По данным Банка России, за первую половину года финансовые организации выдали более 423 тыс. ипотечных кредитов. Это рекордный объём за всю историю ипотечного рынка страны.
Оптимистичные цифры опубликовало и национальное бюро кредитных историй – в этом году на 22% увеличилось количество выданных кредитов. Но при этом, по данным Центробанка на 1 августа 2017 года, общий объем задолженности жителей СКФО банкам составил 311,3 млрд рублей, из них просроченная – 31,1 млрд рублей.
Для детей без детей
В Ставропольском крае за 6 месяцев выдали 5,9 тыс. ипотечных кредитов на 8,9 млрд рублей, это на 16% больше, чем за аналогичный период прошлого года. На долю края приходится более 55% всей ипотеки в СКФО. В ипотечном сегменте самый низкий уровень просроченной задолженности - 1,5% по округу. Но многие с трудом несут бремя этой финансовой кабалы.
«У меня свой маленький бизнес. Когда я покупал квартиру в ипотеку, подумал, что запросто потяну выплаты по ней, – говорит житель Ставрополя Илья Славин. – Но с конца 2014 года - кризис, а ежемесячный платёж у меня 23 тыс. руб., и я едва свожу концы с концами. Обратился в банк с просьбой о реструктуризации, но оказалось, что в этом случае итоговый платёж будет ещё больше. Поэтому держусь как могу. Жить в своё удовольствие не получается, но хоть детям после меня квартира останется. Кстати, взял я в банке 975 тыс руб., а верну, с учётом процентов, 1 млн 352 тыс. руб».
«Мы с мужем решили, что, чем жить в съёмной квартире, возьмём жильё в ипотеку, - рассказывает ставропольчанка Виктория Гришина. – За однокомнатную квартиру вместе с ипотекой и коммуналкой у нас уходит почти 25 тыс. руб. Это практически всё, что мы вдвоём зарабатываем за месяц. Впереди ещё 10 лет кабалы. О детях даже подумать боимся. Может быть, когда выплатим ипотеку. Кстати, из-за того, что мы с мужем не продлили страховку жизни и имущества, нам банк увеличил процентную ставку по ипотеке!»
По ту сторону долгов
Но если ипотечные и автомобильные кредиты люди стараются выплачивать в срок, чтобы не лишиться жилья и машин, то с остальными видами кредитов в регионе ситуация гораздо плачевнее. В Управлении Федеральной службы судебных приставов по Ставропольскому краю сравнили, сколько исполнительных производств по неоплаченным кредитам у них было за 8 месяцев этого года и в аналогичный период 2016 года. Оказалось, что количество исполнительных листов выросло на 24%. Большая часть задолженностей - потребительские кредиты. Приставы арестовывают банковские счета, взыскивают долги с заработной платы, пенсии, если нет денег, то арестовывают и продают движимое и недвижимое имущество.
«Люди стали чаще обращаться с заявлением о банкротстве, интенсивность банкротств в РФ, по данным мониторинга Центра макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования, увеличилась за второй квартал на 2,8%. На Ставрополье ситуация аналогичная, - говорит арбитражный управляющий Владимир Огнетов. - При наличии просроченного платежа в 90 дней, человек уже обязан подать заявление на банкротство. Подчеркну, именно обязан! Должнику при выходе на просрочку необходимо незамедлительно обратиться в кредитную организацию, чтобы измененить график платежей. При подаче иска в суд рекомендуется заключить мировое соглашение. Все эти действия по восстановлению платежеспособности и возврату к платежам по графику необходимы заемщику, так как впоследствии всё это может подтвердить его добросовестность. Свою добросовестность надо подтверждать документами и учитывать, если суд сочтёт должника недобросовестным, он может не освободить его от исполнения обязательств по результатам процедуры банкротства. Что людей приводит к банкротству? В первую очередь, глобальные экономические проблемы: люди лишаются работы, доходы снижаются, инфляция бьёт по бюджету».
Ловушки для бедных
Несмотря на то, что долги возвращать всё сложнее, банки продолжают активно выдавать кредиты.
«Действительно с каждым годом растёт просроченная задолженность,- рассказывает юрист Денис Иванов. - Но банкиров это не пугает. Есть несколько уловок, которые используют финансовые организации, выдавая кредиты. Вариант первый. Страховка и процент. Представим: человек берёт кредит 300 тысяч руб. под 13% годовых. И ему предлагают страховку – 40 тыс. руб. Оплачивает он её из тех же 300 тыс., что ему выдали. Однако при этом 13% годовых рассчитываются всё равно исходя из суммы первоначально выданного кредита – 300 тыс., а не из тех 260 тыс. руб., которые заёмщик на самом деле получил на руки. Навязывать страховку банк не имеет права, но, как показывает практика, если отказаться, то кредит просто не выдадут, причину объяснять не будут. Имеют право. В итоге процентная ставка оказывается не такой, как обещали, а гораздо выше. Вариант второй – мелкий шрифт. По-прежнему в ходу огромные тексты договоров, порой до 10 страниц, и очень мелкий шрифт. Не жалейте времени на их изучение.
Вариант третий - ажиотаж. Очень часто так делают в крупных магазинах. Приходит человек покупать холодильник, денег не хватает. Сотрудники банка прямо в магазине предлагают оформить кредит. Рассказывают, как это выгодно, но только надо торопиться, а то вот очередь, сейчас и товар весь разберут, и деньги закончатся. К слову, очередь за кредитами в магазинах на 70% - подставные лица. Человек начинает нервничать, боится упустить свой шанс. В итоге подписывает всё, не глядя. Ещё один вариант, называется «раскачай клиента». У меня был случай. Женщина взяла небольшой кредит, вернула всё в положенное время. Тогда банк ей предложил кредит на большую сумму. И с этим долгом справилась. В конечном счёте банк «раскачал» женщину так, что она взяла неподъёмный для себя кредит. Банку невозвратный кредит не страшен, во-первых, во многих случаях само так называемое тело кредита люди выплачивают, то есть своё банк получает обратно. Во-вторых, за кредиты столько на самом деле переплачивают, что невозвраты окупаются с лихвой. Но самое страшное зло – это микрозаймы. В этих финансовых организациях проценты начисляются ежедневные, за каждый день просрочки накручиваются дополнительные проценты, на реструктуризацию они вообще не идут, чтобы передвинуть платёж на 2 недели, например, они возьмут 50% от суммы займа дополнительно. Микрозаймы - это ловушка! В итоге у одной моей клиентки процентная ставка достигла 30,5 тысяч процентов!»
Мнение эксперта
Руководитель строительной компании Александр Соколов:
«Я кредиты прекратил брать. У нас очень сложно прогнозировать финансовую ситуацию даже на ближайшее время, не то, что долгосрочно.
Говорят, что у нас всё хорошо, ипотека доступная и люди покупают жильё – это не так. Продажи падают, цену за квадратный метр мы опускаем не изза того, что стали пользоваться более дешёвыми стройматериалами или какието новые технологии появились, упрощающие строительство, мы просто пытаемся привлечь покупателей и реализовать то, что уже есть. Ставки по ипотечным кредитам опускают, но я с ипотекой не работаю, у банков завышенные требования, и это связано с ростом количества невозвращённых кредитов.
При этом к банкротству люди теперь готовятся. От момента получения кредита до объявления себя банкротом избавляются от всего ликвидного, что можно продать».
На заметку
Чем могут помочь банки?
- Отсрочка, или «кредитные каникулы», на несколько месяцев. Но это увеличит суммы следующих платежей.
- Реструктуризация. Банк может пересмотреть условия кредита, чтобы уменьшить платежи. Чаще всего платеж уменьшается за счёт увеличения срока кредита — например, с 3 до 5 лет. Или предоставить льготный период, в течение которого можно выплачивать только проценты или, наоборот, только основной долг.
- Рефинансирование. Иногда у банков появляются более выгодные кредитные предложения с более низкими процентными ставками. Такой кредит можно взять в любом банке, чтобы погасить свой текущий кредит.
- Консолидация. Несколько кредитов можно «собрать» в один. Оплачивать его можно будет раз в месяц в одном банке.
Как договариваться?
Если вы не сможете платить по кредиту, то банк лучше предупредить об этом. Соберите все документы, которые могут быть основанием для отсрочки или пересмотра условий:
- приказ о сокращении и копия трудовой книжки с соответствующей записью;
- исковое обращение в суд и заявление о приостановке работы, если работодатель задерживает зарплату;
- свидетельство о смерти созаемщика, помогавшего оплачивать кредит;
- справка об инвалидности или выписка из медицинской карты, которая подтверждает появившуюся тяжёлую болезнь и необходимость лечения;
- документы о повреждении имущества, которое приносило доход.
Простые правила:
- сумма платежей по кредитам не должна превышать 30—40% дохода;
- наличие «подушки безопасности» — несколько месячных доходов, которыми можно воспользоваться в случае форс-мажора;
- откажитесь от ненужных трат;
- в течение года 10% от каждой зарплаты откладывайте на чёрный день;