Ставропольцы отдают четверть своих доходов в счёт погашения кредитов, по данным Национального бюро кредитных историй. Между тем, плату по процентам можно сократить. Как это сделать, разбираемся в проекте минфина Ставрополья «Знания для жизни».
Уведомить и вернуть
Ставропольчанка Наталья в январе взяла потребительский кредит на ремонт квартиры - 100 тысяч рублей на пять лет под 15%. Каждый месяц по графику платежей она платит 2379 рублей. При этом в счёт погашения основного долга уходит меньше половины этой суммы. В феврале, когда она вносила первый платёж, в основной долг зачислили только 1105 рублей, тогда как по процентам она отдала 1274 рубля. Каждый месяц сумма по процентам уменьшается, но только в июне она сравняется с основным платежом. Всего за пять лет она таким образом переплатит «лишних» 42675 рублей на обслуживание кредита. Эти траты можно сократить.
«Уменьшить платежи по процентам, не меняя договор с банком, можно только одним способом - вносить суммы, превышающие ежемесячные платежи, ускоренными темпами сокращая основной долг, - рекомендует координатор регионального центра финансовой грамотности населения в Ставропольском крае Надежда Герасименко. - Тогда банк будет автоматически уменьшать и проценты, меняя весь график».
Ставропольчанке удалось за это время сэкономить 20 тысяч рублей, и в мае она собирается внести эти деньги в счёт досрочного погашения кредита. Благодаря этому ежемесячный платёж снизится до 1879 рублей, а общая переплата - до 34765 рублей.
Можно уменьшить не платёж, а срок кредитования. Тогда платёж останется прежним, а переплата снизится до 26074 рублей.
График задним числом не меняют
Когда выгоднее всего гасить кредит досрочно?
«По графику выплат видно, что независимо от того, дифференцированные у вас платежи или аннуитетные, сумма взимаемых процентов постоянно уменьшается. В первые месяцы они самые большие, поэтому проводить досрочное гашение выгоднее в первой половине срока действия кредитного договора, - поясняет доцент кафедры финансов и кредита СКФУ Виктор Борозенец. - Если же делать это ближе к планируемому закрытию кредита, то переплату вы почти не снизите. Просто закроете кредит на несколько месяцев раньше».
Проверить, насколько сокращается переплата при досрочном погашении, можно на любом кредитном онлайн-калькуляторе.
Банк после досрочного внесения средств пересчитает только оставшиеся платежи. Ранее уплаченные проценты не возвращаются. Заёмщики в России пытались судиться с банками, доказывая, что если кредит закрыт раньше, то и проценты на всю сумму нужно пересчитать по-новому. Однако банкиры доказали, что каждый месяц процент начисляется ровно на ту сумму основного долга, которой пользуется клиент. Авансом за пользование кредитом никто не платит, соответственно, при досрочном погашении никакую переплату банк не вернёт.
Возвратить вам могут только часть стоимости страховки, если она оформлялась на время кредитования. О своём желании погасить часть кредита досрочно нужно уведомить банк. Когда и как это сделать, читайте здесь.
Больше полезной информации - на сайте проекта «Знания для жизни» fingram26.ru.