aif.ru counter
187

Ставки снижены: пора искать жильё. Что нужно знать об ипотеке в 2020 году?

В феврале кредиты на покупку жилья подешевели до минимума за всю историю постсоветской России. Пока ставки не поднялись, можно выгодно взять ипотеку. О новшествах в жилищном кредитовании STAV.AIF.RU рассказывает в проекте «Знания для жизни».

С господдержкой - ещё дешевле

Ставки по ипотеке в Ставропольском крае теперь начинаются от 2,7%. Такой процент банки дают на покупку или строительство домов в сельской местности по государственной программе поддержки ипотеки. В нашем регионе по этой программе можно взять кредит до трёх миллионов рублей.

По другой госпрограмме субсидирования ипотеки, рассчитанной на молодые семьи, можно купить жильё и в городе. Доступны ставки 4,5-5%

«Ипотечная программа «Молодая семья» распространяется на тех, у кого после 1 января 2018 года родился второй или последующие дети, - уточняет заместитель управляющего по развитию розничного бизнеса ставропольского филиала одного из банков Дмитрий Корякин. - Квартиру по этой программе можно купить только в новостройке».

Взятый ранее кредит, по его словам, можно выгодно рефинансировать по программе «Семейная ипотека» также под 4,5%. А многодетные семьи, где третий или последующие дети родились с 2019 года, могут погасить за государственный счёт до 450 тысяч рублей долга по ипотеке, обратившись с соответствующим заявлением в банк. На те же цели по-прежнему можно направить и маткапитал, погасив ещё 470 240 рублей сертификатом.

Вне госпрограмм можно взять ипотеку по ставке от 7,5% на квартиры в новостройках и под 8,2-8,4% на покупку жилья на вторичном рынке. Если первоначальный взнос меньше 15%, ставка будет выше.

«Ипотека может снова подорожать в связи с падением курса рубля, если Центробанк повысит ключевую ставку. Стоимость кредитных продуктов всегда зависит от того, как ведут себя финансовые рынки. Но в любом случае, прежде чем прибегать к заёмным средствам, важно узнать полную стоимость кредита и оценить свои финансовые возможности: сможете ли вы его погасить», - говорит координатор программы повышения финансовой грамотности в Ставропольском крае Надежда Герасименко.

Если квартира вам нужна не прямо здесь и сейчас, а в перспективе, можно взять в ипотеку строящееся жильё. В середине 2019 года в России ввели новую схему обращения  с деньгами дольщиков, которая минимизирует риск обмана со стороны застройщиков. Ипотечный кредит банк не перечислит строителям сразу, а положит на специальный эскроу-счёт.  Застройщик получит доступ к этим средствам только при сдаче дома в эксплуатацию. До этого момента компания будет работать за счёт проектного финансирования, то есть по кредитной линии банка.

Как обратиться во все банки сразу?

Кредитных организаций, готовых профинансировать ипотеку, на Ставрополье очень много, поэтому у покупателей недвижимости проблем с кредитованием, как правило, не возникает.

«Благодаря широкой линейке банковских продуктов и разными подходами банков к кредитной истории заёмщика получить ипотеку сейчас легко, - говорит председатель Союза риелторов Ставропольского края Инна Овсянникова. -  Ведущие агентства недвижимости бесплатно подают заявки на кредит одновременно во все кредитно-финансовые организации, которые являются их официальными партнёрами. С большинством банков заключены  соглашения о дополнительной скидке на процентную ставку, если клиента направляет агентство недвижимости. Кроме того, члены Союза риелторов Ставропольского края бесплатно консультируют клиентов по любому вопросу  в сфере недвижимости, что тоже повышает доступность ипотеки, исключая дополнительные расходы.

По словам Инны Овсянниковой, на Ставрополье большим спросом пользуются  однокомнатные и двухкомнатные квартиры на вторичном рынке. Но ставропольцы также охотно участвуют в долевом строительстве и активно пользуются госпрограммой «Семейная ипотека», применяют материнский капитал!

«Всё больше покупателей выбирают недвижимость в состоянии стяжка-штукатурка, дабы сделать ремонт на свой вкус, а не переделывать после прежних хозяев, - говорит председатель союза. - Тем более, такая недвижимость стоит гораздо дешевле. Правда, если дом ещё не сдан в эксплуатацию, жилья у вас сначала не будет, а платежи по ипотеке уже пойдут. Многие ищут недвижимость с близкими сроками сдачи объекта, но в связи с ведением эскроу-счетов сроки сдачи отодвигаются. Если в отделе продаж обещают, что дом будет сдан через два месяца, а в  договоре долевого участия указан срок в два года, вы можете  всё это время ждать заветные ключи от квартиры. Внимательно изучайте и ориентируйтесь на договор».

Инна Овсянникова советует при выборе недвижимости обращаться в крупные агентства недвижимости, которые сотрудничают с банками и могут помочь в оформлении ипотеки. «Это существенно сэкономит ваше время, а также увеличит шансы на одобрение кредита, - поясняет она. -  Не стесняйтесь спросить о скидке на процентную ставку от банка партнёра агентства недвижимости. С момента подачи заявки не берите никаких кредитов, быстрых займов, кредитных карт и тому подобного, пока не продавец выбранной вами недвижимости не получит скидку. Узнайте  в агентстве недвижимости о скидках на страхование. Иногда нашим клиентам снижают страховую премию до 50%.  Рассчитайте свою платежеспособность с учётом оплаты коммунальных платежей и определите максимально комфортный срок кредитования».

Страховка о двух концах

Банки заключают с клиентами типовые ипотечные договоры, в которых, как правило, прописано, что если клиент отказывается от страхования квартиры и жизни, процентная ставка повышается. Страховку нужно продлевать каждый год. Если просрочить момент, когда она перестала действовать, придётся платить больше. После пролонгации страхового договора, ставка по кредиту должна вернуться на прежний уровень.

Страховка увеличивает расходы покупателя недвижимости. Но от неё, по словам ставропольского юриста Николая Крушинского, всё же можно отказаться в течение 14  дней после заключения договора, в так называемый «период охлаждения», а повышение ставки, указанное в договоре, оспорить в суде.

«Можно ссылаться на закон о защите прав потребителя и говорить о навязывании банком дополнительных услуг,  - говорит Крушинский. - Тем более, если банк предлагает страховаться в определённых компаниях, с которыми у него есть договор. Это уже нарушение антимонопольного законодательства».

В то же время Крушинский напоминает, что страхование может защитить самого клиента, например, от потери работы при сокращении или профессиональном заболевании. Главное, вовремя, в течение шести месяцев после наступления страхового случая, письменно уведомить страховую компанию и банк. В течение 30 дней они должны дать ответ.

Если по какой-то причине человек оказывается не в состоянии оплачивать ипотеку, юрист советует не залезать в долговую яму, а написать письмо в банк с объяснением причин и подать в суд иск о расторжении договора, указав на ущемление прав заёмщика со стороны банка, например, самим фактом заключения типового договора. Правоведы могут в любом договоре найти уязвимые места.

«Затем нужно ехать в банк и просить, чтобы он как можно быстрее взял квартиру. Всё равно он её заберёт, так как это залоговое имущество, но вы остановите вал процентов, - поясняет эксперт. - Банкам же отбирать жильё невыгодно, поэтому они могут предложить реструктуризацию или рефинансирование, лишь бы дольше удержать клиента и получить с него больше прибыли. Но это увеличит срок кредитования».

Добиваясь передачи жилья банку, заёмщику стоит, по словам юриста, провести собственную оценку недвижимого имущества. Банки её обычно занижают, чтобы быстрее реализовать жильё. Кроме того, за счёт его продажи гасится основное тело кредита, и чем дешевле продана квартира или дом, тем больше заёмщик остаётся должен финансовой организации.

Время отдохнуть от платежей

Впрочем, если причины просрочек по ипотечному кредиту не настолько серьёзные, чтобы отказываться от жилья, можно воспользоваться «ипотечными каникулами». Это понятие появилось в российском законодательстве в прошлом году с подачи Общероссийского народного фронта.

«В течение полугодового льготного периода при потере работы или снижении дохода, при увеличении числа иждивенцев, например, при рождении детей, или тяжёлом заболевании человек может приостановить выплаты по ипотеке или уменьшить их размер, - говорит руководитель проекта ОНФ «За права заёмщиков» Евгения Лазарева. - При этом жильё должно быть единственным, а размер кредитных договоров не может превышать 15 млн руб. Дату наступления ипотечных каникул можно оформить даже задним числом».

В ОНФ напоминают, что каникулы предоставляются один раз за весь период обслуживания ипотечного кредита. Они не положены тем, кто оформлял реструктуризацию этого же кредита. Отсрочка длится до полугода и настолько же увеличивается срок ипотеки. Когда был взят кредит, значения не имеет. Необходимость в каникулах надо подтверждать документально. Причины, которые дают право на отсрочку, прописаны в законе. Это а) инвалидность 1-й или 2-й группы; б) снижение дохода заёмщика более чем на 30%, которое подтверждается справкой по форме 2НДФЛ; б) потеря работы, которую удостоверяет справка из Центра занятости о постановке на учёт в качестве безработного; г) временная нетрудоспособность не менее, чем на два месяца, подтверждённая медицинской справкой; д) увеличение количества иждивенцев, которое подтверждается свидетельством о рождении ребёнка или судебными актами об отцовстве или выплате алиментов.

На письменный отказ в ипотечных каникулах можно пожаловаться в территориальное отделение Банка России.

5 советов ОНФ будущим ипотечным заёмщикам

 - Перед тем, как подавать заявку в банк на ипотечный кредит, проверьте свою кредитную историю и кредитную историю своих созаёмщиков (супруга, сожителя, родителей, совершеннолетних детей). Узнать в каких Бюро кредитных историй (БКИ) содержится кредитная история можно бесплатно в личном кабинете на портале Госуслуг. Запрашивать свою кредитную историю в БКИ гражданин может бесплатно дважды в год.

- Внимательно изучите предложения всех банков, представленных в регионе. Выбирайте только лицензированную кредитную организацию, которая имеет лицензию на ипотечное кредитование.

- Оцените объективно свои возможности. Чем больше размер первоначального взноса, тем меньше будет процент по кредиту, ежемесячные выплаты и ниже риск не справиться с обслуживанием ипотеки. Выбирайте ипотечные продукты с более длительным сроком и возможностью досрочного погашения. Это снизит долговое бремя.

- Обязательно проверяйте историю объекта недвижимости, который планируете приобретать. Если это вторичное жильё, следует запросить в Росреестре данные, кому и как часто он продавался. Если сделки были несколько раз за последние три года и цена значительно ниже рынка, возможно, жиль продают мошенники и следует привлечь юристов. Покупая квартиру в строящемся доме или новостроке, следует проверить репутацию застройщика.

- Никогда не подписывайте документов, с положениями которых не согласны или не понимаете их содержания. Согласно 353-ФЗ заёмщик имеет право до подписания договора взять время на раздумья. Этот срок не регламентируется. Заёмщик вправе показать договор юристу или нотариусу для разъяснения.

Остались вопросы по ипотечному кредитованию в 2020 году? На них ответят журналисты «АиФ — Северный Кавказ» и эксперты проекта «Знания для жизни». Больше полезной информации — на сайте fingram26.ru. 

Оставить комментарий (0)

Также вам может быть интересно


Загрузка...

Топ 5 читаемых

Самое интересное в регионах