Подростки больше не мечтают о собственном банковском или виртуальном счёте. Они их самостоятельно заводят, как только получают паспорт. Что стоит порекомендовать юным пользователям финансовых услуг, спросим у экспертов.
Молодые - продвинутые
Выросшие у компьютеров, со смартфонами в руках подростки легче взрослых осваивают инструменты цифровой экономики. Как показало исследование «Дети и технологии», проведённое в прошлом году аналитическим центром НАФИ и группой QIWI, половина ребят от 14 до 17 лет пользуются электронными деньгами, при том что средства на карманные расходы есть у 80% тинейджеров. Каждый второй завёл свой электронный кошелёк. Больше половины подростков имеют банковские карты, причём только 10% пользуются пластиком, привязанным к счёту родителей, а 42% - лично своим.
Большинство ребят, у которых карты или электронного кошелька нет, мечтают их приобрести. Зачем? Для покупок в интернете у каких-то китайских компаний, которые предлагают заманчивые на вид товары по привлекательной цене. Оплачивать их нужно онлайн, а значит нужны виртуальные деньги. Хотя до 90% родителей считают, что интернет-шоппинг - занятие небезопасное.
Впрочем, удобство пластиковых карт неоспоримо, а средства с них, как показывают опросы, дети всё-таки чаще тратят на еду и напитки. Кроме того, они расплачиваются ими в кино и парках, а также копят на желанные товары. Да и родителям порой проще перекинуть ребёнку на карту необходимую для какой-то покупки сумму, чем снимать наличные в банкомате и передавать бумажные банкноты.
«Главный плюс заключается в безопасности хранения денежных средств, - говорит доктор экономических наук, завкафедрой финансов и кредита СКФУ Наталья Куницына. - Ведь, если украдены наличные деньги, вернуть почти невозможно, даже если преступника поймают. При краже карточки достаточно позвонить в банк, и счет будет немедленно заблокирован. Поэтому пластиковая карточка подростку нужна».
Эксперт советует не отказываться от этого блага цивилизации, а помочь ребёнку выбрать самый подходящий банковский продукт.
Специально для юных
Почти все дебетовые карты 14-летний паспортообладатель может оформить на себя сам. Но есть и специальные «молодёжные» предложения на финансовом рынке. Банк Русский Стандарт для клиентов 14-17 лет выпускает «Карты финансовой свободы». Для них можно бесплатно выбрать индивидуальный дизайн и получать высокий кэшбэк за билеты в кино, театр, на спортивные состязания, за книги и канцтовары. Но обслуживание такой карты стоит 499 рублей в год. Кроме того, банк требует письменное согласие родителей, которое нужно оформлять в банке или у нотариуса. Детскую карту выпускает и Райффайзенбанк. Её можно получить с 6 лет как дополнительную к родительской, а с 14 - как основную к собственному счёту ребёнка. Но стоит её обслуживание тоже недёшево - 490 рублей в год. Самыми демократичными выглядят «Молодёжные карты» Сбербанка.
«Их особенность и главное преимущество - низкая стоимость обслуживания – 150 рублей в год. Рассчитаны они на клиентов 14-25 лет, - говорит заместитель управляющего ставропольским отделением банка Валентина Мишенькина. - Альтернативой может быть оформление дополнительной карты, привязанной к карте родителей. Её можно оформить на ребёнка с 7 лет. Это удобно для родительского контроля над денежными средствами».
Ребёнку, который оформил карту, стоит напомнить, что банк будет взимать плату за SMS-информирование - около 60 рублей в месяц. Для безопасности это не помешает, а для экономии от такой услуги можно отказаться.
С 14 лет доступны и электронные кошельки. По ним можно зарегистрироваться с паспортом и виртуально. Но чтобы оплачивать покупки в иностранных интернет-магазинах, хранить и обналичивать в них большие суммы денег, нужно пройти идентификацию. Для этого можно ввести свои данные, по которым клиента узнаёт указанный банк или же посетить признаваемую кошельком всероссийскую сеть денежных переводов.
Один на один с банком
Личные банковские счета подросток открывает сам, и проследить как они пополняются и как с них тратятся средства, взрослый уже не сможет.
«Для несовершеннолетнего от 14 до 18 лет не нужно разрешение органа опеки и попечительства и согласие законного представителя, чтобы распоряжаться заработком, стипендией, пособиями по безработице, средствами в виде материальной поддержки, премиями за победу в конкурсах, суммами, внесёнными самим вкладчиком, а также начисленными процентами», - напоминает представитель Сбербанка.
Впрочем, гражданский кодекс допускает право опекунов или родителей ограничить доступ подростка к его доходам по решению суда, если есть уважительные обстоятельства. Но это нельзя сделать, если ребёнок с 16 лет работает по трудовому договору или если он до 18 лет в порядке исключения вступил в брак.
А вот предоставлять кредиты несовершеннолетним детям ни банки, ни микрофинансовые организации права не имеют, поэтому можно не опасаться, что ребёнок попадёт под большие проценты овердрафта, оформит на себя кредитную карту или купит дорогой товар в рассрочку. Паспорт в этом деле до 18 лет не поможет. Исключением может быть только образовательный кредит, но для него обязательно участие совершеннолетнего созаёмщика. В последнее время на банковском рынке этого продукта нет, потому что государство свернуло программу субсидирования ставок по кредитам на образование. Её обещают возобновить в этом году.
Семейный совет
Стоит ли родителям оставлять 14-летнего подростка один на один с банком или виртуальным счётом или всё-таки потребовать с него отчёт? Эксперты однозначного ответа не дают.
«Сторонникам гиперконтроля важно знать, на что тратит свои деньги их дочь или сын. Мамам и папам так спокойнее. Тогда они привязывают карту своего ребенка к своим собственным, и все транзакции – как на ладони. Вопрос перехода к самостоятельному управлению своими деньгами для подростка в таком случае не стоит. Он подконтролен, - считает кандидат экономических наук, доцент кафедры финансов и кредита СКФУ Елена Золотова. - Такое недоверие родителей на сознательном или бессознательном уровне переводит человека к пассивности в управлении своим капиталом в будущем. Если родители не контролируют деньги на счете своего ребенка, это дает ему свободу творчества в накоплениях. С другой стороны, современная система потребления часто провоцирует подростка на покупку всякого рода бесполезных товаров, транжирство. Лучше попытаться объяснить условия управления своим маленьким капиталом и помочь ребёнку более осознанно к нему относиться».
Экономисты не советуют родителям и требовать с подростка деньги, которые он заработал сам.
«Если с 14 лет ребёнок работает, у него развиваются навыки общения с людьми, умение быть внимательным к потребностям окружающих, появляется предпринимательская жилка, - обращает внимание Наталья Куницына. - Изымать его заработок не стоит. Надо с раннего возраста учить его управлять личными финансами, и тогда он будет правильно ими распоряжаться в будущем: разделят доход на две части: потребление и сбережение, например, используя дебетовую карту с начислением процентов на остаток по счету. Если же у родителей не хватает денег, скорее всего, сын или дочь сами, видя трудности, будут стараться помогать своей семье».
Другая крайность со стороны богатых родителей - открытие банковского счёта на нужды подростка, которого они и так всем обеспечивают. Копить на ребёнка, по мнению экспертов, имеет смысл к достижению определённого возраста.
«Банковский счет на ребенка можно открыть при его рождении и взять за привычку откладывать деньги постоянно, пусть и маленькими частями, - продолжает Наталья Николаевна. - Так можно накопить к совершеннолетию, на обучение, покупку квартиры или автомобиля. Не стоит забывать, что есть и такой инструмент, как накопительное страхование жизни и здоровья. К определённому моменту на ребенка будет «одета» и «страховая рубашка», и капитал».
Финансовый рынок богат ловушками, и детей нужно обязательно о них предупредить, причём неоднократно. Ведь даже постоянный ликбез среди взрослых о кабале, в которую могут попасть заёмщики микрофинансовых организаций, не помогает снизить задолженность россиян перед ними. В прошлом году число таких займов снова выросло, несмотря на драконовские ставки в несколько сотен процентов.
«Взрослые должны показывать пример, досконально изучая основные статьи договора с МФО и принимая рациональные решения. Тогда и дети будут правильно пользоваться при необходимости такой финансовой услугой, - полагает Елена Золотова. – При заказе товаров в интернете ребёнку нужно объяснить, что следует изучить отзывы о магазине и проверить его авторитет, использовать защищенное соединение, регулярно обновлять антивирус на компьютере и смартфоне, создать отдельную виртуальную карту для расчетов».
Подросткам же эксперты рекомендуют принимать решения по финансовым вопросам, особенно когда речь идёт о крупных покупках, на семейном совете и не пренебрегать мнением родителей.
Остались вопросы, какие финансовые услуги доступны с 14 лет и как научить ребёнка правильно ими пользоваться? На них ответят журналисты «АиФ - Северный Кавказ» и эксперты проекта «Знания для жизни». Больше полезной информации - на сайте fingram26.ru.