В каком возрасте начинать финансовое воспитание и каких ошибок при этом надо избегать, STAV.AIF.RU рассказали доктор экономических наук, завкафедрой финансов и кредита Института экономики и управления СКФУ Наталья Куницына и кандидат экономических наук, доцент этой же кафедры Елена Золотова.
Объясняем на «Трёх поросятах»
Ребёнку нужно не столько преподавать основы финансовой грамотности, сколько обсуждать детские покупки, задавать вопросы, которые заставят подумать, как лучше для него и для семейного бюджета распорядиться деньгами сегодня с прицелом на будущее. Чем раньше малыш познает природу денег, тем безопаснее для кошелька родителей.
Стоит ли объяснять пятилетнему ребёнку, что некоторые игрушки слишком дороги? Что в шоколадном яйце мало сладкого, а мелкие детальки сюрпризов только засоряют детскую комнату?
Преподаватели финансов уверены, что стоит. «В пять лет ребенок умеет различать номинал денежных знаков. Некоторые умеют считать. Желательно дать понять ребёнку, что деньги нужны не только на дорогие игрушки, но и на необходимые вещи, – советует Наталья Николаевна. – То есть, в семье есть расходы не только желаемые, но и необходимые. Маленькому ребёнку это нужно объяснить на понятных примерах, и лучше всего в игровой форме».
Преподаватели университета предлагают использовать в воспитании малышей детские сказки. «Золотой ключик, или Приключения Буратино» вполне подойдет, чтобы объяснить, как важно не отступать от финансовых целей и не поддаваться на уловки мошенников. На «Трёх поросятах» можно показать, что если правильно вкладывать свои финансовые средства и время, то можно построить крепкий дом, который не сможет разрушить кризис в образе волка. Герои Эдуарда Успенского кот Матроскин и дядя Фёдор из Простоквашино могут быть отличной иллюстрацией, как нужно продумывать ведение домашнего хозяйства. Если брать в аренду, то корову, которая молоко даёт и телят приносит. Если тратить деньги, то разумно. Помните, как кот насмехается над Шариком? «Средства у нас есть. У нас ума не хватает. Говорил я этому охотнику – купи себе валенки. А он что? – рассказывает Матроскин. – Пошел, кеды купил. Они, говорят, красивее».
Ребятам постарше в качестве примеров подойдут истории из классической литературы. Как не вспомнить тут вечного должника и банкрота Бориса Симеонова-Пищика из чеховского «Вишнёвого сада». Никак не получается у него стабилизировать финансовое положение, потому что траты на красивую жизнь превышают его доходы. И это прообраз современного потребителя, который покупает ненужные предметы роскоши, а на еду занимает деньги у родных и друзей.
Карманный бюджет
С семи-восьми лет ребенок может уже самостоятельно ходить в магазин, если раньше пробовал что-нибудь покупать вместе с родителями. Заранее ему нужно объяснить, что нужно приобрести, сколько это стоит и как считать сдачу. Не исключено, что по дороге он потеряет монету или купюру, поэтому для начала пусть ходит за недорогими товарами — за булкой хлеба, баночкой сметаны. Часть денег в качестве поощрения можно разрешить потратить на мороженое, чтобы помощь родителям была в радость.
Ну а когда первоклассник пойдёт в школу, без личных денег ему уже не обойтись. Как раз на карманных расходах он и будет учиться принимать ответственность за свои поступки. Девочка может потратить все деньги на красочные наклейки, мальчик — на брелок, который на самом деле не нужен. Или, что ещё хуже, ребёнок начнёт покупать вредную, но притягательную еду: чипсы, колу. Как предотвратить бесполезное транжирство?
- Перед тем как давать карманные деньги, нужно объяснить, на что мы их даем и как ими правильно распорядиться. Конечно, хотелось бы, чтобы ребёнок ел только здоровую и полезную пищу, но так бывает не всегда. Просто нужно объяснить, что такие траты родители не одобряют.
- Сумма не должна быть очень большой. Начинать нужно с малого.
- Выдавать деньги надо в определенное время, чтобы ребенок точно знал, на что ему рассчитывать и на какой период планировать свои расходы.
- Количество денег не должно зависеть от нашего настроения и эмоций. Правила должны быть неизменны.
- Показывать личный пример. Планирование собственного бюджета никто не отменял. Родители должны дать возможность ребёнку услышать и увидеть, куда мама и папа направляют свои денежные средства.
Семейно-рыночные отношения
Представьте ситуацию: мама работает на дому. С младшим трёхлетним сынишкой занимается десятилетняя старшая сестра. Но читать ему книжки или учить с ним цифры ей совсем не интересно. Что делать маме? Нанимать няню или заинтересовать дочку материально и платить за те часы, в которые она превращается в воспитателя для малыша? Можно ли вносить рыночные отношения в помощь по дому или деньгами поощрять хорошие оценки?
«На этот счёт есть разные мнения, но я придерживаюсь того, что нужно прививать духовно-нравственные ценности, – говорит Наталья Николаевна. – Моя дочь ценит саму возможность получать знания и вкладывать труд в свое будущее. Помощь по дому для неё – это забота о близких, родных людях. Благодаря такому труду формируется зона ответственности ребенка – чистота и порядок там, где ты живешь. Однако, если это трудоёмкая деятельность, например, помощь папе в бизнесе, то такой труд должен оплачиваться».
Лет в шесть-семь, когда у ребёнка просыпается интерес к деньгам, он обязательно спросит, сколько зарабатывают папа и мама и сопоставит со своими желаниями купить планшет или игровую приставку. Если финансы в семье не прозрачные, интерес ребёнка может ввести родителей в замешательство, а то и вызвать гнев, словно кто-то чужой пытается посчитать деньги в вашем кошельке. Елена Золотова считает, что посвящать ребёнка в семейные доходы не только можно, но и нужно.
«Дети должны знать, каким образом и что приходит в семью. Их надо вовлекать в финансовое планирование. Рассматривать расходы на коммунальные услуги, продукты, предметы первой необходимости, определить размер денег на непредвиденные расходы. Это способствует формированию навыка сбережений у ребенка, – объясняет Елена Алексеевна. – Чтобы у ребенка появилось понимание, откуда что берется и куда это всё уходит, с ним нужно быть честным. Заплата в 25 тысяч рублей может показаться космической суммой по сравнению со 100-200 рублями, которые мы обычно выделяем на карманные расходы. Но если объяснить, на что тратится семейный бюджет, ребёнок поймёт, почему он пока распоряжается небольшими суммами».
Как «взрослеют» доходы и расходы?
В 14 лет ребёнок может удивить родителей тем, что он уже завёл собственную банковскую карту. Кредитные карты до 18 лет детям не выдают, поэтому можно быть спокойным, что в долги ваше чадо не влезет. Нужно ли контролировать, как она пополняется и как расходуются средства?
«Моей дочери 16 лет, и я её расходы по карте не контролирую. Собственные деньги – это собственные деньги. Если ребёнок уже научился управлять деньгами, волноваться не о чем, – объясняет Елена Золотова. – Если он всё растратил, то это его личный бюджет, и он несет ответственность за эти деньги, тем самым откладывая приобретение крупной покупки, на которую планировал скопить. Мы можем только посоветовать, проконсультировать, если нас об этом попросят, но тотальный контроль лишает подростка возможности самостоятельно принимать решения».
Пора ли старшеклассникам самим покупать одежду и обувь? Лучше, конечно, это делать вместе, просто потому, что у взрослого человека больше опыта в выборе качественных товаров по оптимальной цене.
«Моя дочь всегда точно знает сумму, на которую мы рассчитываем, что нам нужно и есть ли в этом необходимость. Сами вещи она выбирает самостоятельно, на собственный вкус, – рассказывает наша собеседница. – Если наши взгляды не сходятся, мы приводим друг другу аргументы и находим компромисс. Но я также могу позволить ей самостоятельно совершить покупку. Вопрос о доверии в деньгах у нас не стоит. С какого возраста дать ребёнку такую самостоятельность, пусть каждая семья решает сама».
Наконец, наступает момент, когда молодому человеку не хочется ждать денежный подарок на день рождения или праздник, или откладывать по 500-1000 рублей. Он уже сам хочет зарабатывать. Что ему посоветовать? Искать работу, которая будет интересна в будущем, или для начала подойдёт и низкоквалифицированный труд? Или просто запретить?
«Тут многое зависит от уровня подготовки ребёнка к ответственности на рабочем месте, от его самостоятельности, от доверия и финансовых возможностях семьи. А вот запрещать неквалифицированную и низкооплачиваемую работу я бы не стала. Любая мотивация к заработку должна быть поддержана, – считает Наталья Николаевна. – Главное, чтобы это было не во вред здоровью. Ремонт в школьной бригаде даст помимо небольшого, но своего заработка, еще много побочных плюсов: коммуникацию, общение, новых друзей, интересы. Придёт понимание ценности денег, заработанных собственными руками».
Нужно ли заработок ребёнка или стипендию студента учитывать в семейном бюджете? Эксперты-экономисты считают, что нет.
«Но вот если студент изъявит желание помочь семье подработкой или стипендией, от этого отказываться не стоит, – добавляет Елена Золотова. – Принимайте с благодарностью всё, чем делятся школьники, студенты. Это помогает нашему чаду оставаться чутким и неравнодушным к нам, нашим желаниям и нуждам».
Пять типичных ошибок финансового воспитания
Эксперты сформулировали пять распространённых заблуждений родителей о том, что нужно детям знать о деньгах, а что нет.
- Абсолютно не посвящать ребёнка в вопросы финансового планирования, семейного бюджета. В будущем это может помешать ему приспособиться к жизни.
- Покупать всё, что ребёнок попросит. Это приучает его к мысли, что по первому требованию должны исполняться все его желания. Во взрослой жизни такой человек быстро обрастает кредитами, ведь он не может противостоять собственному «хочу».
- Постоянно говорить ребенку, что «нет денег». Из-за этого ребёнок может чувствовать себя виноватым. Так называемая «психология бедных» не позволит ему в дальнейшем вырасти в успешного, процветающего человека.
- Отказ со словами «кушай сам», когда ребёнок делится шоколадкой или чем-то ещё. Ведь тем самым мы воспитываем в нём эгоизм, и не получим помощи, когда нам она будет необходима.
- Большие вложения в чадо и завышенные ожидания. Детям нужно дать насладиться детством, выбирать свой путь. Не надо проецировать на них то, что хотели реализовать сами, но у вас это не получилось. Поддерживать мы можем бескорыстно, искренне своей большой любовью.
Воспитывая финансовую грамотность, важно не переборщить с разговорами о деньгах, чтобы ребёнок не стал крохобором. Наши эксперты советуют учить детей получать радость от накопления денег и достижения своей финансовой цели. Нужно позволять им тратиться на свои личные радости. Во всем должна быть золотая середина.
Остались вопросы по финансовому воспитанию в семье? На них ответят журналисты «АиФ – Северный Кавказ» и эксперты проекта «Знания для жизни». Больше полезной информации вы сможете получить на сайте fingram26.ru.