139 заявлений подано самими гражданами, остальные – их кредиторами, в числе которых – кредитные организации и налоговые органы. Как работает закон о банкротстве физлиц несколько месяцев спустя вступления в силу, рассказывает «АиФ-СК».
Выхода нет?
«Для меня это был единственный выход, – рассказывает жительница Ставрополя Ольга П., – Финансовый управляющий, назначенный судом, сейчас проводит анализ моих финансовых активов, смотрит, какое у меня осталось имущество, что можно реализовать. Всё, что у меня и моего мужа осталось – это наша зарплата. Так как у нас в семье несовершеннолетний ребенок, зарплату трогать не будут – это наш единственный источник существования. Долги образовались из-за кредитов. Двум банкам я должна более двух млн руб. Мы живём в маленьком частном доме «на два хозяина», денег на покупку квартиры нет, и мы с мужем решили взять небольшую сумму, чтобы пристроить к дому комнату для ребёнка. Потом тяжело заболел свёкор, потребовались деньги на его лечение. Пришлось брать ещё один кредит. А потом из-за кризиса мне на работе сильно сократили зарплату. Долги стали копиться, как снежный ком. Представители банков звонили, писали письма, требовали вернуть долг, начисляли штрафные проценты. В реструктуризации нам отказали, банки решили, что это бессмысленно. Решилась на банкротство. Ну что делать, если так изменились жизненные обстоятельства, и нет у меня теперь возможности отдавать долг? Меня предупредили об ограничениях на ближайшие пять лет, но это лучше, чем общаться с коллекторами».
«Несмотря на то, что банкротство – сложный, длительный и многоплановый процесс, в некоторых случаях кредиторы, уполномоченные органы и сами должники считают возбуждение дела о банкротстве единственным законным способом разрешить конфликт, который возник между неплатежеспособным должником и его кредиторами, – поясняет председатель Арбитражного суда Ставропольского края Александр Кичко. – Появление закона о банкротстве физических лиц само по себе свидетельствует о том, что такая потребность назрела. Обращаться в арбитражный суд с заявлением по этому поводу может и должник, и кредитор, и уполномоченный орган (например, налоговая служба)».
В чём подвох?
Реабилитационные процедуры предусматривают несколько вариантов. Во-первых, можно реструктуризировать долги: пересмотреть график и суммы платежей, чтобы банкрот мог гасить свой долг. Во-вторых, можно продать имущество должника. В-третьих, кредитор и заёмщик могут заключить мировое соглашение.
Пока на Ставрополье нет ни одного завершённого дела о банкротстве физических лиц. Однако судебная практика по юридическим лицам показывает, что самый распространённый исход - реализация имущества. Иными словами, гражданин останется ни с чем, всё его имущество пустят с молотка.
Кроме того, само желание стать банкротом тоже денег стоит: шесть тысяч рублей – обязательная госпошлина при подаче иска плюс 10 тысяч рублей за услуги финансового управляющего. При этом не факт, что в итоге признают банкротом. Кроме того, как рассказали в Ассоциации профессиональных арбитражных управляющих, все сделки по отчуждению имущества, совершённые за три года до подачи заявления о банкротстве, могут быть оспорены и аннулированы. Например, если человек уже имел просрочки по платежам перед кредиторами и продал гараж своему знакомому, да ещё и по заниженной цене, то, скорее всего, эта сделка будет признана недействительной. Гараж вернётся бывшему владельцу и снова будет продан, но только уже финансовым управляющим. А знакомый, который имел несчастье купить эту недвижимость, пополнит список кредиторов.
Комментарий
Владимир Огнётов, арбитражный управляющий:
«На самом деле в банкротстве только один плюс – освобождение от кредитных обязательств. Но вообще этот закон принят скорее для банков, а не для людей. Почему люди становятся банкротами? Потеряли работу, закрылся бизнес, заболели, но главное – набрали непомерных кредитов. Наша банковская политика позволяет брать новые кредиты, чтобы закрывать ранее взятые. Со временем эта пирамида рушится. Начинаются просрочки, штрафы, которые окончательно выбивают должника из колеи и не позволяют ему вернуться в нормальный график платежей. Отсрочка платежа, изменение графика, как правило, не дают никакого эффекта.
Ставрополье считается финансово благополучным и достаточно грамотным регионом. Поэтому жители края сразу стали активно использовать новый закон. Но само по себе банкротство имеет негативную сторону. Для банков – это дополнительный инструмент взыскания. Раньше люди перед судом или перед возбуждением исполнительного производства в службе судебных приставов могли избавиться от имущества (перевести машины и квартиру на жену, мужа и т.д.), и приставы уже не могли обратить на него взыскание. При банкротстве физических лиц все сделки за последние три года как самого должника, так и его ближайших родственников подлежат оспариванию в суде и могут быть отменены.
Число случаев, когда банки сами проявляют инициативу, подавая на банкротство своих должников, будет расти. Пока их немного, но лишь потому, что банковская система не очень поворотливая. Им нужно прописать методологию, инструкции, порядки и сроки. Мне известно около 30 случаев, когда иск о банкротстве физлица подал банк. Чаще всего из-за просрочки по ипотечным кредитам. Раньше банк должен был обратиться в суд, отсудить какое-то имущество должника, через службу судебных приставов продать его. Теперь – банк подаёт заявление, возбуждается процедура банкротства, по которой сразу продаётся ипотечная квартира. Поэтому в перспективе банкротство – это не спасательный круг, а способ отобрать последнее».
Точка зрения
Пётр Акинин, доктор экономических наук, профессор кафедры «Финансы и кредит» СКФУ:
«Институт банкротства работает во всех странах. Для России это, конечно, принципиально новое явление. Но, видимо, назрело.
Люди пока не совсем ясно понимают, как это будет работать. Кроме того, я не исключаю, что новую возможность будут использовать и мошенники. У нас ведь среди юридических лиц такое практикуется, когда руководитель, зная, что не собирается отдавать долги, берёт кредиты и сразу же переводит все свои финансовые активы на родственников. А потом говорит, что он банкрот.
На мой взгляд, порядочный человек может просить признать себя банкротом лишь в крайнем случае. Когда у него, действительно, нет выбора: альтернатива – или тюрьма, или коллекторы».
«Под колпаком» у приставов. Как теперь контролируют работу коллекторов 
Может ли расписка гарантировать возврат долга? 
Пять советов заемщику 
Сколько ставропольцев подали в суд на признание их банкротами?